Если вы когда-то задавались вопросом «Как перестать тратить и начать откладывать», то эта статья определенно для вас. Вместе с руководителем по работе с компаниями крупного и среднего бизнеса, экспертом Школы Московской биржи Никитой Ходовым, разбираемся в основах составления личного бюджета 💪🏻
Зачем вообще нужен бюджет
Если коротко, то чтобы не тратить больше, чем нужно. Когда вы четко понимаете, сколько получите и потратите в этом месяце, в следующем или через год, это позволяет ставить финансовые цели и достигать их. Так вы сможете быстрее накопить на квартиру мечты, новый смартфон или отпуск 🌴
Подготовка к составлению личного бюджета
Прежде чем начать анализировать свой бюджет, взгляните на свои финансы и ответьте на вопросы:
- Есть ли у вас постоянный доход?
- Покрывает ли ваш доход ваши расходы?
- Есть ли у вас ипотека или долгосрочные потребительские кредиты?
- Есть ли у вас дополнительные источники доходов?
- Есть ли у вас сбережения?
- Есть ли у вас люди, которые полностью зависят от ваших финансов?
- Знаете ли вы, сколько тратите на еду, развлечения, транспорт и другие позиции?
Когда ответите на эти вопросы, то сможете лучше понять, какие у вас отношения с финансами, и подготовитесь к планированию 🧐
Три шага на пути к личному бюджету
Шаг первый. Анализируем доходы
Доходы бывают двух видов:
🔺 постоянные — заработная плата, пенсия, доход от бизнеса, рентный доход от недвижимости (долгосрочный договор);
🔺 переменные (временные) — доходы от выполнения разовых работ и рентный доход от недвижимости (краткосрочный договор).
Еще у вас могут быть активы, которые можно использовать для улучшения своего финансового состояния или закрытия долгов. К ним относится все, что можно продать, — автомобиль, гараж, компьютер и другое.
Все источники доходов нужно выписать на листок, в таблицу или приложение для учета личных финансов и проанализировать.
Шаг второй. Анализируем расходы
Расходы можно поделить на три группы:
🔺 постоянные обязательные — платежи по кредиту, коммунальные платежи, расходы на питание, транспорт, интернет и мобильную связь;
🔺 постоянные необязательные — расходы на развлечения, рестораны, путешествия;
🔺 случайные расходы — покупки, которые можно было не совершать.
Обычно большую часть бюджета «съедают» случайные расходы, или, как их часто называют эксперты, «не помню, на что потратил».
Проанализируйте свои расходы за последние несколько месяцев, чтобы понять, сколько денег уходит на каждую из категорий. Делать это удобно в банковских приложениях, которые составляют статистику трат автоматически, или с помощью выписки по банковской карте.
Шаг третий. Составляем план и факт расходов
Когда вы проанализируете свои доходы и расходы, сопоставьте их и посмотрите на результат. Скорее всего, получится один из трех сценариев:
✅ У вас есть сбережения, доходы превышают расходы. Это отлично. Можно подумать об инвестициях и долгосрочных финансовых целях.
✅ У вас есть сбережения и серьезные кредитные обязательства. Это повод внимательнее относиться к своему бюджету и следить за размером своих кредитов. Возможно, вы сможете оптимизировать свой бюджет в тех или иных статьях доходов или расходов, чтобы побыстрее закрыть кредиты.
✅ Расходы превышают доходы, сбережений нет. В этом случае стоит серьезно задуматься над оптимизацией бюджета и отказаться от лишних трат. Попробуйте понять, за счет чего можно минимизировать расходы и особенно «случайные траты». Дайте себе обещание следовать этому в ближайшем месяце.
Какой бы сценарий у вас ни получился, полезно ответить себе на вопрос: «Какие статьи расходов можно оптимизировать, от чего можно отказаться без ущерба для качества жизни?»
Например, на самом ли деле вам нужно ездить на такси или можно обойтись общественным транспортом, так ли нужны обеды в кафе или можно брать с собой еду из дома?
Универсальное правило бюджета
Полезно использовать правило распределения дохода 50-30-20. Оно может помочь систематизировать подход к планированию бюджета.
Вот что значат цифры в этой формуле:
- 50% бюджета — на закрытие потребностей (те самые постоянные обязательные платежи, о которых говорилось выше);
- 30% бюджета — на постоянные необязательные платежи или «хотелки» (все то, что делает жизнь приятнее и разнообразнее);
- 20% бюджета — на сбережения или вложения в инвестиции.
Этот метод поможет одновременно не влезать в долги, баловать себя и быть готовым к неожиданностям жизни. Попробуйте оценить имеющийся бюджет и перераспределить его по правилу 50-30-20 ☝🏻
Самое сложное в этом методе — понять, куда деть те самые 20% накоплений. Например, откройте вклад в банке, чтобы получать процент от вложений. На Финуслугах можно оформить онлайн вклад в разных банках по ставке до 22,5% на короткий срок.
Оператор финансовой платформы — ПАО Московская Биржа