Часто приходится наблюдать даже у квалифицированных финансистов высокомерное и пренебрежительное отношение к микрофинансированию. Дескать, микрозаймы и стоят дорого, и берут их только те, кто не может позволить себе полноценный банковский кредит, и кредитная история от них страдает.
Что из указанного является отчасти правдой, а что является заблуждением, необходимо разобрать подробно.
Чем МФО отличаются от банков
Начать надо с того, что всех кредитующие организации в России – и банки, и микрофинансовые организации (МФО), и даже ломбарды – работают в правовом поле, на основании специальных федеральных законов, и надзорный орган у них один – Банк России. Поэтому с точки зрения безопасности и единства регуляторных подходов можно не беспокоиться, что микрозаймы чем-то отличаются от потребительских кредитов или, например, кредитных карт. Вы сначала берете, потом постепенно выплачиваете долг, а если не выплачиваете больше 90 дней – отвечаете по суду или ваш долг передают коллекторам. Все то же самое, что в банке. В чем же разница, спросите вы?
Основная разница между банковским кредитом и микрозаймом – в объеме кредита, его цене и доступности.
- Объем микрозайма. Банки обычно не оперируют небольшими займами – им легче оформить кредитную карту с лимитом на 10-20 тысяч. Максимальных же пределов кредитования здесь нет. Что касается специализированных организаций, то они предоставляют гораздо меньшие суммы. Закон ограничивает такие кредиты суммами в 1 млн руб. для микрофинансовых компаний и 500 тыс. руб. для микрокредитных организаций. При этом основная часть микрокредитов выдается на небольшие суммы - в начале 2022 года их средний размер составлял 25,9 тыс. рублей. Именно поэтому такие ссуды называют еще «кредитами до зарплаты». Их берут, чтобы закрыть «кассовые разрывы» семейного бюджета и дотянуть до следующей зарплаты.
- Цена микрозайма. Главная претензия к микрофинансовым организациям со стороны не только заемщиков, но даже государственных органов (депутаты жалуются регулярно) – очень высокие процентные ставки. Особенно несправедливыми они кажутся в сравнении с банковскими кредитами. Банки даже при необеспеченном кредитовании редко устанавливают ставки выше 30% годовых. То есть если занимаешь условные 100 рублей, через год нужно будет отдать 130 рублей. МФО еще несколько лет назад не считали зазорным устанавливать ставки 2% в день и даже выше, что без учета капитализации составляло более 700% годовых. Но с 2019 года Банк России ограничил процентную политику МФО и теперь их ставка не может быть более 1% в день, а объем требований к клиенту не должен превышать полуторакратного размера. Обсуждается и еще большие ограничения. Наверное, и это может показаться слишком много, но следует учитывать, что МФО выдают средства всего на несколько недель или даже дней (средний срок около двух недель – как раз «до зарплаты»). Соответственно, заемщик заплатит в итоге не так много. Также МФО не обладают возможностями банков по привлечению дешевых денег на финансовом рынке и не работают на рынке вкладов населения. Наконец, последний фактор, объясняющий высокую процентную ставку микрозаймов и отличающий МФО от банков – это доступность кредитов.
- Доступность кредитов. В МФО часто обращаются за займом, когда почти не остается шансов привлечь кредит в банке. Причиной может быть плохая кредитная история, невозможность официально подтвердить свои доходы, срочная потребность в деньгах или просто неподходящий возраст (банки неохотно кредитуют слишком молодых заемщиков или пенсионеров). Для всех этих категорий МФО являются спасением, потому что их требования к потенциальным клиентам минимальны. По сути, от них требуется только паспорт. Но такая доступность, как мы уже упоминали, компенсируется высокой ставкой. Это плата за работу в высокорисковом сегменте – достаточно часто микрокредиты оказываются невозвратными.
Влияние микрозаймов на кредитную историю.
Факторы, которые отличают МФО от банков, оказывает свое влияние и на кредитную историю «микрозаемщика». И здесь низкие требования к клиентам могут трактоваться банками как невысокая надежность нового претендента на кредит, то есть не в его пользу.
Однако явных минусов в факте обращения в МФО все-таки нет, особенно если микрозайм уже погашен. Более того – соблюдение графика платежей поднимает качество кредитной истории и может увеличить Персональный кредитный рейтинг, что сделает банковские кредиты доступнее.
Однако здесь есть своя тонкость. Дело в том, что среднее значение Персонального кредитного рейтинга у клиентов МФО самое низкое из всех заемщиков. Так, при шкале от 1 до 999 баллов средний балл микрозаемщиков составляет около 180, тогда как для пользователей потребительских банковских кредитов он составляет 345, а для ипотечных заемщиков – 600. Поэтому для клиентов МФО рейтинг будет расти только при изначально очень низком ПКР. И это следует учитывать, планируя действия по оздоровлению своей кредитной истории. Но тем не менее однозначно говорить, что обращение за микрокредитом ухудшает кредитную историю, неправильно.
Чем больше времени проходит между привлечением МФО и обращением в банк за новым кредитом, тем больше плюсов в таком опыте для качества кредитной истории. То есть привлечение микрокредита не является «черной меткой» для банков.
Более того – заемщику с плохой кредитной историей (от 1 до 150 баллов), которому сложно взять кредит в банке, можно посоветовать начать оздоровительные процедуры с привлечения именно микрокредита. После его погашения Персональный кредитный рейтинг заметно подрастет и через некоторое время можно будет попытаться обратиться в банк за более крупным кредитом.
АО «НБКИ»