Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить её стоит, даже если вы на 100% уверены, что у вас с этим все в порядке. Разбираемся, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и что делать, если вам приписали чужие долги.
Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы вы обращались за кредитами и займами, когда это было, и какие суммы вы брали. А также - были ли вы созаёмщиком или поручителем по чужим кредитам, вносили платежи аккуратно или задерживали.
Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заёмщиках. То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то велика вероятность, что ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ.
Это описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для отказа в кредите. Обычно банки стараются не связываться со злостными неплательщиками за ЖКУ!
В основной части кредитной истории содержится индивидуальный рейтинг заёмщика. Его должны вычислять все крупнейшие БКИ, в которых хранятся истории большинства заёмщиков. Остальные бюро будут обязаны считать кредитные рейтинги с 2024 года.
Банки и МФО могут не учитывать значение этого рейтинга при выдаче кредита, так как у них есть собственные системы оценки заёмщика.
Высокий рейтинг, скорее всего, говорит о том, что вы без проблем получите кредит в любом банке. Низкий – далеко не все решатся одолжить вам денег.
Чтобы определить рейтинг заёмщика, бюро анализируют информацию из его кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что он просрочит какие-либо платежи больше, чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах человека и собственные методики расчёта, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.
В закрытой части кредитной истории описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (список организаций, которым вы давали на это согласие).
Из информационной части кредитной истории понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» – это все случаи, когда в течение 120 дней заёмщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.
Кому нужна моя кредитная история?
Конечно, банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам. Прежде чем одолжить вам деньги, эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.
Страховым компаниям
По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведёт себя за рулём. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховые компании тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.
Потенциальным работодателям
Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, – это только в плюс кандидату. Работодатель может оценить это не только как проявление надёжности и аккуратности, но и как умение управлять финансами.
Зачем человеку следить за своей кредитной историей?
Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит или заем. Понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, не подключают к своим услугам, а серьёзные компании не берут на работу.
С помощью кредитной истории вы сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит на ваше имя. Такое может случиться, к примеру, если вы потеряли паспорт или ваши данные утекли в сеть.
Бывает, что в кредитную историю закрадываются ошибки. И лучше самостоятельно убедиться, что их там нет. А если вы уже просили кредитора внести исправления в данные, стоит проверить, действительно ли они там появились.
Как получить кредитную историю?
Сначала её нужно найти.
Кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:
Через портал «Госуслуги»
Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.
В ответ Банк России пришлёт в ваш личный кабинет на портале список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.
На сайте Банка России
Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.
Если вспомнить старый код не удаётся, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.
Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.
Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придёт в течение трёх дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме.
По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчёт на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.
Подать заявку можно:
Через сайт бюро
Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на портал «Госуслуги» для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчёт придёт на электронную почту в течение трёх рабочих дней.
Телеграммой
Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать своё имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчёт. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трёх рабочих дней после получения запроса.
В офисе БКИ
Здесь можно получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Но для этого нужно прийти в бюро с паспортом.
Обычным письмом по почте
Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?
Полный кредитный отчёт, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.
Основную часть вашей кредитной истории и ваш кредитный рейтинг могут изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия.
Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита или займа.
Как выглядит идеальная кредитная история?
Идеальная кредитная история – понятие относительное. Изучив одни и те же отчёты БКИ, один банк может одолжить вам деньги, а другой – отказать. Просто у каждого кредитора своя система оценки надёжности заёмщиков.
Шансы на одобрение повышаются, если вы периодически берете кредиты и аккуратно их гасите. Если у вас есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят ещё один.
Самое важное для кредитной истории – отсутствие систематических просрочек платежей в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.
Имейте в виду, что особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние два-три года.
Плохая кредитная история: как её улучшить?
Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, её можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.
Так за пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую.
Наш корр.