Каковы стадии банкротства физического лица? Расскажем о порядке списания кредиторской задолженности.
Законодательство о банкротстве в настоящее время предусматривает три возможные стадии банкротства гражданина:
- Реструктуризация долга;
- Реализация имущества;
- Мировое соглашение между должником и его кредиторами.
Рассмотрим подробнее порядок каждой их них. После признания вас банкротом возможны два варианта списания кредиторской задолженности.
Реструктуризация долга по кредиту
Реструктуризация долга направлена на то, что должник восстановит свою платежеспособность и сможет уплатить долги на новых более мягких условиях под минимальный процент (это называется ставкой рефинансирования). При этом рост штрафных санкций, процентов замораживается, и неблагоприятные для должника факторы фактически исчезают. Срок данной стадии составляет 5-6 месяцев.
Арбитражный суд утверждает график реструктуризации долга, если гражданин отвечает нескольким критериям:
- вы имеете официальный источник дохода;
- у вас нет судимости за преступления в сфере экономики;
- последние пять лет вы не признавались банкротом.
Самый главный критерий — ваша способность за трехлетний период выплатить хотя бы 70% от долговой массы.
За опыт работы наших юристов по кредитным вопросам процедуру реструктуризации долгов вводили крайне редко. В основном процесс банкротства физического лица воплощается через процедуру реализации имущества.
Реализация имущества гражданина
Суд назначает реализацию имущества, если первая стадия банкротства физлица не представляется возможной. Суть ее заключается в том, что интересы кредиторов удовлетворяются через продажу с торгов имущества гражданина, уже признанного банкротом. Долги, которые не удалось перекрыть полученными денежными средствами, списываются.
Физические лица часто не пользуются возможностью объявления себя банкротом из страха потерять все свое имущество. Однако закон предлагает более мягкий порядок признания физического лица банкротом.
По закону в конкурсную массу не включаются:
- Квартира/дом, если такое жилье является единственным, а также в нем проживает должник и его семья (на практике факт проживания не проверяется — достаточно лишь быть прописанным в этом жилом помещении). Сохранить ипотечную квартиру с материнским капиталом при банкротстве тоже возможно.
- Предметы личного пользования, например, мебель или техника, за исключением драгоценностей и предметов роскоши (норковая шуба будет продана с торгов).
- Рабочий инструмент должника или автомобиль, если он использует его как единственный способ заработка, но данный факт необходимо доказывать суду.
- Личные сельхоз объекты, например, скот, корм, семена для очередного посева.
- Денежные средства на лекарства, медицинское оборудование, необходимые по состоянию здоровья.
Если имущество не подпадает под эти категории, то вопрос его сохранения нужно обсуждать с грамотными банкротными юристами. Мы сделаем все, чтобы найти законное и оптимальное решение.
Достаточно распространена ситуация, когда у должника нет имущества. В таком случае не потребуется утверждать порядок реализации, проводить оценку имущества и торги, ваша процедура точно не затянется.
В этом случае суд спишет долги, если:
- должник не привлекался к уголовной̆ ответственности за уклонение от уплаты налогов, кредиторской задолженности, мошенничество или незаконное получение кредита;
- должник вел себя добросовестно, когда брал кредиты и предоставлял правдивых сведений и документов. Если брали новые кредиты за 1-2 месяца до банкротства, но не оплачивали их — пример недобросовестного поступка.
Мировое соглашение между должником и кредитором
На любой стадии банкротства физического лица должник, кредиторы и налоговая вправе заключить мировое соглашение. Это законная схема разрешения спора, которая заключается в достижении кредиторами соглашения о порядке и сроках погашения задолженности.
Но заключить его на удобных для сторон условиях недостаточно. Важно соблюсти некоторые требования закона к порядку его принятия и содержанию.
Мировое соглашение позволяет закрыть все долговые вопросы на любом этапе процесса банкротства физлица.
Упрощенный порядок банкротства физического лица через мфц
Упрощенный порядок банкротства физических лиц — это внесудебная процедура признания должника банкротом по его собственному заявлению через МФЦ. Не предусматривает участие финансового управляющего и каких-либо действий со стороны кредиторов. Завершается освобождением гражданина от долгов через 6 месяцев после подачи документов. Более подробно с тонкостями и условиями такой процедуры можно ознакомиться на нашем сайте.
Конечно, важно самому понимать, как устроен порядок признания гражданина банкротом, но помощь квалифицированного кредитного специалиста в процессе списания задолженности просто необходима.
Источник: https://pravo24.info/catalog/dolgi/yuridicheskaya_usluga_bankrotstvo_fizlits/?oid=10048