После повышения ключевой ставки Банка России в конце февраля с 9,5% сразу до 20%, все типы кредитов во всех банках стали дороже в два-три раза. Какие кредиты выгоднее брать в такой ситуации?
Как определить, брать ли кредит прямо сейчас
Прежде всего важно определиться, нужен ли вам кредит в ближайшее время. Критерии очень просты: вы внимательно смотрите на свои доходы и сбережения (если они есть), пытаетесь оценить, насколько надежны их источники, есть ли у вас другие активные кредиты и какова ваша долговая нагрузка. Она в идеале не должна превышать 50% от ваших доходов. Еще один важный критерий выбора - насколько остро вы нуждаетесь в заемных деньгах (или той движимой или недвижимой вещи, которую вы хотите купить при их помощи).
Если критической нужды нет, лучше подождать хотя бы несколько месяцев – экономическая ситуация за это время может значительно улучшиться, как и условия по кредитам.
Небольшие и с возможностью досрочного погашения
Если несмотря ни на что вы твердо решили брать кредит в нынешних условиях, надо учитывать два фактора. Первый – это размер процентной ставки. Второй – срок, в который вы сможете погасить кредит.
Почему так? В условиях экономической неопределенности ставки всегда высоки и снизить размер переплаты можно, только быстро погасив кредит. Фактически, в отношении банковских кредитов сейчас начинают работать те же принципы, что в стабильные времена для микрокредитов.
Но быстро погасить можно только относительно небольшой кредит. Поэтому, выбирая кредит, надо тщательно (буквально до дня) распланировать свои действия по его погашению. Желательно – досрочному. Кстати, именно поэтому следует внимательно знакомиться с кредитным договором, потому что многие банки вставляют в него пункты, затрудняющие или делающие невозможной ранний возврат долга.
Обычно наиболее короткие банковские кредиты – потребительские (или кредиты наличными) сроком на год. И - на минимально необходимую сумму, чтобы с ним было легче вовремя расплатиться без большой нагрузки на домашний бюджет.
Льготные по госпрограммам
Но кроме коротких и дорогих кредитов есть кредиты крупные и недорогие – прежде всего ипотечные. О них тоже не следует забывать, потому что в условиях резкого роста ставок только они позволяют сделать крупную покупку и остаться в финансовом плюсе.
Каким образом?
Дело в том, что, как правило, процент по субсидируемым кредитам сейчас значительно ниже инфляции. И привлечь его равнозначно тому, чтобы сделать банковский вклад по ставке, равной разнице между инфляцией и стоимостью кредита. То есть это может быть выгодно даже без покупки квартиры как чисто финансовая операция.
Принимая во внимание, что правительство решило поддержать ипотеку и строительную отрасль продлением льготной ипотеки, можно этим воспользоваться.
Какие программы сейчас работают?
- По программе «Семейная ипотека» семьи с ребенком, рожденным после 1 января 2018 года, могут оформить или рефинансировать ипотечный кредит на квартиру в новостройке. Максимальная сумма такого кредита — 12 млн рублей, срок кредитования — до 30 лет, размер первоначального взноса — от 15% до 80%.
- По программе «Дальневосточная ипотека» льготный кредит доступен на покупку жилья в новостройке или уже готовой квартиры у застройщика на территории Дальневосточного федерального округа, а также на приобретение квартиры на вторичном рынке в сельских поселениях ДФО. Максимальный размер кредита по этой программе составляет 6 млн рублей, первоначальный взнос – от 15%, срок кредитования — до 20 лет. Стать заемщиком могут семьи, в которых возраст каждого из супругов не превышает 35 лет, либо граждане не старше 35 лет, не состоящие в браке и имеющие ребенка в возрасте до 18 лет.
- По программе «Сельская ипотека» можно получить ипотечный кредит по ставке до 3%, на сумму до 3 млн рублей. По этом программе можно приобрести готовое жилье, включая квартиры в строящихся домах, а также построить дом. Жилье должно находиться в населенном пункте с населением до 30 тыс. жителей.
- Изменились параметры самой популярной и массовой государственной льготной ипотечной программы - «Ипотека с господдержкой», которая действует для новостроек и затрагивает все категории заемщиков. Ставка по этой программе выросла с 7% до 12% годовых. При этом сумма максимального кредита повысилась вдвое: до 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, для остальных регионов — до 6 млн рублей. Новые условия будут действовать с 7 апреля до 1 июля.
Персональный кредитный рейтинг поможет получить одобрение банка
Даже при выдаче льготных кредитов по госпрограммам банки внимательно оценивают кредитоспособность заемщика. Поэтому перед подачей заявки обязательно нужно проверить качество своей кредитной истории и Персональный кредитный рейтинг (ПКР).
С 2022 года ПКР измеряется по-новому. Теперь его шкала имеет диапазон от 1 до 999 баллов вместо прежних 300–850 баллов. У каждого заемщика появился даже свой «цвет» рейтинга. Вы «красный» заемщик, если у вас от 1 до 179 баллов. Это означает низкое качество платежеспособности и ваши шансы получить кредит малы. Желтый цвет (от 180 до 623 баллов) —это среднее качество заемщика, светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) — высокое, ярко-зеленый (от 913 до 999 баллов) — очень высокое.
Чем выше персональный кредитный рейтинг, тем больше шансов, что банк одобрит кредит. Запросить свою кредитную историю и бесплатно рассчитать Персональный кредитный рейтинг можно на сайте НБКИи в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.
Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»