У меня был ИИС. Я продержал его три года, пытался спекулировать на нем и в итоге закрыл с небольшим минусом. Об этом будет ниже.
Сейчас я не пользуюсь ИИС, поскольку не могу для себя придумать причину - зачем он нужен.
Вычет 52 тысячи рублей
Что? Вычет? Да, вычет. Но, вы замораживаете деньги на три года. Независимо от того росту они или падают - это три года. Что можно спланировать на три года вперед? В прошлом году приличная машина стоила 2 млн рублей, в этом году уже 4. Вчера ставка по ипотеке 9,5 %, сегодня 19. Сами квартиры в 2021 году подорожали на 30-40% от уровней 2020 года.
В общем в наше нестабильное и спокойное время вообще ничего невозможно ни спрогнозировать ни уверенно запланировать. В этой ситуации замораживать деньги на 3 года, без возможности воспользоваться этими деньгами, а также какими-то выгодами от их роста, или дивидендами-купонами, это так себе удовольствие. Это как вклад на 3 года, только без фиксированной ставки. Морозишь деньги на 3 года, и получаешь все только в самом конце.
В чем точно можно быть уверенным в горизонте нескольких лет
В наше непростое время можно быть уверенным только в том, что ваши дети вырастут и им будут нужны деньги, чтобы уверенно начать взрослую жизнь (надеюсь эти деньги не будет потрачены на пышную свадьбу). Как раз для этих целей идеально подходит формат ИИС. Деньги на него можно только вносить, причем в ограниченном количестве каждый год. Тратить нельзя. Даже если очень хочется - нельзя. Стимулом для регулярного пополнения счета как раз становятся эти 52 тысячи рублей вычета с 400 тысяч рублей ежегодных взносов. Ну это ли не идеальный вариант накоплений для таких целей?
Возьмем к примеру такой случай. Ребенку 10 лет. До его 18-ти летия остается не так много времени - 8 лет. Надорваться, вывернуть наизнанку семейный бюджет, вычеркнуть надолго из своих планов поездки летом на море, зимой в горы, а также быть про хобби в виде мотоцикла или катера, и купить таки ребенку отдельную квартиру, в качестве путевки в жизнь? Так себе вариант.
А что если открыть ИИС и вносить на него по 7,5 тысяч рублей в неделю, покупать Акции из ТОП 10 индекса ММВБ, корпоративные облигации и ОФЗ? Получать ежегодно вычет 52 тысячи рублей? И не иметь возможности залезть в этот карман?
При средней доходности 10-15%, получится накопить на таком ИИС около 5 млн рублей. При этом взносы составят 3,2 млн, а налоговые вычеты на взносы по ИИС 416 тысяч.
Накопив такой подарок ребенку, я бы подарил его с удовольствие на 18 летие и посоветовал бы не тратить его на свадьбу или машину или даже на первый взнос по ипотеке. Я дал бы совет ребенку использовать этот небольшой капитал как старт к его финансовой независимости. В моем понимании, не обязательно нужно стремиться обязательно достигнуть какого-то уровня пассивного дохода, чтобы не работать. Но важно иметь какую-то подушку, какой-то пусть минимальный но, регулярный поток поступлений, чтобы чувствовать себе чуть чуть уверенней. Это помогает не только поднять такое качество как самоуверенность на принципиального другой уровень, но и не бояться делать более решительные шаги, принимать больше риска, чтобы получить в итого больше чем твой среднестатистический сверстник.
Вот такие слова я бы смог сказать ребенку. И очень наделся бы на то, что он меня услышит и поймет.
Небольшая декларация
Идея кажется мне очень хорошей, поэтому я сам приступлю немедленно к ее реализации. Чуть позже постараюсь написать, какого брокера я выбрал (и почему), какой стратегии придерживаюсь, и конечно что из этого всего получается.
Вот здесь, о моем печальном опыте с моим первым ИИС.