А вы вдумчиво читаете договоры?
В строчках мелкого шрифта скрываются важные моменты. Помогаем разобраться в нюансах кредитного договора.
1. СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ
Без их согласования договор считается недействительным. К существенным условиям относятся:
- сумма кредита
- сроки и порядок предоставления денег заемщику
- сроки и порядок возврата полученного кредита
- размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.
2. РЕКВИЗИТЫ
Следует внимательно проверить реквизиты банка, название, а также ваши реквизиты и паспортные данные. Можете проверить полномочия сотрудника банка, запросив доверенность.
Проверьте орфографию и верность написания объекта, особенно это важно при ипотечном кредитовании для дальнейшей регистрации собственности и оформлении налогового вычета.
3. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА, СУММА И ДАТЫ
Вид кредита, цель, так как при нецелевом использовании средств банк может потребовать досрочный возврат кредита.
Обратите внимание на комиссии или страховки, они могут быть включены в сумму самого кредита.
4. ПЕРЕЧИСЛЕНИЕ СУММЫ
Кредит могут выдать через кассу банка, либо перечислить на счет заемщика или продавца недвижимости при ипотечном кредитовании. Начисление процентов начинается как раз с момента передачи средств, а не в момент заключения договора.
5. ГРАФИК ПОГАШЕНИЯ
Изучите приложенный график: дату погашения, размер платежей, основного долга, процентов, сумму дополнительных услуг, общую сумму процентов и основного долга.
Банк должен рассказать вам об эффективной ставке по кредиту, сумме всех выплат. Лучше уточнить, можно ли изменить сроки платежей и взимается ли за это комиссия.
6. НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ
Обратите внимание на способ расчета.
- Дифференцированные "простые" проценты - произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки
- Аннуитетные "сложные" проценты - рассчитываются по специальной формуле, при которой сперва в большей мере оплачиваются проценты. При такой системе заемщик, оплативший существенную сумму, может обнаружить, что сам основной долг практически не уменьшился.
7. ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ
Основания могут быть указаны в договоре. Банк вправе требовать с заемщика досрочный возврат кредита и уплату процентов согласно ст. 811, 813 и 814 ГК РФ в случаях:
- нарушения срока возврата очередной части кредита
- снижения стоимости обеспечения либо оно вообще утрачено
- нецелевого использования кредитных средств
8. КОМИССИИ
Для привлечения клиентов некоторые организации не требуют уплату комиссии и страховки сразу при подписании договора, а включают ее в сумму долга, увеличивая таким образом проценты и переплату по кредиту.
Комиссии могут брать за снятие денег, за смс-оповещения, за ведение счета и т п. Вместо конкретных сумм может быть в договоре указано "в соответствии с тарифами банка", и в этом случае лучше заранее ознакомьтесь с этими тарифами, чтобы цифры не стали для вас неожиданностью.
Кредитование также относится к сфере прав потребителей, и в случае нарушения ваших прав мы поможем. Благодаря Фонду президентских грантов "Многофункциональный негосударственный центр по защите прав потребителей г.Иркутска", созданный на базе фонда "Пульсар", работает для вас бесплатно - от консультаций до представления в суде.
