У многих людей кредитная история далека от идеального состояния. Обстоятельства бывают разные и часто заемщик бывает даже не виноват в случившемся. Другое дело, что банкам, которые будут рассматривать его кредитные заявки, безразлично, каким образом пострадало качество кредитной истории. Разбираться они не будут, а просто откажут в кредите. Вопрос в том, как человеку с минимальным кредитным рейтингом переломить ситуацию и привлечь кредит. Попробуем помочь.
При выборе решения этой проблемы многое будет зависеть от срочности. Если кредит необходим без промедления, выстраивается одна стратегия, если есть возможность немного повременить – то другая. Мы подробно рассмотрим все варианты, чтобы лучше понять их преимущества и недостатки.
Низкий ПКР – это не приговор
Статистика показывает, что уровень одобрения кредитных заявок для обладателей Персонального кредитного рейтинга (ПКР) в диапазоне от 1 до 179 баллов (низкий уровень кредитоспособности) составляет около 15%. То есть примерно каждый шестой заемщик с плохой кредитной историей получает кредит.
Почему так происходит?
На самом деле, все довольно просто. Банки, выдавая кредит, прежде всего озабочены возвратом своих денег. Оценивая заемщика, они внимательно проверяют, насколько добросовестно он прежде исполнял свои обязательства. Если их опасения подтвердятся, то кредит выдан не будет. Но особенность некоторых займов (в том числе, например, ипотечного или автокредита) заключается в том, что возврат обеспечен не только добросовестностью заемщика, но и залогом. Даже если клиент перестанет обслуживать долг, банк все равно вернет свои деньги, продав заложенное имущество. И если ставка будет достаточно высокой, а стоимость залога превосходит размер долга, кредит одобрят.
Но это все-таки не правило, а скорее исключение. Поэтому нужно знать, что поможет заемщику с низким ПКР убедить банк одобрить заявку.
Как получить кредит, имея небольшой кредитный рейтинг
Во-первых, рекомендуется иметь активы, которые можно предоставить в качестве залога. Лучше всего, если это будет не последняя квартира в крупном городе, чтобы при необходимости ее можно было быстро продать. Главное условие – ценность актива должна перекрывать сумму кредита. Именно на этом построено ипотечное кредитование: первоначальный взнос служит не только гарантией, что заемщик способен к накопительству, но делает размер кредита меньше стоимости залога. В дальнейшем, по мере выплаты кредита, разница увеличивается еще больше и риски для банка снижаются.
Именно поэтому – и это во-вторых, - первоначальный взнос, покрывающий часть стоимости покупки, на которую берется кредит, должен быть как можно большим, не менее 30%, а лучше 50% от суммы долга. С плохой кредитной историей рассчитывать на снисходительность банков не приходится.
В-третьих, хорошим ходом для повышения доверия банка-кредитора будет получение зарплаты на карту этого банка. Сейчас, благодаря закону об отмене «зарплатного рабства», это очень легко оформляется. Контроль за поступлением доходов сильно увеличивает шансы на получение займа, и снижает влияние некачественной кредитной истории. Разумеется, поверить в это сложно, но банки действительно лояльно относятся к своим зарплатным клиентам.
В-четвертых, надо найти друзей или родственников, готовых выступить поручителем по кредиту. Это очень помогает. Сложность заключается в том, что поручитель обязан выплатить кредит при отказе от платежей основного заемщика, и ему об этом в банке обязательно скажут. Но, в конце концов, на то они и близкие люди, чтобы приходить на выручку.
В-пятых, даже несмотря на соблюдение всех смягчающих условий заемщику следует готовиться к максимально высокой ставке и не рассчитывать на долгий срок кредита. Но с низким качеством кредитной истории выбирать не приходится.
Большинство из предложенных способов будут еще действеннее при наличии у заемщика крупных сбережений или ликвидных дорогих активов. Но даже это не гарантирует быстрого получения кредита с низким ПКР, то есть заемщик все равно должен быть готов к отказу. В этом случае остается единственная альтернатива – работать над улучшением качества кредитной истории.
Почему улучшение кредитной истории нельзя доверять посредникам
Улучшение кредитной истории – дело не настолько безнадежное, как может показаться. Даже очень плохая кредитная история может быть исправлена до состояния, когда любой банк с радостью выдаст кредит. Минус заключается в невозможности сделать это быстро (именно поэтому в начале статьи мы говорили о срочности вопроса).
Главное, что нужно усвоить заемщику – за повышением качества кредитной истории нельзя обращаться к посредникам.
В интернете очень много предложений по улучшению и даже удалению кредитных историй, однако изменить записи в кредитной истории могут только те, кто их делал – кредитные организации. Даже бюро кредитных историй не имеют таких полномочий. Поэтому такие предложения поступают, как правило, от мошенников с целью выманить деньги.
В лучшем случае они будут за деньги заемщика пытаться оспорить кредитную историю или улучшить ее мелкими займами. При этом положительный итог здесь не может быть гарантирован. В худшем случае можно лишиться не только денег, но и персональных данных с риском испортить кредитную историю мошенническим кредитом. Потому быстрее и дешевле укреплением Персонального кредитного рейтинга заняться самостоятельно.
Как восстановить качество кредитной истории
- Разобраться с текущими долгами и закрыть все просрочки. Это первое и главное, что нужно сделать. Если у заемщика остаются просроченные долги перед другими кредиторами, они автоматически лишают его шансов на получение кредита. Дополнительным бонусом к погашению станет повышение рейтинга.
- Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной кредитной истории.
- Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в кредитной истории. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения кредитки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности до окончания грейс-периода. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг и тем качественнее будет кредитная история.
- Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, не предъявляя при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ. Только не следует делать это слишком часто, так как не все банки готовы привечать постоянных клиентов МФО.
- Покупка товаров в рассрочку. Рассрочка считается таким же видом кредитования, как все другие, и предоставляющая ее организация (если это не банк, участвующий в сделке третьим лицом) вправе формировать записи в кредитной истории. Правда, для торговых точек передача информации в Бюро кредитных историй – это право, а не обязанность. Поэтому следует поинтересоваться, заключен ли у продавца договор на предоставление информации с каким-нибудь из бюро.
При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только если все просрочки будут оплачены, а кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно. И важное условия – надо постепенно увеличивать суммы кредита. От этого сильно зависит, насколько быстро будет расти кредитный рейтинг.
После того, как качество кредитной истории будет восстановлено, заемщик сможет получить крупный кредит – авто- или ипотечный. Однако возникает вопрос – как узнать, что кредиты уже доступны? Для этого необходимо научиться пользоваться Персональным кредитным рейтингом.
Почему Персональный кредитный рейтинг является главным инструментом при улучшении кредитной истории
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) рассчитывается на основе записей кредитной истории и является по сути его числовой оценкой. Он измеряется в баллах от 1 до 999 единиц. Чем выше рейтинг – тем больше шансов на получение кредита на выгодных условиях. Если рейтинг высок (это происходит при его значении более 624 баллов) – значит, с кредитной историей все в порядке и ее качество соответствует требованиям банков к своим заемщикам. Можно смело обращаться за кредитом.
Получить ПКР можно там же, где кредитную историю – то есть в бюро кредитных историй. Наиболее простой путь – запросить рейтинг онлайн в личном кабинете заемщика на сайте НБКИ. Так же, как для получения кредитной истории, для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг. При ее наличии процедура запроса и получения займет не больше одной минуты.
Кроме оценки кредитной истории, у Персонального кредитного рейтинга есть еще одна полезная функция – с его помощью можно получить наиболее выгодные кредитные предложения от российских банков. Обычно актуальные предложения и бонусы можно увидеть при запросе ПКР на сайте НБКИ. Для заемщика, который хочет взять кредит, это важно, потому что все предложения отличаются лучшими условиями кредитования и позволяют сделать однозначный вывод о восстановлении качества кредитной истории.
АО «НБКИ»