Несмотря на то, что само название кредитной карты прямо указывает, что при этом выдается кредит, многие заемщики в этом сомневаются. По их мнению, полноценным кредитом являются или непосредственно деньги на руки, или квартира в залоге. А карточка – это баловство, копилка, в которую можно время от времени залазить, когда на автобус не хватает. Потому и на кредитную историю она влиять не может.
Попробуем разобраться, что такое карточный кредит и как он влияет на кредитную историю.
Поздний ребенок потребкредитования
Вообще-то традиционно значимость кредитных карт скорее переоценивают, чем недооценивают. В российских банках они долгое время выдавались только по-настоящему обеспеченным и надежным клиентам; человеку с улицы оформить кредитку было нереально. Это был статусный продукт, которым можно было даже похвастаться «в узком кругу».
Происходило так не столько от бедности массового клиента, сколько потому, что даже наиболее «продвинутые» отечественные кредитные организации долго не развивали направление розницы помимо вкладов. А сами потребители предпочитали наличные, так как редкие магазины – даже из лучших – принимали в оплату карты. Обналичивать же кредитки в банкоматах крайне невыгодно было и тогда, и сейчас.
Перелом произошел в середине 2000-х, когда банки осознали перспективность работы с частным клиентом. Только тогда начали выпускать массово сперва дебетовые карты с овердрафтом, а потом и полноценные кредитные.
Кредитка - не овердрафт
Многие держатели карт не видят большой разницы между первыми и вторыми, но для банкира это принципиально разный продукт. Карты с офердрафтом привязаны к текущим счетам, а кредитные – к счетам с заемными средствами. Соответственно и отражаются они во всех документах по-разному.
Не исключено, что из-за путаницы в названиях и функционале многие заемщики до сих пор думают, что банковские долги, приобретенные в ходе расплаты кредитной или овердрафтной картой, не отражаются в кредитной истории. Или отражаются, но только тогда, когда держатель карты полностью израсходует свой лимит.
Это в корне неверно. Как только появляется долг перед банком (независимо от его величины), информация направляется в бюро кредитных историй. В противном случае все последующие погашения не будут засчитаны в пользу заемщика, а Персональный кредитный рейтинг не вырастет.
Лучшее средство для Персонального кредитного рейтинга
Последнее обстоятельство крайне важно. Именно активное использование кредитной карты является наиболее надежным и дешевым средством улучшения качества кредитной истории.
Любой другой вид кредита обойдется дороже за счет взимания процентов. Ни микрокредит, ни потребительский кредит, на даже залоговые кредиты не сопровождаются таким удобным инструментарием. За использование заемными средствами там без вариантов приходится платить. Кредитные же карты имеют льготный период погашения (грейс-период), позволяющий взять любую ссуду в пределах установленных лимита и срока бесплатно, и при этом улучшить свою репутацию заемщика.
В этом также заключается существенное отличие кредитки от карты с овердрафтом. При овердрафте также формируется запись в кредитной истории, но льготного периода не существует. Соответственно, повышение ПКР обходится заемщику дороже.
Разница есть
Впрочем, одно отличие с точки зрения отражения в кредитной истории у «кредиток» и карт с овердрафтом есть. Дело в том, что запись о наличии кредитной карты с лимитом появится независимо от того, воспользуется ей заемщик или нет. Даже неактивированная карта будет отражена как сделанный запрос о займе.
Но сам факт запроса или наличия кредитной карты не является негативом для кредитной истории и не снижает ПКР. «В минус» он играет только при множественности запросов за небольшой период времени (скажем, месяц). Во всех других случаях банки считают карту плюсом для новых кредитов, так как заемщик уже выдержал одну проверку скорингом.
Впрочем, куда интересней оценить влияние карточных кредитов на Персональный кредитный рейтинг и кредитную историю самостоятельно, запросив их в личном кабинете на сайте НБКИ. Кстати, если рейтинг будет достаточно высок, там же можно получить предложения от крупнейших российских банков об открытии кредитки. И тоже бесплатно.