«Деньги любят счет» — расхожая в народе фраза, но в реальной жизни этого принципа придерживаются далеко не все. По факту регулярно ведущий учет своих расходов и планирующий семейный бюджет человек — редкая птица. Вместе с тем неиспользование выверенной системы учета и контроля финансов является одной из основных причин наличия трудностей в материальном плане. Каждому, кто заинтересован в повышении уровня благосостояния своей семьи, будет полезно наладить «домашнюю бухгалтерию».
Как вести учет
Бухгалтерия идет в ногу со временем, и сегодня благодаря технологиям в этой сфере есть множество современных инструментов. Разработчики программного обеспечения предлагают множество решений для упрощения и оптимизации работы бухгалтера. Все это можно и нужно использовать для управления своими финансами, пусть даже и на бытовом уровне.
«Бухгалтерия семьи», «Свои деньги», «Домашние финансы», «Семейный бюджет», «DomEconom» — вот лишь небольшой список бесплатных программ, которые облегчат задачу.
Ключевое значение в процессе учета имеет информация о том, какие доходы получает семья, и какие у нее расходы. Важно вести каждодневный детальный учет всех трат и покупок, а также поступающих в семейный бюджет доходах. Имея перед глазами подробный учет расходов, всегда можно будет наглядно видеть, на конкретно были потрачены деньги, а не просто размер потраченных сумм. Такой подход позволяет понимать, разумно ли расходуются средства на те или иные виды или категории трат. За счет этого необоснованные или второстепенные траты в будущем можно будет оптимизировать.
Планируем бюджет
Грамотное управление личными финансами требует навыка составления плана бюджета. Этот план показывает доходы и расходы семьи, которые наступят в будущем. Составляя план, важно быть реалистичным и использовать точные цифры, согласно финансовым целям, которые ставит семья. Используя данные о расходах/доходах за прошлые периоды, надо прогнозировать их на ближайший месяц.
Со временем можно начинать планировать «в долгую», ставя финансовые цели, для достижения которых потребуется много времени. Вот некоторые примеры таких целей: накопление существенной суммы (на образование детей, на запуск собственного бизнеса и пр.), крупные покупки и т.д.
Результат
Положительный эффект от учета финансов не заставит себя ждать. Прежде всего будет заметно изменение покупательского поведения. Когда человек ведет учет расходов и анализирует его, у него меняется сам подход к принятию решения о покупке товаров, услуг и пр. Рекламные и маркетинговые уловки, направленные на потребителя, уже не будут иметь столь сильного воздействия. Также сократятся и покупки, которые совершаются импульсивно, «на эмоциях». Уже в первые месяцы расходы можно будет оптимизировать на 10-20%.
В дальнейшем, по мере перехода к плановому бюджету, эффект будет еще более ярко выраженным: речь идет о комплексном оздоровлении финансового состояния. Кредиты и долги останутся в прошлом или будут сведены к минимуму, а текущих денег будет хватать на все обязательные траты и те покупки, которые вы запланировали.
Если все еще мучают сомнения
Есть такое понятие, как «ментальный учет». Его ввел лауреат нобелевской премии по экономике Ричард Талер, который исследовал экономическое поведение людей. Он доказал, что своего рода бухгалтерскую деятельность человек ведет даже на подсознательном уровне. Человек мысленно ведет распределение денег по тем или иным «счетам» расходов/доходов.
У «ментального учета» есть минусы. Деньги лежат на разных «счетах», и это влияет на восприятие их ценности. Условно, 1 000 рублей от процентов по вкладу, 1 000 рублей премии и 1 000 рублей зарплаты будет иметь разную ценность. А значит, человек будет по-разному и расходовать эти средства. Нередко куда как легче тратятся деньги, поступившие от дополнительных источников дохода. Именно на них приобретаются вещи, которые по факту нам не очень нужны.
С расходами аналогичная картина. Эффект «ментального учета» вступает в игру и подменяет реальную ценность денег субъективной стоимостью — смотря, что мы хотим приобрести. Именно поэтому встречаются люди, которые абсолютно не считают денег на одежду или электронику, но на покупке продуктов питания очень сильно экономят. Индивидуальные психологические установки, принципы, привычки влияют на ценность денег. При этом расчет и здравый смысл, здесь, увы, не играют роли.
Вывод: рациональная трата денег осложняется «ментальным учетом». Наша задача — свести к минимуму его воздействие, когда речь идет о принятии финансовых решений. Именно для этого и нужны объективный, реалистичный учет семейных доходов и расходов, а также планирование бюджета.