На эти вопросы я не нашёл внятных и развёрнутых ответов на широких просторах рунета. Зато нашёл множество компаний и агенств, как порядочных, так и не очень, которые помогут тебе или не дай Бог сами решат за тебя проблемы. Но сегодня я не о них, хотя если интересно будет кому-то напишу пост и про них.
К таким вопросам приходят чаще всего в двух случаях.
Самый простой вы столкнулись с проблемами по кредитным обязательствам, не тянете их, но очень хотите тянуть, так как есть планы например на ипотеку, к сожалению в России купить квартиру среднестатистическому гражданину без ипотеки в крупном городе возможно только если он военнослужащий(читай военная ипотека) или имеет право на другую помощь от государства/организации в которой он работает/служит. И вот вы хотите выбраться из вороха проблем и обелить до исходного положения кредитную историю. Это, кстати про меня, я ещё в процессе.
На этом случае мы и остановимся так как мне он ближе всего и, соответсвенно, интересней.
Обращу сразу же внимание я совершенно не эксперт и, ни в коем случае, не позиционируют себя им. Я знаю как тяжело жить с долгами, особенно если они появились не по твоей вине. Просто хочу помочь и направить людей в схожей ситуации, возможно я облегчу кому-то жизнь в поиске решений проблемы. Именно поэтому оставляйте комментарии и дополняйтесь мой пост. Вместе мы сила!
Так вот, ободрились, улыбнулись и что мы будем делать?
- Самое важное это план, чтобы восстановить кредитную историю нужно выполнить огромное количество действий точно и четко. Все мы люди, работаем и устаём, сконцентрироваться тяжело. Что это значит? Планируйте! Ведите заметки в телефоне или дневник, помечайте выполненные действия, напомню, что каждое приближает к решению проблемы.
- Наша основа это здоровье, долги подрывают здоровье как моральное, так и физическое. Прочувствовал этот аспект в полной мере на себе, ни в коем случае не вгоняйте себя в истерики и депрессии. Происхождение долгов не имеет значения абсолютно никакого, виноваты вы или кто-то другой. Не тратьте на мысли как могло быть, не кормите в себе демонов. Приняли решение избавиться от них без помощи приставов и банкротства( если оно вам доступно, все индивидуально), тогда боритесь!
- Для начала нужно понимать расклад, от чего вы будете отталкиваться. Систематизируйте все ваши долги, платежи ежемесячные и все ваши доходы. Из доходов вычтите все расходы, пересмотрите определённые статьи, уберите лишние траты, переходите на режим экономии, хотя если вы тут, вы уже наверняка экономите. Определитесь с минимальной суммой которую вы будете тратить на погашение долгов, обращаю внимание, если она не выше ваших обязательств, то все это не имеет смысла. Сумма должна быть разумна, не очень сильно кусаться, но и не быть слишком близко к минимальной.
- Если нет возможности обьединить долги и их очень много, начинайте с наименьших, по большим кредитам вносите платежи, а в этом время отправляйте все ресурсы на маленькие кредиты и самое главное и приоритетное на кредитную карту. Чуть-чуть по кредитные карты, проценты по ним сумасшедшие в 90% случаев, пробуйте их «крутить» существуют варианты вывода средств с минимальной комиссией и пускайте из обратно в оборот в беспроцентный период, главное не пропускайте платежи, переведите все возможные личные траты в оплаты картой. Это позволит не платить гигантские проценты, сконцентрироваться на других долгах и самое важное вносить своевременные платежи и начать обелять историю.
- Если у вас уже идут просрочки и все прелести жизни связанные с ними, обогащайтесь напрямую в организации, просите и добивайтесь каникул/реструктуризации по действующим кредитам, вы имеете на это право, да и самим организациям это выгодно. Изучите свои права и возможные варианты выхода из проблем и помните если не стучаться, дверь не откроется, ни в коем случае не опускайте руки.
Если просрочки висят уже какое-то время и их много по разным кредитным продуктам, выходите на связь с организациями, не теряйтесь из вида, уведомите когда начнёте оплачивать и почему сложились такие обстоятельства, не стоит ждать иска, тратить на это время и нервы. Вас попробуют припугнуть, ничего страшного, фиксируйте и записывайте все разговоры и диалоги. Действовать вопреки здравому смыслу банки не будут, потому что в суду их развернут. Если есть долги по мфо, то тут нужно подходить аккуратно, пролонгации чаще всего бессмысленны, копите сумму и вносите ее, просите отменить проценты, торгуйтесь, с мфо можно договориться, главное не давайте слабину, иначе будут давить ещё сильнее на вас и не пойдут на контакт. Выставляйте ситуацию таким образом, будто им нужно, а не вам, только не переусердствуйте. Фиксируем: с банками на постоянном контакте и деликатно; с мфо особенно с колхозными жёстко, но в меру, включите в себе торгаша с рынка и не забудьте проверить мфо, возможно она даже нелегальна, требуйте договор, относите к юристам, пусть проверяют.
- Контролируйте платежи, если просрочка неизбежна, допускайте ее там где минимальный ущерб получите.
- Концентрируйтесь всегда на самом маленьком долге, разбирайтесь с долгами по нарастающей, это существенно облегчить жизнь.
- Не закрывайте кредитные карты, просите уменьшить лимит по ним, но пользуйтесь ими в пределах беспроцентного периода дабы исключить переплаты, так же это ваша подушка безопасности и самое важное ваш способ нарисовать в кредитной истории своевременные платежи. И даже если вам не нужна подушка безопасности и вы можете позволить себе закрывать долги и иметь свободные деньги, все равно не закрывайте кредитные карты, вам могут не одобрить потом новую, а лучше в будущем через кредитную карту восстанавливать себе историю, чем влезать в займы и связываться с кредитным доктором.
- Из долговых ям, действительно не много путей. Один из них это банкротство. Что о нем нужно знать? Быть банкротом не стыдно, это не зазорно, в России такая практика только получила развитие, но зарубежом это практически рядовое дело, если вам доступен вариант с банкротством, вы не имеете ценного имущества которое не хотите потерять, у вас черный(не официальный или низкий официальный доход), то вперёд банкротиться, есть свои подводные камни, изучите их, возможно это для вас, начните жизнь заново и создавайте с нуля, хоть и с трудностями, кредитную историю.
Второй путь из долговой ямы это методичное закрывание долгов, если вы прилично зарабатываете и это укладывается в адекватные сроки.
А вот как быть если долгов больше нет, а кредитная история на нуле? Как восстановить кредитную историю? После общения с банковскими сотрудниками, поиска на форумах чужого опыта и советов пришёл к такому выводу:
- высокий доход
- высокая банковская активность
Берите любые доступные кредиты в как можно более уважаемых организациях, закрывайте их в срок, гоняйте кредитные карты, открывайте вклады и держите на них деньги. Исключите наличность и пользуйтесь картами конкретных банков, лучше тех где есть кредитные карты и сохранились приемлемые отношения. Единственный способ восстановить доверие банков это максимально активное пользование всеми доступными банковскими продуктами.
Статья вышла с большим количеством воды и не таким большим количеством конкретики как мне бы хотелось, но если бы мне ее дали прочитать в начале пути, тогда моя жизнь существенно упростилась бы. Делитесь полезными лайфхаками и советами в комментариях кто уже выбрался и берите полезное для себя те, кто только начал эту войну. Помните трудности заканчиваются и приходит облегчение.
Берегите себя, своих близких, своё здоровье и время, этого всего у вас чудовищно мало!