Обслуживание кредита требует пунктуальности и своевременного внесения ежемесячных платежей. В противном случае заемщика ждут штрафные санкции и за просрочку придется платить. Штрафы и пени для банка выполняют сразу две роли: стимулируют заемщика быть аккуратнее в финансовых вопросах и компенсируют банку убытки от недополученных денег.
Штрафы налагаются банком по каждому факту нарушения графика платежей. Но есть и другие санкции, которые будут действовать все время, пока заемщик обслуживает кредит или в течение какого-то длительного срока.
К таким санкциям относится отмена льгот, которые были предоставлены клиенту при оформлении кредита. Например, заемщик взял кредит по льготной ставке на 1-2% ниже стандартной. Эта ставка будет действовать до первой же просрочки – клиент потерял доверие и теперь кредит придется обслуживать на общих основаниях. Точно так же, банк может отменить доступ проштрафившегося клиента к каким-то специальным программам (скидки, клубные привилегии, повышенный кэшбек по картам и т.д.)
К тому же, если это предусмотрено договором, за просрочку банк может потребовать от проштрафившегося клиента досрочного погашения кредита на текущих условиях.
Штрафы, которые могут наложить на заемщика за просрочку, бывают 5 основных типов:
- Фиксированный штраф по каждому факту просрочки по платежу. Например: 1000 рублей за каждый факт просрочки платежа.
- Растущий штраф: каждая последующая просрочка будет приводить к увеличению суммы штрафа. Это может быть постоянная величина, например, каждая последующая просрочка будет дороже для должника на какую-то сумму или процент. Рост может быть и прогрессивным, например – штраф + 33% от суммы предыдущей штрафной выплаты или по принятой банком шкале, например - 100 рублей за первый месяц просрочки, 500 за второй, 1000 за третий и т.д.
- Штраф, вычисляемый в процентах от просроченной суммы
- Пеня, которая выводится как процент от суммы задолженности и начисляется за каждый просроченный заемщиком день.
- Комбинированный штраф: фиксированная сумма штрафа по факту просрочки плюс пеня за длительность просрочки.
Все возможные штрафы и санкции прописываются в кредитном договоре. Это лишний повод внимательно изучать документ перед тем, как его подписывать, чтобы потом не столкнуться с неприятными сюрпризами.
Тем не менее, штрафы за просрочку не могут превышать размера, определенного Центральным Банком. По состоянию на сегодня максимальные штрафы ограничены следующим образом:
- По потребительским кредитам – не более 20% годовых, если на период просрочки на сумму кредита начисляются проценты. Если проценты не начисляются - то не более 0,1% за каждый день просрочки.
- По ипотеке – не более размера ключевой ставки ЦБ РФ, которая действовала на момент заключения ипотечного договора, если начисляются проценты. Если проценты не начисляются, то не более 0,06% в день за каждый день просрочки.
По закону, для вычисления штрафа должен использоваться только сам размер просроченного долга и процентов по нему, а не вся невыплаченная сумма кредита или вся сумма кредита целиком. Все, что больше этого, будет незаконно.