Оформляют ли банки кредиты для бизнеса в новых реалиях при ключевой ставке Центробанка в 20 % (по состоянию на 15 марта 2022 года)?
В современных реалиях далеко не все банки готовы кредитовать бизнес. Уже известны случаи, когда заемщик прошел долгий путь оформления кредита, получил подписанный кредитный договор, но деньги на счет так и не поступили. Ничего удивительного в этом нет, ведь банк оформлял кредит исходя из ключевой ставки в 8-9 %, а на этапе выдачи кредита она подскочила до 20 %. Естественно, никакой банк не будет работать себе в убыток.
На сегодняшний день минимальный процент, на который может рассчитывать заемщик, – 25-27 % годовых.
ВАЖНО! Если в будущем ЦБ понизит ключевую ставку, ваша кредитная ставка автоматически снизится с перерасчетом платежей без необходимости рефинансирования.
В то же время банки и кредитные организации, которые продолжают кредитовать бизнес, свой подход не изменили. Если предприниматель все-таки решил взять кредит, придется пройти предварительный анализ финансовой отчетности – так называемый банковский, или кредитный, скоринг.
Если банк дает промежуточное положительное решение (как правило, в течение 2-7 дней), в дело вступают экономисты, юристы, аналитики и специалисты службы безопасности банка. Они проводят более детальный анализ финансовой деятельности компании. На этом этапе банк будет регулярно запрашивать финансовые документы и задавать вопросы, связанные с финансово-хозяйственной деятельностью компании или ИП. Сроки предоставления документов и любой другой информации о компании влияют на сроки принятия окончательного решения по кредиту. Заемщику нужно обязательно это учитывать.
На финальном этапе предоставление кредита согласовывают на соответствующем комитете. В некоторых нестандартных случаях вопрос могут вынести на правление банка – это более высокий уровень принятия решений. Только имея на руках решение комитета или правления, представитель банка готовит кредитный договор с заемщиком, ну а дальше, как говорится, дело техники.
Давайте более подробно рассмотрим критерии, на которые ориентируется большинство банков России, принимая предварительное положительное решение по кредиту. Изучив эти критерии, предпринимать сможет решить, стоит ли самостоятельно запускать процесс получения кредита.
Итак, что хочет знать банк на этапе скоринга?
Общие требования банков к заемщику:
1. Компания или ИП ведет хозяйственную деятельность более 6 месяцев – лучше, если больше 1 года.
2. Компания или ИП поступательно прибыльны.
3. Компания не находится в процессе реорганизации, банкротства или ликвидации.
4. Заемщик не имеет задолженностей или просрочек по обязательным платежам государству (налоги, сборы и проч.)
5. Отсутствуют отрицательные сведения по учредителям компании, гендиректору и юрлицу в бюро кредитных историй.
Основные стоп-факторы:
· Отсутствие хозяйственной деятельности;
· Большая закредитованность;
· Действующие корпоративные судебные разбирательства или судебные разбирательства с государством.
На какую сумму может рассчитывать заемщик?
Итак, вы изучили общие требования к заемщику и решили, что соответствуете им. Встает вопрос: а на какую сумму можно рассчитывать?
Общая логика банков на сегодняшний день такова:
1. Максимальная сумма кредита, на которую может рассчитывать заемщик, – это 25 % от выручки компании за последний отчетный год. При этом банк будет учитывать выручку в разрезе каждого квартала, ее динамику и другие сведения финансовой отчетности, но в целом ориентироваться можно на это значение.
2. Важный показатель – закредитованность компании. Если вы уже оформили кредит, новый банк обязательно будет учитывать остаток долга другому банку при определении кредитного лимита.
Пример
Исходные данные:
Выручка – 100 млн руб.
Остаток долга по действующему кредиту – 5 млн руб.
Какую максимальную сумму кредита (кредитный лимит) предложит банк?
25 % от 100 млн руб. составит 25 млн руб.
25 млн руб. – 5 млн руб. = 20 млн руб.
В нашем примере максимальная сумма кредита, на которую может рассчитывать заемщик, составит 20 млн. руб.
Нужно помнить, что наличие поручителей повышает вероятность одобрения кредита. Поручителями могут быть как другие юрлица, так и физлица.
Увеличить сумму кредита возможно также за счет залога (обеспечения), как правило, в виде ликвидного недвижимого имущества. В этом случае кредитный лимит можно расширить, но лишь на 60 % от оценочной стоимости недвижимого имущества.
Нюансов много. Прежде чем собирать документы для банка, предпринимателю важно понять, стоит ли начинать процесс самостоятельно или лучше доверить его компетентному партнеру. Компания DELFIN – надежное и опытное кредитное агентство. Мы готовы проконсультировать вас и взять на себя все вопросы с оформлением кредита. Оплату своих услуг мы получаем только по факту получения нашими клиентами денег на расчетный счет.