В связи с принимаемыми мерами по повышению устойчивости экономики в условиях внешних санкций, российское правительство решило поддержать граждан и бизнес, пострадавших от действий санкций, предоставив возможность воспользоваться кредитными каникулами.
Кто же и на каких условиях может ими воспользоваться? Разберём детально.
Начнем с того, что вообще из себя представляют кредитные каникулы.
Они подразумевают под собой льготный период кредитования, когда финансовая организация предоставляет заёмщику отсрочку ежемесячных платежей на срок от 1⃣ до 6⃣ месяцев. В этот срок по займу можно либо вовсе не платить, либо сделать ежемесячные платежи меньше, однако сумма долга, которую заёмщик не выплатил в этот период, будет перенесена - то есть по возвращению с каникул заёмщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, а потом погашает пропущенные платежи.
🔔Пример: у гражданина есть кредит на 3 года, два года кредит исправно выплачивался и осталось выплатить ещё 1 год, однако возникла необходимость воспользоваться кредитными каникулами и отсрочить платежи на 4 месяца. Таким образом, гражданин произведет последний платеж не через 1 год, как оставалось, а уже с учётом отсрочки - через 1 год и 4 месяца.
Кроме того, за льготный период начисляются проценты.
И так, согласно вступившим в силу 8 марта 2022 года поправкам в закон N 106-ФЗ и постановлению правительства от 12 марта 2022 года N 352, заёмщик может подать заявление в финансовую организацию, для предоставления кредитных каникул с МАРТА и по 30 СЕНТЯБРЯ 2022 года включительно❕
Однако, чтобы заёмщик смог получить кредитные каникулы, должны в обязательном порядке соблюдаться следующие условия⤵️
✅Кредит должен быть оформлен ДО 1 марта 2022 года, при этом каникулы будут действовать в отношении:
➡️потребительских кредитов;
➡️автокредитов;
➡️ипотеки;
➡️долгов по кредитным картам.
✅Начальная сумма выданного кредита (кредитного лимита) ПО ДОГОВОРУ (важно: не остаток по выплате) не должна превышать:
☑️по потребительским кредитам:
➡️300 тыс. рублей для физлиц;
➡️350 тыс. рублей для индивидуальных предпринимателей;
➡️100 тыс. рублей по кредитным картам;
➡️700 тыс. рублей по автокредитам.
☑️по ипотечным кредитам:
➡️6 млн рублей для Москвы;
➡️4 млн рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
➡️3 млн рублей для остальных регионов России.
🔔Пример: если был взят автокредит на сумму 900 тыс. рублей, а выплатить нужно ещё 250 тыс. рублей, то воспользоваться кредитными каникулами не получиться.
По кредитам для бизнеса какие-либо лимиты не установлены, однако получить каникулы смогут только индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, относящиеся к перечню особо пострадавших отраслей (Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 N 434 (ред. от 10.03.2022)).
✅Доходы заёмщика должны снизиться не менее, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Таким образом, заёмщик считает свой среднемесячный доход за 2021 год, а потом сравнивает его с доходом за месяц до обращения, то есть если заёмщик обращается за предоставлением каникул в марте, то нужно учитывать доходы в феврале, если доход снизился в марте, то заявление можно подать только в апреле и т.д.
✅На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул по правилам 2019 года.
Что касается вышеуказанных процентов за льготный период, то они рассчитываются исходя из типа займа:
➡️по ипотеке - по условиям договора;
➡️по потребительским ссудам и кредитным картам - 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного во 2 квартале 2022 года.
Кто определяет продолжительность льготного периода?
Сам заёмщик выбирает время, на которое ему нужна отсрочка - от 1⃣ до 6⃣ месяцев. То есть не обязательно оформлять каникулы на максимальный срок.
Если же заёмщик не укажет в своем заявлении предпочтительный срок отсрочки, то финансовая организация установит каникулы на 6⃣ месяцев.
Заявление на предоставление каникул можно подать как лично, обратившись в отделение банка, так и онлайн через личный кабинет на официальном сайте. Такую возможность, как правило, предоставляют крупные банки. Кроме заявления, банк запросит документы подтверждающие ухудшение финансовой ситуации. У заёмщика будет 9⃣0⃣ дней после обращения, чтобы собрать и передать необходимые для получения каникул документы по запросу финансовой организации. Если есть уважительные причины, то данный срок может быть продлен еще на 3⃣0⃣ дней. После того, как финансовая организация получит все необходимые документы, она должна рассмотреть их и дать ответ заёмщику в течение 5⃣ дней.
Если же одобрение, отказ или запрос подтверждающих документов не пришли в течение 1⃣0⃣ рабочих дней, каникулы запускаются автоматически.
Кроме того, если заёмщику одобрены кредитные каникулы, он может в последующем прекратить их в любой момент. Для этого необходимо заранее сообщить об этом в финансовую организацию.
После завершения каникул заёмщик получит новый график платежей, информацию о сумме долга и сроке кредита.
Какие документы может запросить финансовая организация (или их можно сразу приложить к заявлению) ⤵️
➡️справка о полученных доходах и сумма налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя) за 2022 и 2021 годы;
➡️справка из Центра занятости населения, которая подтвердит, что заёмщик зарегистрирован как безработный;
➡️больничный лист (на срок не менее 1 месяца); - справка о доходах самозанятого;
➡️декларация о доходах по применяемой системе налогообложения (для ИП);
➡️любые другие документы, которыми заёмщик может подтвердить снижение своего дохода.
Вопрос - Ответ⤵️
❓Как воспользоваться кредитными каникулами, если есть несколько займов в разных банках?
✅Заёмщик может взять каникулы по каждому своему займу, но только ОДИН раз.
❓Если я пользовался кредитными каникулами в период пандемии короновируса, могу ли я снова воспользоваться каникулами в 2022 году?
✅Да, заёмщик может обратиться за отсрочкой, если ранее оформлялись каникулы в период пандемии, даже по тому же договору, но при этом нужно соблюсти все условия кредитных каникул на 2022 год.
❓Будут ли мне грозить штрафные санкции, неустойка и взыскания, если я воспользуюсь кредитными каникулами и как это отразится на моей кредитной истории?
✅Нет, какие-либо штрафные санкции в этот период применять запрещено, что же касается кредитного рейтинга, то он не будет снижен, однако информация о предоставлении льготного периода будет зафиксирована.
❓Если ранее были оформлены ипотечные каникулы, можно ли воспользоваться кредитными каникулами в 2022 году?
✅Да, такая возможность у заёмщика есть, главное чтобы это было оформлено последовательно, а не в один и тот же период. Если у заёмщика сейчас действуют ипотечные каникулы, то в кредитных каникулах ему будет отказано.
❓Может ли банк повышать процентную ставку по действующему кредитному договору или предоставлять каникулы свыше 6 месяцев?
✅В данном случае, заёмщику предлагают (либо навязывают) иные варианты погашения долга, и к кредитным каникулам, такие предложения отношения не имеют.
❓Если появилась возможность вносить платежи, то прервутся ли каникулы?
✅В любой момент каникул можно погасить сумму кредита или её часть без прекращения льготного периода - деньги пойдут на выплату основного долга. Также заёмщик имеет право погасить задолженность досрочно, а вот банк требовать досрочных выплат от заёмщика не может.
❓В каким финансовых организациях можно получить кредитные каникулы?
✅Кредитные каникулы распространяются на займы, которые были оформлены в банке, микрофинансовой организации, кредитном или сельскохозяйственном кредитном потребкооперативе, ломбарде.
❓Из чего может складываться доход заёмщика?
✅К доходам относится не только заработная плата, но и пенсионные выплаты, пособия, стипендии, гонорары за авторские работы, проценты, полученные от вложений в банке, рента за сдачу жилья или другого недвижимого имущества и т.д.
❓Что делать, если банк отказал в каникулах?
✅Финансовая организация откажет заёмщику, если не был соблюден хотя бы один пункт обязательных требований, которые предъявляются для предоставления каникул. Однако банк может отказать и тем заёмщикам, которые считают, что соответствуют всем требованиям, так как это связано с тем, что решение о предоставлении каникул принимает финансовая организация самостоятельно, также как и самостоятельно проводит оценку доходов. Для этого кредитор может сделать запросы в ФНС, ПФР, ФСС.
Если заёмщик считает, что ему отказали в каникулах без должных оснований, то в таких случаях можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.
Также хочется добавить, что прежде чем воспользоваться кредитными каникулами, тщательно обдумайте свои действия. Обратитесь в банк и посоветуйтесь относительно сложившейся ситуации, возможно Вам смогут подобрать специальные программы, которые разработаны для клиентов, находящихся в сложной финансовой ситуации, и которые могут оказаться более выгодными для клиента.
Если же Вы можете рассчитать свой бюджет так, что сможете и дальше погашать кредит без каникул, то продолжайте платить в обычном режиме, а право на кредитные каникулы сохранится на будущее.
