Есть такая присказка, она же несмешная шутка. На вопрос, что делать, когда много кредитов и платить нечем, отвечают: набрать микрокредитов и расплатиться. Ну правильно, они же «микро» - значит, долг будет меньше…
Здесь впору плакать, а не смеяться, но лучше все-таки знать, что делать, если оказался связанным множеством микрокредитов.
Чем отличаются обычные кредиты от микрокредитов?
Вы ошибетесь, если ответите, что только размером.
Микрокредит – это не только небольшие суммы (в среднем 8,5 тыс. руб.), но еще короткий, до месяца, срок. Кроме того, их специализированная микрофинансовая организация (МФО). Требования МФО к заемщику значительно менее строгие, чем у банка - для оформления нужен только паспорт и можно обойтись без подтверждения доходов. Но и стоимость такие кредитов значительно больше, чем у банковских продуктов. И хотя размер процентной ставки по микрозайму ограничен 0,8% в день, все равно это намного дороже, чем у кредитных организаций.
Поэтому второе название микрокредитов – «займы до зарплаты». Их берут, чтобы покрыть «кассовые разрывы» в семейном бюджете, если по каким-то причинам деньги закончились и надо дотянуть до получки или пенсии.
Банки на такие «мелочи» не размениваются, они выдают крупные суммы на значительные сроки. Но, во-первых, человеку не всегда нужно много, а во-вторых, часто деньги нужны срочно, а в банке процедура принятия решения может занимать длительное время.
Почему микрокредит – это не всегда хорошо
Вместе с тем облегченная процедура получения создает микрокредитованию неоднозначную репутацию у банкиров. Они считают (и часто небезосновательно), что у МФО много заемщиков с нестабильным доходом, которые могут не вернуть долг.
Поэтому банки, когда к ним приходят постоянные клиенты МФО (что видно из кредитной истории), обуславливают выдачу кредита дополнительным обеспечением или гарантиями. И чем чаще заемщик брал микрозаймы – тем более неохотно банк будет его кредитовать. И это важная, но не единственная причина, почему заемщикам не следует увлекаться микрозаймами. Перечислим все:
- Во-первых, это неудобно. Как правило, жизнь человека, в том числе финансовая, подчинена определенному ритму. Несколько кредитов, которые требуют обслуживания, создают хаос. Каждый из них должен погашаться в строгом соответствии с графиком, но когда их много, легко запутаться и забыть внести платеж вовремя.
- Во-вторых, сложнее привлечь в случае необходимости новый заем. Если банки видят, что у человек есть несколько кредитов (а тем более – микрокредитов), они скорее откажут, заподозрив заемщика в том, что он хочет расплатиться со старыми кредитами за счета кредита нового.
- В третьих, чем меньше кредит, тем дороже его обслуживание и выше ставка. Когда их много, больше вероятность впасть в кредитную зависимость, то есть постоянно жить взаймы. И в этом заключается главная причина, почему надо любыми силами стараться не допускать такой ситуации.
Но если это все-таки произошло, важно знать, что много микрокредитов – это не приговор.
Как избавиться от микрокредитов
Микрокредиты часто берут спонтанно, под влиянием импульса. Чтобы их погасить и избавиться от обязательств, придется четко все распланировать. Первостепенная задача – упорядочить и удешевить займы, даже если в данный момент нет средств на полное их погашение. Для этого в банке берут один большой кредит, которым гасят все микрозаймы.
Как этого добиться?
Во многих кредитных организациях есть программы рефинансирования, которыми можно воспользоваться. Но перед обращением в банк нужно хорошо подготовиться:
- чтобы действовать наверняка, нужно познакомиться со своей кредитной историей и Персональным кредитным рейтингом;
- потом важно погасить все просрочки и при возможности погасить хотя бы часть долгов. Это поднимет кредитный рейтинг и убедит банк в вашей добросовестности. Шансы получить кредит будет значительно больше.
Если не удается получить кредит в банке, расстраиваться не надо. Следует составить опережающий график погашения микрокредитов, начиная с самого дорогого, у которого наиболее высокая ставка. Постоянный контроль Персонального кредитного рейтинга поможет двигаться в верном направлении. По мере погашения рейтинг будет расти.
Не стесняйтесь обращаться за помощью к друзьям и близким. Важно как можно быстрее сократить расходы. После того, как микрокредиты будут погашены, спустя некоторое время (лучше выждать пару месяцев) можно будет обращаться в банк. Персональный кредитный рейтинг поможет и здесь – при его запросе заемщики получают кредитные предложения наиболее крупных банков. Как правило, они выгоднее, чем стандартные кредиты в этих банках. Поэтому к ним стоит присмотреться.
Никогда не отчаиваться
Выход можно найти в любой сложно ситуации, а несколько микрокредитов – это однозначно не приговор.
Важно помнить, что финансисты даже в МФО не заинтересованы в уходе заемщика «в тень» и готовы помочь в трудной ситуации. Поэтому надо не стесняться при необходимости просить об отсрочках и реструктуризации. В их интересах пойти вам навстречу. Главное – не пускать все на самотек, лучше организовывать свои финансы и умело пользоваться Персональным кредитным рейтингом.
АО «НБКИ»