Всем доброго времени суток!
Сегодня я хотела бы поговорить о кредитах и о том, что делать тем людям, у которых на данный момент на счетах минус вместо плюса. Как действовать в текущих обстоятельствах и как в будущем не попадать в эту ловушку? Какие возможности есть у тех людей, кто сейчас оказался в кредитной яме и как правильно ими воспользоваться? Дам сегодня вам максимум пользы по этим вопросам.
Кредиты - основа банковской системы
Банковская система прочно держится на выдаваемых кредитах, независимо от того, кто берет этот кредит. Занимая деньги под проценты, банки зарабатывают, экономика растет, инфляция растет - цикл экономической системы расцветает.
Но что будет, если все, кто должен деньги банку, выплатят их и не будут брать новых кредитов? Вся сотнями лет взращиваемая система просто рухнет. Что делают банки, чтобы не допустить этого - снижают ставки по кредитам и вкладам. В итоге люди охотнее берут деньги в долг под маленький процент, чем увеличивают свою покупательскую способность. Вклады же становятся для людей не очень интересными, так как ставка по ним минимальна и примерно соответствует ключевой ставке страны.
В текущих реалиях Центральный Банк России поднял ключевую ставку до 20% на фоне происходящих событий, чтобы максимально обезопасить людей от кредитов, снизить их покупательскую способность, проще говоря - перевести их в режим накопления, который может пригодиться, если настанут времена еще сложнее.
С точки зрения экономики все действительно правильно. Наше государство только таким образом может влиять на финансовые решения граждан, предупреждая, что делать сейчас разумно, а что - нет.
Поэтому и новые кредиты сейчас, включая ипотечный, имеют небывало высокий процент, ограждая общество от компульсивных решений.
Фондовая биржа открылась, российские компании на просадке... Стоит ли сейчас брать кредит?
Сейчас брать кредиты недопустимо! Особенно если вы хотите инвестировать эти деньги в фондовый рынок, спекулировать или заниматься криптовалютой. Для неопытного человека такие действия очень опасны, так как есть большой шанс уйти в минуса и попасть в долгосрочную кабалу. Опытные же ребята не берут кредиты в банках для своих дел - брокеры подставляют им свои кредитные плечи, пользование которыми окупается с лихвой.
Никогда, вы слышите? Никогда не берите кредиты под фондовый рынок, даже в самые спокойные времена, если не разобрались с тем, как работает маржинальная торговля, какие у нее риски и как вообще работает фондовый рынок! Даже опытные финансовые советники не могут гарантировать получение дохода на бирже! Ваши деньги никак не застрахованы от рисков внезапного падения! И это очень опасно, если деньги не ваши, а заемные, и вы хотели быстренько сорвать куш, заплатить по кредиту, да еще чтобы и на жизнь осталось.
Вы даже не представляете себе, сколько людей перед закрытием Московской биржи поймали маржинколлы (принудительное закрытие позиций в условиях несвоевременного возвращения средств брокеру). Очень много людей ушли в минуса, а ведь планировалось, наоборот, заработать.
Поэтому не берите кредиты на торговлю ценными бумагами. Лучше вообще не берите кредиты, а учитесь жить по средствам.
Что делать, если кредит у вас уже есть?
На что нужно обратить внимание в первую очередь:
- в какой валюте выдан кредит;
- какой процент по кредиту.
Разберемся сначала с первым пунктом.
Почему важно, в какой валюте выдан кредит? Эта информация поможет понять, как в дальнейшем выгоднее оплачивать свои заемные обязательства. Если кредит в наших, российских рублях, то оплачивать его, конечно, выгоднее, когда рубль слабый.
То есть если у вас есть накопления в валюте других стран, то не спешите менять все сразу на рубли и оплачивать свой кредит. Делайте это по необходимости - в сумме, обозначенной по кредитному договору. И меняйте валюту незадолго до этого.
Когда рубль сильный - преимущество обмена валюты на рубли для оплаты кредита пропадает, поэтому лучше всего использовать для расчета по займу рубль, а не валютные накопления.
Теперь про второй пункт.
Ранее кредиты выдавались совершенно по другой процентной ставке. И она была гораздо ниже, чем сейчас. Соответственно, сейчас оплачивать весь кредит средствами из накоплений не выгодно. Логичнее положить деньги, например, на вклад с возможностью частичного снятия, и вытаскивать оттуда по чуть-чуть в дни, когда требуется очередная оплата по кредиту.
Таким образом, получается неплохая выгода:
Кредит 9% => Вклад 20% = 11% годовых получаем на остаток, а кредит как бы платится сам.
Поэтому спешить досрочным погашением кредитов не нужно, тем более если вы взяли его до текущих непростых событий.
Что делать, если кредит платить нечем?
Выше мы разбирались в вариантах, которые предполагают, что у вас имеются определенные средства для того, чтобы погасить свои кредитные обязательства. Но что делать, если этих средств нет, защитного капитала нет, а деньги, взятые в кредит, были по какой-то причине потеряны?
Определенно, стоит договариваться с банком, где был взят кредит. В текущих обстоятельствах государство рекомендовало организовать кредитные каникулы для граждан, и этой возможностью стоит воспользоваться, если у вас резко изменились обстоятельства.
Я не буду приводить здесь выдержки по кредитным каникулам. Проще всего позвонить в банк, который выдал вам кредит, сообщить о проблеме и узнать, что именно вам нужно сделать, чтобы получить отсрочку по своим платежам. Только помните, что вам нужно будет доказать эти изменившиеся обстоятельства - потерю работы или снижение зарплаты, болезнь, на которую требуются финансы и т.д.
Ни в коем случае не скрывайтесь от банка, если не можете заплатить кредит вовремя. Это не улучшит ваше положение - пени будут начисляться, ваша кредитная история будет ухудшаться, возможно через какое-то время ваш долг купит кто-то более настойчивый. Говорите открыто о своей проблеме банковской организации, когда вы идете навстречу банку - банк идет навстречу вам и предлагает реструктуризацию, каникулы, еще какие-либо возможности, которые помогут вам рассчитаться по своим обязательствам. Я уверена, что выход можно найти из любой ситуации, но нужно искать, а не прятаться.
=
На сегодня все. А завтра я расскажу, как правильно оплачивать кредиты в спокойные времена, если вы, все же, решитесь их когда-либо взять.
До новых встреч!