Я истинная "транжира", каких малюсенько видел свет, и всегда ею была. Если не контролирую свои расходы, могу истратить всё до копейки - поняла это ещё в студенческие годы и первых стипендий. Меня не учили финансовой грамотности, а поэтому многое я уяснила на своих оплошностях.
Довольно прытко осознала, почему такое происходит: в моём деревенском детстве мы жили довольно бедно, а сейчас я многое себе могу позволить, мне тяжело отказать своему внутреннему ребёнку. На Дзене многие знаменитые творцы высказываются обо мне публично не в самом выгодном свете, мол, я живу от зарплаты до зарплаты, у меня нет своего жилья. И знаете, во-первых, мне не стыдно, потому что я самостоятельно вырвалась из сельской местности, где предел мечтаний - 30.000 рублей, я зарабатываю на любимом деле в разы больше. Во-вторых, я только в начале своего пути к финансовой стабильности, но на моих картах есть сбережения куда великие, чем у моих ровесников.
Я не так давно научилась контролировать свои расходы и даже откладывать свыше 30% своего заработка на текущие нужды вроде внезапного лечения или техники для блога. Спешу уточнить, что я не финансист и не инвестор, но делюсь своими знаниями и собственным опытом с такими же обычными людьми, как я.
Накопить всеми желанные и почти сакральные 100 тысяч в год - это проще простого, если у вас годовой доход свыше или около 1 млн. рублей (допустим, на семью из двух человек). Достаточно откладывать на счёт 10% всех поступающих на карту сумм. Представим среднестатистическую российскую семью молодых людей, которые имеют среднюю зарплату - 40.000 рублей в месяц. Ежемесячно каждый в паре переводит по 4 тысячи рублей на отдельный счёт (обычный, банковский или инвестиционный - маловажно). В конце года у них будет минимальная сумма 96 тысяч рублей.
Посещало, что я зарабатывала свыше 170 тысяч рублей в месяц только на своём блоге. И это не так много на самом деле - новый мощный компьютер для работы или видеоигр, топовый смартфон, профессиональная фотокамера, косметический ремонт нескольких помещений, семестр-два обучения в превосходном вузе, подержанное авто российского производства или бюджетное странствие в иную страну на двоих. Для многих эта сумма кажется какой-то заоблачной, недосягаемой, волшебной, но в реальности это не так. В какой-нибудь Москве это минимальные траты в месяц.
10% - это минимальная сумма, которую необходимо откладывать на отдельный счёт. Она неприкасаемая и только для непредвиденных случаев. Эта сумма буквально спасёт вас от кредитов. Так, например, случилось этим летом со мной, когда рядовой поход к врачу вылился в свыше 30.000 рублей исследований за месяц - при этом я ещё была подавлена и не могла работать.
До 30% от дохода - вполне можно ужаться, но придется сильно экономить: готовить дома из простых недорогих продуктов, пользоваться общественным транспортом, избирать для аренды более скоромное жильё. Если наша гипотетическая семья будет откладывать 30% своего заработка, то в конце года получит 12.000х12=144.000 рублей. В некоторых маленьких городах этого достаточно для первого взноса по ипотеке, а в сельской местности можно даже купить махонький участок.
Конечно, если вы или ваша семья из двух человек зарабатывает меньше 300 тысяч в год, накопить эту сумму будет практически невероятно - необходимо ежемесячно приобретать пищу и вещи, оплачивать коммуналку, аренду или содержать личный автомобиль, если он есть. Утверждать, что в вашем городе максимальная зарплата 10.000 рублей и это невероятно - разговаривает только о том, что вам просто не нужны эти 100 тысяч рублей. В большей части - ваш выбор зарабатывать мало, а политическая и экономическая ситуация в стране может быть лишь "сопутствующим уроном".
1. Спросите себя, почему вы легкомысленно и стихийно тратите все средства
Наверное, это самый первый момент, который многие "эксперты по финансам" упускают. Обратитесь к психологу, если не можете найти ответ самостоятельно. Я великолепно знаю свою причину - покрываю свои детские потребности, отодвинутые на второй план много лет назад. Нельзя человеку с депрессией или шопоголизмом сказать: "Ну, просто не трать деньги и всё". Некоторым людям буквально нужна помощь психолога, а в запущенных случаях даже лечение. Собственный запрет на траты может только усугубить ситуацию. Знаю некоторых людей, которые в погоне за накопительством и в борьбе с расточительством переставали следить за собой и своим здоровьем. Стоит ли оно того?
2. Вычислите свой диапазон ежемесячных расходов с условием амортизации, чтобы найти "свободную" сумму
Точнее всего его можно определить за полгода-год ведения списка расходов. Вам необходимо записывать все чеки, делить их на категории:
- продукты и товары для кухни, доставка еды, кофе на вынос, рестораны
- косметика, товары для дома и бытовая химия
- одежда
- техника и гаджеты
- оплата подписок на прибавления, покупка игр, оплата связи и интернета
- коммунальные платежи и\или аренда
- транспорт (общественный и\или личный автомобиль)
- лекарства и медицинские услуги
- косметолог\парикмахер\маникюр
- развлечения
- обучение и прочее
Максимально точно рассчитать цифру не получится, потому что некоторые ощутимо дорогие вещи мы покупаем раз в 5-10 лет, поэтому к получившейся средней сумме необходимо добавить так нарекаемую амортизацию. Например, мой рабочий процесс очень зависит от хорошего исправного ноутбука ценою в пределах 100 тысяч рублей, запас прочности около 5-7 лет при бережном использовании, означает, чтобы его поломка не была для меня сюрпризом и безвыгодным кредитом, 1000-1500 рублей в месяц я обязана откладывать на его амортизацию. И так со всеми расходами в течение года и нескольких последующих лет. Например, раз в год вы сдаёте анализы или проходите осмотры в частной клинике на 20.000 рублей. Ежемесячно вам необходимо откладывать 1500 только для мед.расходов.
С учётом всех расходов в год, у вас остаётся ежемесячная "свободная" сумма, которую вы действительно можете расходовать куда угодно без страха появления долгов. Но этот способ крайне сложный и заботливый, его часто используют индивидуальные предприниматели, в том числе для выяснения цен на свои услуги.
Проще всего выявить свои базовые потребности (еда, коммунальные платежи, транспорт, медицина, бытовая химия), а остальные средства распределять на иные нужды методом копилок или конвертов с учётом вышеупомянутой амортизации. У меня примерно 20-25 тысяч рублей - на обязательные расходы, остальное я распределяю по копилкам.
3. Введите дневной лимит
Я победила свою внутреннюю транжиру только тогда, когда у меня на карте было не более 3500 рублей дневного лимита на все расходы. Если мне нужна была вещь за 8000 рублей - это значит, что 3 дня я не трачу деньги с карты вообще. Если я приобретаю продукты, остаток суммы "сгорает" и переводится на неприкосновенный счёт. Иногда лимит я понижаю, если трачу много - примерно, как с кредитками.
4. Кэшбэк и отказ от наличных
Используйте тот банк, в котором выгоднее условия - вроде кэшбека от покупок и баллов, эквивалентных рублям. Банк может возвращать вам часть приятным денежным бонусом, а вот наличные не сделают ровным счётом ничего. Кроме того, детализация расходов с наличными куда труднее - приходится сохранять все чеки, мелкие купюры тратятся легко, а карманы "жмёт" мелочь.
Если вы до сих пор пользуетесь наличными, заведите копилку для монет. Все монетки из карманов и сумок в конце дня отправляются в баночку без возможности открыть. Однажды одной такой банки, не открытой за год, мне хватило на 3-дневный отпуск в туристическом городе, билеты на поезде в купе туда-обратно, пищу и аренду номера в махоньком отеле.
5. Ставьте понятные и реалистичные цели в заработках и в накоплениях
"Жить богато и без кредитов" - цель расплывчатая и неконкретная, вы вряд ли будете её придерживаться. А вот цель "Зарабатывать минимум 50 тысяч ежемесячно, не брать кредитов и откладывать не менее 10% в месяц" цель понятная.
Если решили запастись конкретную сумму за определённый промежуток медли, проще всего это сделать в формате игры со своими правилами и штрафами. Я теснее выкладывала сходственную таблицу на своём канале:
Если у человека есть некий азарт в достижении цели, он не потеряет мотивацию и не истратит сумму на внезапную импульсивную покупку. Если вашей мотивации вам недостаточно, можно заключить пари с приятелем, где на кону будет сумма денег, с которой ничтожно расстаться, а не какой-нибудь пустяковый щелбан или шоколадка. Чем выше ставки - тем сильнее мотивация.
6. Составляйте перечни покупок и не ходите в магазин на порожний желудок
Достаточно простые советы, но мало кто им следует. Когда я отправляюсь в магазин немножко голодной, я всегда превышаю свои лимиты: покупаю вредную пищу, много сладостей, неоправданно дорогие позиции. Каждый месяц я сочиняю непродуктовые перечни покупок. Лишь в конце месяца делаю заказы в крупных интернет-площадках: во-первых, так дешевле, а во-вторых, 40-50% из этого списка вычёркивается, как импульсивные покупки. Мы привыкли в детстве к дефициту - не покупал сегодня, завтра заберут последнее, но сейчас с интернет-доставкой это практически невероятно, чтобы популярный товар пропал из наличия.
Осмотрительно относитесь к магазинам дешёвой продукции и разнообразным площадкам фиксированных цен. Я вожу отдельную статистику по вещам, купленным на Aliexpress, Joom, Галамарт, FixPrice, потому что чаще всего это какие-то безделушки за 100-200 рублей или товары для дома, которые прослужат недолго. Дорогие и качественные вещи на китайских площадках тоже есть, но их покупают куда реже. На Aliexpress заказывайте великими заказами, формируя корзину от 2 до 4 недель. Во-первых, посылка придёт прытче, с меньшей вероятностью мелкие пакеты где-то потеряются, во-вторых, отсеется многое из того, что вы собирались купить. Ни в коем случае не используйте шоппинг как способ расслабиться после работы: "О, смешная штука, и стоит всего 100 рублей..." - 100 рублей в день - это 3000 рублей в месяц!
Будьте осторожны с "красными и жёлтыми" ценниками. Чаще всего это небольшая выгода, которая заставляет вас тратить больше
7. Подключите "копилку" к банковскому счёту
В некоторых банках есть специальная опция, которая автоматически каждое утро списывает с вашей карты 10% от текущих трат. Например, покупали вы сегодня продуктов на 3000 рублей, завтра на отдельный счёт - автоматический перевод 300 рублей - формируется запас "на черный день" и непредвиденные траты.
Допустим, ваша зарплата - 40.000 рублей, вам перечисляют её на отдельную карту, 4.000 рублей вы отложили сами, больше ничего не откладывайте и расходуете всё остальное до нуля. "Копилка" автоматически пополнится за месяц ещё на 3.600. В год у вас получится отложить около 90 тысяч, используя только 2 прибора! Чем меньше вы тратите, тем больше денег остаётся на основном счёте. Фактически эта система полезна и для накопления денег, и для контроля трат.
8. Не берите кредитов и не влезайте в долги, не заводите кредиток
А если они у вас есть, побыстрее от них избавляйтесь. Сумма переплат может быть в 2-3 и более раз выше изначальной стоимости вещи, которую вы желали покупать здесь и сейчас. Чтобы не влезать в кредиты, крупные покупки необходимо планировать (см. пункт 2). Кредитные карты для меня в большей доли - злобно, потому что это почти всегда оплата страховки и обслуживания, если лимит превышен. Ну, и не копите деньги под подушкой или в наличном виде - даже банковский счёт по 4% годовых - это лучше, чем ничего.
Заключительное, что мне хочется сказать, экономия и контроль за расходами - это важно, но главное - увеличить свой доход. Можно ужимать свои расходы до 40% от заработка, постоянно откладывать деньги, есть нездоровую пищу вроде полуфабрикатов, быть несчастным и постоянно голодным. Так вы действительно за год сможете запастись не только 100 тысяч, но и намного больше, но какой ценой? Выход простой - повышение дохода. Я длинное время работала ретушёром и не могла пробить свой потолок в 25 тысяч рублей, но потом монетизировала своё хобби и, наконец, уволилась.
Многие люди привыкли довольствоваться малым, не требуют повышения, не увольняются, даже когда десятилетиями не видят прибавки к зарплате, только поправки к инфляции. Они достигают потолка в своём доходе, жалуются на жизнь, но ничего не делают, чтобы изменить ситуацию в свою выгоду. Можно без остановки говорить, что с возрастом труднее усваивать новую информацию, падает уровень выносливости, здоровье подводит. Когда мне это разговаривают, я всегда вспоминаю своего деда, который до 75 лет колол дрова и бежал на лыжах, а на мизинце мог поднять 2 пуда (примерно 32 кг). Мозг человека остаётся пластичным всю жизнь, если заниматься саморазвитием. Выучите новое, берите дополнительные повинности или подработку, полностью смените род деятельности, профессию. Монетизируйте своё хобби или заведите блог. Сейчас, в век развития соцсетей - это проще простого.
