Основное отличие микрокредита от банковского кредита – более высокая процентная ставка. Программа микрокредитования часто не позволяет получить сумму, чтобы, например, купить жильё или авто. Поэтому многие заемщики рассматривают их только как способ «перехватить до зарплаты». Финансовый эксперт Занимаем.kz Арнур Еркенбаев сравнил предложения компаний, которые выдают большие микрокредиты на длительный срок, и банковские кредиты.
Сроки
Самые большие сроки кредитования предлагают такие банки Казахстана:
- Шинхан Банк Казахстан – до 20 лет;
- Форте банк, Нурбанк, ЦентрКредит, Народный банк, First Heartland Jýsan Bank, Алтын банк, RBK – до 10 лет;
- ВТБ – до 7 лет
- Евразийский банк, Альфа-Банк – до 6 лет;
- СберБанк, KZI банк, Хоум Кредит банк, АТФБанк – до 5 лет.
По микрокредитам в МФО ситуация выглядит так:
- KMF, АккордКапитал – до 5 лет;
- HeartAsiaCredit, Kronos Credit, 1Кредит, Фридом Финанс Кредит – 4 года;
- kz, Береке, ИнвестКредитМаркет, Express Finance Group, Credit Systems – 3 года.
На 4–5 лет можно оформить и кредит в банке, и микрокредит. Для получения денег на срок более 60 месяцев нужно обращаться в банк.
Суммы
Потребительский кредит в банках Казахстана позволяет получить:
- KZI банк – до 440 млн тенге;
- Шинхан Банк Казахстан – до 100 млн тенге;
- RBK – до 75 млн тенге;
- Форте банк, Нурбанк, Алтын банк – до 50 млн тенге;
- First Heartland Jýsan Bank – до 30 млн тенге;
- СберБанк – до 8 млн тенге;
- ВТБ – до 6 млн тенге.
При оформлении микрокредита максимально можно взять:
- Express Finance Group – до 25 млн тенге;
- ИнвестКредитМаркет – 16 млн тенге;
- Kronos Credit, Credit Systems – до 15 млн тенге;
- KMF – до 10 млн тенге;
- Береке – до 3 млн тенге.
По максимальной сумме микрокредиты часто проигрывают банковским кредитам. Но, например, в Bank RBK 75 млн тенге можно взять только при подтверждении дохода, а без него – до 10 млн тенге. В то же время в Express Finance Group микрокредит на 20 млн тенге готовы выдать без подтверждения дохода (но под залог недвижимости).
Ставки
Минимальные ставки по потребительским кредитам в таких банках:
- KZI банк – 3% (годовых);
- СберБанк, RBK – 8%;
- Народный банк – 10,4%;
- ВТБ, Альфа-Банк – 15%;
- Форте банк – 17,5%.
Процентные ставки по микрокредитам в МФО:
- Salem.kz – от 15%;
- HeartAsiaCredit – от 28%;
- АккордКапитал – от 32%;
- Express Finance Group – от 36%;
- KMF – до 54,75%;
- ИнвестКредитМаркет – 52,6%.
Ставки по микрокредитам выше, чем по банковским кредитам. Даже если при оформлении заемщик предоставляет МФО залог (недвижимость, авто) и/или подтверждает доход, переплата чаще всего будет больше, чем при обращении в банк.
Процент одобрения
Проверка потенциального заемщика предполагает оценку таких параметров:
- Кредитная история. С плохой КИ даже небольшой потребительский кредит в банке получить сложно. В МФО к просрочкам относятся лояльнее, но неблагонадежному заемщику заявку тоже вряд ли одобрят.
- Коэффициент долговой нагрузки (КДН). Эта двухэтапная проверка заёмщиков обязательна для всех банков и МФО Казахстана. Если у потенциального клиента доход не покрывает базовые потребности (его и иждивенцев, например несовершеннолетних детей), ни кредит, ни микрокредит он не получит.
- Наличие других микрокредитов и кредитов. При оценке дохода и банки, и микрофинансовые организации учитывают не только зарплату и другие поступления, средства на депозитах, но и расходы – долги по кредитам, кредитным картам и др.
В МФО в целом шансы на одобрение выше, но это зависит в том числе и от желаемой суммы кредита, наличия залога и его параметров (например, оценочной стоимости жилья или года выпуска/марки авто), платежеспособности заемщика.
Процедура оформления
Если говорить о перечне документов, то:
- Для потребительского кредита в банк нужно предоставить кроме удостоверения личности справку о доходах, документально подтвердить трудоустройство и стаж. Кредиты на большую сумму только по одному документу выдают нечасто.
- В МФО только удостоверения личности достаточно для получения небольших микрокредитов «до зарплаты». Чтобы получить большую сумму на длительный срок, тоже понадобятся дополнительные подтверждения платежеспособности – справки о доходах, выписки с депозитов, залог (и документы на него).
В целом решение по заявке быстрее можно получить в МФО – некоторые готовы дать ответ в течение 1–2 дней, в банках это может занять до 1 недели.
Подводим итоги
Итак, микрокредит вполне может заменить потребительский кредит, если:
- деньги нужны на срок не более 5 лет;
- заёмщик не может подтвердить доход справками, но в состоянии предоставить в МФО залог;
- средства нужны срочно.
Для крупной покупки официально трудоустроенные заемщики, стабильно получающие доход, могут обращаться в банк – при большой сумме и длительности кредитования потребительские кредиты в банке выгоднее за счет более низкой процентной ставки.
Арнур Еркенбаев