В экономике не всё благополучно. Многие люди резко беднеют, и платить по кредитам становится сложно или невозможно. Таким людям Правительство даёт возможность получить кредитные каникулы — то есть время, в течение которого платить по кредитам на надо будет.
Мы подготовили «шпаргалку», которая поможет вам понять — подходите ли вы под условия предоставления кредитных каникул и как вам действовать.
Что такое кредитные каникулы в 2022 году
Это льготный период, в течение которого вы можете не платить по кредиту.
Кредитными каникулами могут воспользоваться как физлица, так и ИП. При этом неважно, какой вид кредита у заёмщика (потребительский кредит, автокредит, ипотека, кредитные карты) — под кредитные каникулы подходит любой из них.
Важно! Банк продолжит начислять проценты и в кредитные каникулы. То есть по сути ваш кредит в итоге подорожает за счёт увеличившейся суммы процентов.
Максимальный срок кредитных каникул — 6 месяцев. Но при желании вы можете прервать их раньше или просто вносить по возможности единичные платежи. Они будут идти в счёт погашения основного долга.
Срок оформления и подачи заявления — до 30 сентября 2022 года включительно.
Пока действуют кредитные каникулы, банки не имеют права:
- начислять неустойку, штрафы или пени;
- требовать досрочное погашение кредита;
- требовать предмет залога;
- обращаться с другими требованиями к поручителю.
После каникул вы будете вносить платежи по прежнему графику. Но срок кредита продлевается на количество дней каникул. В этот дополнительный период вы и оплатите то, что не платили во время льготного периода. Если вам предоставили каникулы по кредитной карте, неуплаченные суммы равномерно распределятся в рамках ежемесячных платежей (в течение 720 дней после окончания льготного периода).
Проверьте, подходите ли вы под условия предоставления кредитных каникул
Если хотя бы по одному пункту вы не соответствуете, в кредитных каникулах вам скорее всего откажут.
- Снижение дохода более чем на 30%. Как банки это определяют? Они сравнивают ваш доход за прошлый месяц со средним доходом за прошлый год. Например, вы обратились за кредитными каникулами в апреле 2022 года. В этом случае банк сравнивает ваш доход за март со средним доходом за 2021 год. Если снижение на 30% есть — данное условие выполнено.
- Кредитный договор, по которому вы хотите взять кредитные каникулы, заключён до 1 марта 2022 года. То есть, если вы взяли кредит после этой даты, каникулы вам не положены.
- На момент подачи заявления о предоставлении кредитных каникул, у вас уже есть текущие каникулы по ипотечному кредиту. Если ваша ипотека сейчас «на каникулах», и вы хотите взять каникулы по потребительскому кредиту, кредитной карте или автокредиту, — вам откажут.
Важно! Если вам предоставляли кредитные каникулы по ипотеке в 2020 году, то в 2022 году вы также имеете на них право.
Сумма вашего кредита не превышает лимит, установленный постановлением о кредитных каникулах.
Начальная сумма кредита не должна превышать:
- по кредитной карте — 100 тыс рублей;
- по потребительскому кредиту для физлиц — 300 тыс рублей;
- по автокредиту с залогом автомобиля — 700 тыс рублей;
- по ипотеке в г. Москва — 6 млн рублей; в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальнего Востока — 4 млн рублей; в других регионах – 3 млн рублей.
Важно! Учитывается не остаток, а начальная сумма кредита — та, которая указана в кредитном договоре. То есть если вы взяли автокредит на 900 тыс рублей, и на текущий момент непогашенными остались менее 200 тыс, в кредитных каникулах могут отказать.
Как оформить кредитные каникулы и какие документы нужны
Прежде чем обращаться за кредитными каникулами, попробуйте договориться с банком о другом способе снизить долговую нагрузку — через отсрочку платежа или через реструктуризацию. Так вы сможете сохранить право на кредитные каникулы неиспользованным. Возможно, банк пойдёт вам навстречу.
Если ни отсрочка платежа, ни реструктуризация вам не подходят, — подавайте в банк заявление с требованием предоставить льготный период (это и есть кредитные каникулы). Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн через личный кабинет.
После подачи заявления нужно будет в представить в банк документы, подтверждающие снижение дохода. Сделать это можно только в течение 90 дней (по уважительной причине срок может быть продлен ещё на 30 дней).
Это могут быть такие документы, как:
- 2 НДФЛ (за прошедшие месяцы текущего года и за весь прошлый);
- больничный лист (копия бумажного больничного или выписка с ФСС);
- справка о регистрации в качестве безработного;
Документы из госорганов (налоговая, пенсионный фонд) банк запрашивает самостоятельно.
В течение 5 дней банк обязан дать вам ответ — отказ или одобрение заявки на кредитные каникулы.
Отказать банк может, если вы не соответствуете какому-либо условию (например, не подтвердилось снижение дохода или превышена максимальная сумма). В этом случае льготный период сразу аннулируется, и у вас образуется просрочка, а значит банк имеет право начислить за этот период неустойку и штрафы.
Если вы считаете, что вам отказали неправомерно, обращайтесь с жалобой в Роспотребнадзор, Банк России и/или в прокуратуру.
Кредитные каникулы — хорошая возможность временно продержаться, но если проблемы с долгами, отсрочка — временное решение
Если вы уже и так с трудом платили по кредиту (возможно, даже влезая из-за этого в ещё большие долги), кредитные каникулы вам не помогут. Ведь проблема никуда не денется.
То же самое и в случае, если вы понимаете, что ваше положение улучшится не скоро. Например, у вас была зарплата 100 тысяч, а платеж по кредиту — 30 тысяч. Но вдруг вы остались без работы и устроились на новую. А там зарплата — 40 тысяч. Очевидно, что вам не помогут ни реструктуризация, ни кредитные каникулы. Это только отсрочка неизбежного. В такой ситуации самый верный вариант — банкротство. Вам спишут долги, и вы сможете начать новую жизнь.
Мы в БОЛЬШОМ ДЕЛЕ с 2015 года помогаем гражданам банкротиться. Мы знаем все тонкости процедуры банкротства, умеем сохранять имущество и не допускаем затягивания процедуры.
Выводы
- Кредитные каникулы предусмотрены для граждан и ИП. Воспользоваться ими можно по любому кредиту, в том числе по ипотеке и автокредиту.
- Максимальный срок кредитных каникул — 6 месяцев. Подать заявку нужно не позднее 1 сентября 2022 года.
- Весь период кредитных каникул банк будет начислять проценты. А срок кредита продлится на количество дней кредитных каникул.