В рамках пакета мер социальной поддержки 8 марта гражданам РФ разрешили брать в банках кредитные каникулы. Поправки внесли в 106 ФЗ, но спустя пару недель «Коммерсант» сообщил о том, что финансовые организации удовлетворяют только 30-50% заявок. Ситуацию подтвердили в Центробанке, доложив о получении жалоб от заемщиков. Эксперты прокомментировали ЕАН, почему банки неохотно идут на финансовые каникулы.
Риски для банков
Финансовый аналитик Виталий Калугин рассказал, что кредитные каникулы для банков — рискованная мера, которая может в перспективе сулить убытки в размере нескольких миллиардов. Размер выданных займов в стране превысил 28 трлн рублей. Выплаты по этим обязательствам на период каникул приостанавливаются. Проблема усугубляется тем, что финансовым организациям в России уже грозят триллионы убытков, у их активов проблемы с ликвидностью.
Притом Центробанк РФ не оплачивает кредитные каникулы, а государство не обязывает их оформлять. Эксперт отмечает, это дополнительная бумажная работа. Несмотря на то, что клиенты все равно выплатят долг, в условиях нестабильности финансовые организации не хотят отказываться от денег. Они имеют право отказать клиенту, даже если найдут незначительную ошибку в оформлении документов.
Не для послабления
По словам финансиста и экс-заместитель председателя банка «Нейва» Павла Ефремова, задержка снижает доходность для банков. Финансовые организации закладывают в планы определенный финансовый поток, при переносе даты выплат на более поздний срок, им приходится пересматривать ликвидность.
В таких условиях банки будут подходить к вопросу о предоставлении каникул формально, строго по прописанной процедуре. Если условиям случай удовлетворяет, кредитные каникулы предоставят, если нет — последует отказ. Не следует забывать и об ограничениях по снижению дохода и по начальным суммам: 700 тыс. рублей для автокредитов, 300 тыс. рублей для потребительского кредита и 100 тыс. рублей для кредитных карт.
Кроме того, пауза выплат по обязательствам снижает платежную дисциплину заемщика. Павел Ефремов обращает внимание, что брать кредитные каникулы стоит только в том случае, если отсутствует возможность платить по кредиту. Иначе оттягивать этот момент не желательно.
Меньше, чем в пандемию
Представители банков сообщили ЕАН, что сейчас кредитными каникулами пользуются реже, чем в первые волны пандемии. В ВТБ получили 7,2 тысячи заявок против 17,6 тысяч весной позапрошлого года. То есть в 2,5 раза меньше. В Уральском банке реконструкции и развития уточнили, что сейчас число отказов составляет 1%. 56% из них приходится на наличие других кредитных каникул, 44% на несоответствие требованиям.
Напомним, 3 апреля 2020 года начал действовать Федеральный закон 106-ФЗ. Его приняли как способ поддержки населения в период начала пандемии COVID-19.
После объявления кредитных каникул, эту меру начало рекламировать государство посредством платформы Госуслуги. В сообщении на портале говорилось о том, что выплаты по кредитной карточке или ипотеке таким образом можно снизить или отложить на срок до 6 месяцев.
Для одобрения заявки на каникулы заемщик должен был взять кредит до 1 марта, а его доходы за месяц перед подачей должны были снизиться на 30% в сравнении с 2021 годом. Документы можно подать до 30 сентября 2022 года. Длительность каникул может составлять от 1 до 6 месяцев, на это время гражданам не могут начислять штрафы или требовать вносить платеж, однако продолжат начислять проценты по кредитам. По окончании график выплат ускорится.