Появление такого удобного инструмента, как Персональный кредитный рейтинг (ПКР), быстро меняет взаимоотношения заемщиков и кредиторов. Лучшее понимание того, как принимается решение о выдаче кредитов, и наличие объективной оценки своих кредитных возможностей помогают гражданам в быстром поиске кредитора с оптимальными условиями кредита.
Вместе с тем многие заемщики не до конца понимают, какие факторы влияют на рейтинг, что поднимает его значение, а каких действий следует избегать. Поэтому мы расскажем о семи наиболее распространенных ошибках, которые снижают качество кредитной истории. Чем больше каждый будет знать об этих рисках – тем ниже будет вероятность в будущим получить отказ в просьбе о кредите.
1. Просрочки платежей по обслуживанию кредита.
Наиболее частая и самая негативная причина снижения Персонального кредитного рейтинга. Худший ее вариант – невозврат кредита, но банкиры любой безнадежный заем предпочитают называть просрочкой, потому что всегда надеются на погашение долга.
Понятно, что просрочки бывают разными, и в зависимости от длительности и суммы различается их влияние на ПКР. Опоздание с платежом на условные два дня совсем не то же самое, что двухмесячная задержка.
В кредитной истории для удобства длительность просрочки маркируется разными цветами. Желтым - для периода от 1 до 29 дней, оранжевым для периода от 30 до 59 дней и от 60 до 89 дней и красным – в случае просрочек более 90 дней. Если платеж задержан более чем на 90 дней, кредит по принятой у банков классификации переходит в категорию невозвратных, его уже можно пытаться взыскать по суду, продать или передать коллекторским агентствам.
На Персональный кредитный рейтинг такой исход влияет самым негативным образом. Но и менее длительные просрочки, если они допускаются многократно, также способны уронить его значение «ниже плинтуса». Поэтому процесс обслуживания долга лучше не запускать.
2. Реструктуризация кредита
Если заемщик понимает, что ему в силу сложившихся обстоятельств трудно вовремя вносить платежи, он обращается в банк с просьбой о продления срока гашения кредита, отсрочке или облегчения долгового бремени иного рода. Это называется реструктуризацией кредита.
Реструктуризация– оптимальный выход из трудной жизненной ситуации, гораздо лучший, чем множить просрочки. Главное, что она не столь разрушительно действует на Персональный кредитный рейтинг, и снижает его незначительно.
В некоторых случая реструктуризации могут вообще не влиять на ПКР. Так случилось при принятии закона о кредитных каникулах в 2020 году, в котором правительство предусмотрело его нейтральное воздействие на кредитную историю.
3. Регулярные обращения за микрокредитами
Кредиты «до зарплаты» выдают микрофинансовые организации (МФО) по облегченной схеме, часто не требуя даже подтверждения дохода. Соответственно, процентная ставка по ним весьма высока, чтобы покрыть риски невозврата.
«Большие» кредиторы, то есть банки, могут рассматривать записи об обращении заемщика в МФО как свидетельство его неустойчивого финансового положения. Соответственно, это негативно отражается и на значении кредитного рейтинга.
Вместе с тем если человек аккуратно гасит микрокредиты в соответствии с графиком платежей, рейтинг может даже подрасти. Но сразу после обращения в МФО заявку на банковский кредит лучше не подавать, надо выждать хотя бы несколько месяцев.
4. Просроченные долги некредитного происхождения
Да, источником формирования кредитной истории в определенных случаях могут выступать не только кредитные организации, но и другие юридические лица. Это случается при злостном уклонении от оплаты счетов.
Самый распространенный случай – долги по оплате жилья, жилищно-коммунальных услуг и связи. Если в результате неплатежей управляющая компания вынуждена взыскивать средства черед суд, а должник в течение 10 дней не исполнит решение суда, в кредитной истории с подачи управляющей компании может появиться соответствующая запись. Кредитный рейтинг в этом случае упадет очень чувствительно.
Еще одна «некредитная» причина снижения ПКР – нежелание отдельных граждан платить алименты. Информация об этом тоже может отрицательно повлиять на качество кредитной истории. Схема появления записи та же, что и с долгами за оплату ЖКХ – должно быть решение суда о принудительном взыскании, не исполненное в течение 10 дней. Разница заключается в том, что запись в этом случае делает Федеральная служба судебных приставов.
5. Частые заявки на кредит в течение короткого срока
Это самый коварный случай. Казалось бы, что может быть безобидней просьбы о кредите, поданной в несколько банков?
Однако следует помнить, что все заявки фиксируются в кредитной истории и могут быть интерпретированы новым кредитором как то, что человек попал в отчаянное финансовое положение.
Именно поэтому заемщикам не рекомендуют посылать запросы на кредит «веером» в несколько банков в расчете на то, что один или несколько одобрят и можно будет выбрать лучшие условия. Кредиторы увидят все обращения и сделают соответствующие выводы, а Персональный кредитный рейтинг будет снижен.
6. Неисполненное поручительство
В принципе, поручительство за чужой кредит ничем не отличается от обязательств по своему долгу. Разница только в том, что заемщиком выступает близкий вам человек, в честности и платежеспособности которого вы уверены на 100%.
И если так получилось, что основной заемщик не оправдывает доверие, платить за кредит придется именно вам. А если вы посчитаете, что это нечестно и откажетесь платить, долг будет взыскан в судебном порядке, а ПКР упадет быстро и очень сильно.
7. Мошенничество
Очень скверная причина снижения кредитного рейтинга, потому что от вас здесь мало что зависит. Если мошенники смогли украсть персональные данные и взять на них кредит (разумеется, невозвратный), забыв поставить вас об этом в известность, дело плохо. Возможно, вы узнаете об этом, когда позвонят коллекторы.
Восстановление справедливости в этом случае может занять много времени. И все это время Персональный кредитный рейтинг будет находиться на низкой отметке.
Лучший способ предотвратить такое развитие ситуации – регулярно проверять свой ПКР в личном кабинете на сайте НБКИ. Хорошая новость в том, что рейтинг выдается бесплатно и вся процедура занимает всего 1-2 минуты.
Если же у вас не хватает времени на регулярный мониторинг, можно оформить подписку «Защита от мошенничества». Услуга предусматривает ежедневную проверку вашей кредитной истории с уведомлением в случае случаях появления нового кредита или изменениях паспортных данных. Если новый кредит брали не вы – немедленно обращайтесь в выдавшую его кредитную организацию за разъяснениями. Главное – все сделать быстро, это сбережет время и баллы ПКР. Кроме того, в НБКИ есть отлаженная процедура оспаривания кредитной истории, здесь все поправят.
Главное – не отчаиваться
Конечно, вряд ли ответственный (да и любой другой) заемщик будет намеренно пропускать платежи или получать взыскания по суду. Обстоятельства иногда оказываются сильнее человека.
Но даже в этом случае лучше знать о влиянии различных факторов на Персональный кредитный рейтинг. Иногда достаточно совсем небольшого толчка, чтобы человек нашел дополнительные возможности для предотвращения негативного развития ситуации. Надеемся, что эта статья поможет читателям лучше понять принципы формирования и работы кредитных историй, и сохранить высокое значение рейтинга.
АО «НБКИ»