Наша страна не первый раз переживает экономический кризис. За 30 с лишним лет новейшей истории России чего только не было: развал СССР, гиперинфляция в 2500%, деноминация, девальвация рубля и дефолт 1998 года, пандемия, санкции Запада. И вот на дворе 2022 год: растущая инфляция, безработица, падение курса национальной валюты и стоимости акций российских компаний. Казалось бы, с каждым разом мы должны были становиться умнее, опытнее и, что называется, научиться “соломки подстелить”. Однако, как всегда многие оказались не готовы к такому повороту событий. Поэтому сегодня поговорим о важном – о безопасности. Финансовой.
Цель и дисциплина
По данным Superjob, у 43% россиян полностью отсутствуют сбережения. Это печально, потому что большинство так и живут от зарплаты до зарплаты и оказываются не готовы встретиться с форс-мажорными обстоятельствами. Ведь что такое подушка безопасности? Это ваша финансовая защита, ваша “копилочка” на непредвиденный случай. Например, потеря работы, тяжелая болезнь, уход из жизни кормильца семьи и так далее. А формировать такой резерв нужно всегда. Никто не от чего не застрахован. Не делается это по двум причинам: не понимают зачем и не готовы копить.
Разберемся с первым. Всегда нужно дать себе ответ на вопрос: зачем? Для чего мне откладывать средства? Как я себя буду чувствовать, имея финансовый запас, какие задачи смогу решить? Наличие подушки безопасности придает уверенности в завтрашнем дне, помогает без тяжелых последствий пережить кризис. Это наша психологическая устойчивость в сложной ситуации и забота о своем будущем. А главное - сбережения помогают не остаться совсем без денег и сохранить привычный уровень жизни. Это Шаг первый - определяем Цель.
Второй момент: как научиться копить? Как делать это регулярно и целенаправленно?. Как и в любом другом деле нужно выработать привычку, навык копить. Главное, начать делать простые понятные шаги в этом направлении. Совет: откройте счет в своем банке, назовите его, например, “Подушка безопасности”, “Моя финансовая свобода” или “Мой капитал” и резервируйте там средства.
Шаг второй: определить ежемесячную сумму, которая вам необходима для жизни, чтобы закрывать все свои обязательства. Как понять, сколько нужно накопить? Существует мнение, что подушка безопасности должна быть равна сумме полугодовых расходов. Именно расходов, причем самых базовых, куда входят все обязательства по кредитам, коммунальные платежи, проезд, детский сад, оплата кружков, продуктов питания и хозяйственных нужд. То есть ровно столько, сколько хватило бы на жизнь, пока вы ищете новый источник дохода.
Например, если семья из 3 человек в месяц на текущие нужды тратит 50 тысяч рублей, то умножаем на 6 и получаем размер финансового резерва - 300 тысяч рублей. Дело за малым - накопить и сохранить.
Как создать?
Шаг третий - начать действовать. Процесс накопления не быстрый и может занять время. Даже если откладывать ежемесячно по 5 тысяч рублей, понадобится ни много ни мало 5 лет, чтобы достичь поставленной цели. Успех здесь определяет дисциплина и регулярность. Советуем взять за Правило следующие действия:
- откладывать с каждого дохода 10%. Заплатить прежде всего себе. И тут главное удержать с дохода прежде, чем начать тратить!
- случайный заработок также переводить в финансовый резерв. Вот, например, продали вы на Avito детские вещи или ненужную бытовую технику и вырученные деньги в “подушку” аккуратненько положили.
- придумать себе “бюджетное правило”, например отказаться от чашечки кофе по утрам в кафе или от лишней пачки сигарет и направлять сэкономленные суммы в резерв.
- округлять остатки на счетах. Можно завести отдельный счет или настроить автокопилку в своем онлайн банке, чтоб в конце дня переводить на него остатки на счетах. Допустим, расплачивались вы картой в течение дня, остаток на карте 12 378 рублей. Вот эти 78 или 378 рублей в копилочку и списать. Мелочь, а приятно!
- копить играючи. Придумать себе откладывать сколько рублей, какое число на календаре, 1-e число – один рубль отложить,12-е – 12 рублей, 13-е – 13 рублей и так далее. Или начать откладывать 10 рублей, а затем увеличивать сумму в геометрической прогрессии. В общем, подключайте фантазию!
- использовать любые возможности экономии, например, поменять тариф на телефоне на более дешевый, разницу - в резерв, или использовать предлагаемые банками кэшбэки, за покупки, покупать детские вещи вскладчину, ходить с работы домой пешком: и полезно, и деньги опять же сберегли.
- пользоваться налоговым вычетом (за покупку квартиры, получения образования или медицинские услуги) для пополнения подушки.
Где хранить?
Копить мы наконец-то научились, а как же сберечь свои кровные?
Шаг четвертый и очень важный: определить инструменты для сохранения финансового резерва. Для их выбора важны следующие критерии:
- защита от инфляции и обесценивания
- надежность финансового инструмента. Не рекомендуем использовать для хранения высокорисковые акции или криптовалюту. Стоимость их сильно колеблется и в тот момент, когда вам необходимо будет их обналичить, они могут упасть в цене.
- быстрая доступность средств, ведь ситуации в жизни бывают разные и вам могут эти деньги понадобиться срочно.
Итак, держать подушку безопасности лучше всего на банковском вкладе, тем более по нынешним временам доходность у них приличная. Выбирать вклад с пополнением, ежемесячной капитализацией процентов и возможностью снятия без потери дохода.
Совет: копить в валюте не рекомендуем, по крайней мере 50% подушки стоит держать в валюте той страны, где вы проживаете.
Также можно рассматривать фондовый рынок как один из инструментов сохранения капитала. И здесь лучше всего использовать облигации федерального займа. Во-первых, гарантированная государством доходность, причем заранее известная. Во-вторых, минимальные риски, ведь даже в кризис от выплат по купонам облигаций нельзя отказаться. И в-третьих, если вы работаете официально, то можете получить налоговый вычет в размере 13% с индивидуального инвестиционного счета. Все же плюсом!
И напоследок процитирую вам Дэйва Рэмси, успешного бизнесмена и специалиста по личным финансам:
«Или ты будешь управлять своими деньгами, или их отсутствие будет управлять тобой!» Выбор за вами.
Автор статьи: Сергей Васюков
Независимый финансовый советник компании ProСоветник
Если вы хотите подробно разобраться в финансах и обезопасить свои накопления и сформировать подушку безопасности, то приходите на финконсультацию с нашим советником
#просоветник #финансоваяграмотность #финансы #инвестиции #финансы