После признания судом физического лица несостоятельным (банкротом) в отношении имущества должника вводится одна из процедур:
- реструктуризация долгов гражданина;
- реализация имущества гражданина.
Информация о введении судом любой из названных процедур вносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и публикуется в газете «Коммерсантъ», а также на одноимённом сайте газеты «Коммерсантъ».
После публикации в газете «Коммерсантъ» таких сведений в распоряжении кредиторов должника имеется два месяца для подачи в арбитражный суд заявления о включении их требований в реестр требований должника.
Далее суд выносит определение, которым включает или отказывает во включении требований кредитора в соответствующий реестр.
Нередко на момент признания гражданина несостоятельным и введения судом банкротных процедур у должника имеются задолженности по кредитам и перед Банком. При этом обязанность вернуть такие долги обеспечивается залогом квартиры, то есть договором ипотеки.
Безусловно, рассмотрение любых заявлений в рамках дел о банкротстве требует применения норм различных отраслей права. Итог же рассмотрения таких дел может быть связан с большим количеством обстоятельств, присущих каждому конкретному случаю.
Однако, учитывая общие особенности рассмотрения банкротных дел, можно ответить на вопросы, возникающие при банкротстве физического лица, имеющего на момент признания банкротом ипотечную квартиру:
- Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве физлица?
- Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
- Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?
Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве физлица?
Следует сразу отметить, что заявление о включении в реестр требований кредиторов может быть подано Банком после рассмотрения требования об обращении взыскания на квартиру в порядке искового производства. Проще говоря, на момент признания гражданина банкротом уже имеется решение, которым удовлетворены требования Банка о взыскании задолженности по кредиту, обеспеченному ипотекой.
Так же Банк может обратиться с требованием о включении в реестр требований кредиторов должника задолженности по кредиту, обеспеченному ипотекой, впервые. Другими словами, ранее обстоятельства такого требования судами установлены не были.
- Права Банка на квартиру установлены до признания гражданина банкротом.
Ранее вынесенное и вступившее в законную силу решение суда о взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на квартиру, являющуюся предметом залога по договору ипотеки, судом в деле о банкротстве пересматриваться не будет.
Если же такое решение ещё не успело вступить в законную силу, необходимо предпринять скорейшие меры по его обжалованию. И если в итоге удастся оспорить права Банка на заложенную квартиру, то шанс сохранить квартиру в собственности должника имеется.
Однако такой шанс совсем невелик.
- Права на квартиру заявлены Банком в рамках дела о банкротстве впервые.
При обращении в арбитражный суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов задолженности кредиту, обеспеченному ипотекой, Банк, в подтверждение своего заявления, представляет суду все имеющиеся договоры и иные документы, связанные с правами на находящуюся у него в залоге квартиру.
Если суд посчитает представленные доказательства достаточными, а финансовый управляющий не сможет опровергнуть заявление Банка, задолженность по кредиту, обеспеченному ипотекой, будет включена в реестр требований кредиторов.
В таком случае ипотечную квартиру реализуют на торгах, и Банк получит денежную сумму от её продажи. Физлицо, конечно, лишится ипотечной квартиры.
Не стоит забывать, что по общему правилу, взыскание не может быть обращено на единственное жильё только в том случае, если такое жильё не обременено ипотекой.
Таким образом, ответ на вопрос: «Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве физлица?» – практически однозначен: квартиру заберут и впоследствии реализуют на торгах.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
После введения процедур банкротства погашение заемщиком задолженности по ипотеке невозможно.
И, если шанс провести реструктуризацию задолженности по кредиту или «договориться» с Банком до введения процедур банкротства был упущен, то ситуации, в которых ипотечная квартира будет сохранена, следующие.
- Проведение процедуры реструктуризации долгов гражданина в рамках дела о банкротстве.
Суть процедуры реструктуризации долгов должника заключается в предоставлении возможности Заемщику восстановить свою платёжеспособность и рассчитаться по своим обязательствам с кредиторами.
На данной стадии судом утверждается план реструктуризации и срок его действия. К концу срока план реструктуризации должен быть исполнен, то есть должник обязан исполнить все свои денежные обязательства перед всеми кредиторами.
Такой период составляет максимум три года.
С момента утверждения процедуры реструктуризации прекращается начисление неустоек, а также процентов по всем обязательствам гражданина. Ранее наложенные на имущество гражданина аресты снимаются, исполнительные производства прекращаются.
Любое имущество, в том числе, ипотечная квартира, находящееся во владении физлица, на стадии реструктуризации долгов гражданина изъятию не подлежит.
Однако введение судом процедуры реструктуризации долгов возможно при наличии у физлица источника дохода, отсутствии у гражданина неснятой или непогашенной судимости за совершение определённого перечня преступлений, а так же только в том случае, если гражданин не признавался банкротом в течение последних пяти лет.
- Утверждение судом мирового соглашения на любой стадии дела о банкротстве.
Введение в отношении задолжавшего по кредиту Заемщика процедур банкротства может повлиять на решение Банка о заключении с таким Заемщиком мирового соглашения.
При утверждении судом мирового соглашения дело о банкротстве будет прекращено, а вместе с ним прекращено и действие всех ограничений, связанных с признанием должника банкротом.
Между тем, условия такого мирового соглашения будут выгодны больше для Банка нежели для Заемщика.
Привлекательным может показаться только условие об увеличении срока предоставления кредита, то есть установление более поздней даты возврата заемных средств.
Но в результате Заемщику придётся выплатить Банку значительно большую сумму, чем было условлено при заключении кредитного договора. Это связано с тем, что при увеличении срока возврата кредита увеличится и общая сумма подлежащих выплате Банку процентов за пользование кредитными средствами.
Кроме того, результатом нарушения условий мирового соглашение со стороны Заемщика станет признание последнего банкротом, возобновление дела о банкротстве и введение процедуры реализации имущества должника.
Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?
При выдаче Банком кредита под залог квартиры в договоре, помимо Заемщика, может быть указано третье лицо – Созаемщик. Такая конструкция договора подходит для Заемщика, желающего получить большую сумму кредита.
В отличие от Поручителя – гаранта исполнения обязательства Заемщика по возврату кредита, с которым заключается отдельный договор, Созаемщик отвечает перед Банком наравне с основным Заемщиком.
Об обязательствах Созаемщика указано в тексте самого кредитного договора.
Созаемщик гасит кредит вместе с Заемщиком и имеет одинаковые с Заемщиком права на находящуюся в залоге у Банка недвижимость.
Поскольку объём ответственности по договору ипотеки у Заемщика и Созаемщика одинаков, то неуплата одним из них ежемесячных платежей, обычно, отражается на размере платежей и материальном состоянии другого Заемщика.
В случае признания Созаемщика банкротом, для Заемщика (не банкрота) возможны как позитивный, так и негативный исход событий.
- Квартира будет выставлена на торги на стадии реализации имущества Созаемщика-банкрота.
В ходе рассмотрения дела о банкротстве Созаемщика арбитражный суд удовлетворяет требование Банка о включении в реестр требований кредиторов задолженности по кредиту, обеспеченному ипотекой.
В таком случае судьба ипотечной квартиры будет такой же, как в деле о банкротстве одного единственного Заемщика по кредитному договору.
При этом, разделить между собой долг по уплате кредита, обеспеченного договором ипотеки, Созаемщикам не удастся.
- Квартира будет исключена из конкурсной массы после погашения долга по кредитному договору.
Долг по ипотеке может быть погашен и после признания Созаемщика банкротом.
Обязательным условиям закрытия ипотеки в таком случае будут внесение денежных средств тем Заемщиком, который не признан банкротом, и из его личных средств.
Данное условие, конечно, должно иметь фактическое, а не формальное основание.
Все перечисленные обстоятельства свидетельствуют о появлении у Заемщика, имеющего на момент его признания банкротом непогашенную ипотеку, значительно большего количества негативных нежели позитивных последствий.
И учитывая все вышесказанное, можно сделать вывод, что единственным надежным вариантом сохранения в собственности квартиры является погашение ипотеки до начала в отношении Заемщика банкротного дела.