Очередные санкции против России чувствительно повлияют на бизнес и доходы граждан. Если вы временно потеряете зарплату, знайте, что имеете право обратиться в банк за реструктуризацией кредита или запросить кредитные каникулы. Это поможет вам не оказаться в долговой яме. Совместно с экспертами Нацбанка Башкирии рассказываем, как это сделать и какие есть подводные камни.
Кому положены каникулы
Первое. Если ваш доход за предыдущий месяц упал больше чем на 30% по сравнению со средним заработком за прошлый год и вы можете это подтвердить, банк предоставит вам кредитные каникулы. В качестве доказательств подойдут подтверждение работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск, справка о ваших доходах из налоговой службы, больничный лист на срок больше месяца, уведомление о регистрации на бирже труда и другие документы. Лучше сразу уточните у своего заемщика, какие справки их устроят.
Второе. Максимальные размеры кредита, по которым можно получить отсрочку, такие:
- Кредитная карта – 100 000 рублей;
- Потребительский кредит наличными – 300 000 рублей;
- Автокредит – 700 000 рублей;
- Ипотека – 3 млн рублей.
Считается размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущая задолженность.
Если вы не вписываетесь в лимиты, можете обратиться за реструктуризацией, а по ипотеке – за ипотечными каникулами. Подробнее именно про них мы расскажем в одном из следующих номеров.
Что нужно знать
Кредитные каникулы – это отсрочка платежей максимум на полгода. Вот самое главное, что нужно знать:
- Если вы оформляли кредит не в банке, а у микрокредитной организации или в кредитно-потребительском кооперативе, каникулы все равно положены.
- Получить каникулы можно на все виды кредитов: потребительский, кредитная карта, займы наличными, автокредит, ипотека. Но только оформленные до 1 марта 2022 года.
- Подать заявление можно в офисе кредитора, а также через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение. Вашу заявку рассмотрят в течение пяти дней.
- Обратиться за каникулами можно до 30 сентября 2022 года. Возможно, правительство РФ продлит этот срок.
- Каникулы попадут в вашу кредитную историю, но не испортят ее. Если после каникул вы продолжите исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему будете считаться надежным заемщиком.
На каждый кредит каникулы можно взять только раз. Но есть исключения.
- Во-первых, ипотечные каникулы и кредитные каникулы – это разные вещи: сначала можно оформить одни, потом вторые.
- Во-вторых, если вы получали кредитные каникулы из-за пандемии коронавируса в 2020 году, можете оформить льготный период повторно на новом основании – из-за санкций.
- В-третьих, если у вас несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них.
Как правильно платить
На время льготного периода вы освобождены от всех платежей по кредиту. Даже если у вас была просрочка и вам выставили пени, на время каникул их заморозят. Но проценты на сумму долга все равно будут начислять, просто их нужно будет заплатить позднее.
По потребительским кредитам и кредитным картам это 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. Посмотреть актуальные ставки можно по ссылке www.cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/. По ипотечным кредитам – такой же процент, который прописан в договоре. Подробнее смотрите в главке «Что будет после каникул».
Если у вас есть возможность, вносите посильные платежи – они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул вам начислят меньше процентов. Но если вы заплатите обычную сумму, как будто никаких каникул нет, то банк подумает, у вас все стало хорошо, льготный период завершится и в течение пяти рабочих дней вам направят новый график платежей. Полгода – это максимальный срок, вы вправе запросить и меньший срок. Например, три месяца. Но мы не рекомендуем так делать: берите сразу по максимуму. Прервать каникулы можно в любой момент, просто как обычно сделав очередной платеж, а получить отсрочку второй раз не получится.
Что будет после каникул
- После того как льготный срок закончится, банк пришлет вам новый график платежей. Он будет как обычный, просто срок платежей автоматически сдвинется приблизительно на время каникул.
- Проценты, которые набегут на основной долг, нужно будет выплатить отдельно, после того как закроете основной кредит. При необходимости банк может разбить их на несколько ежемесячных взносов. Проценты по кредитной карте нужно будет оплатить за 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами.
Что такое реструктуризация?
Если вы не подпадаете под каникулы, а решать проблему с кредитом нужно, обратитесь в банк, чтобы оформить реструктуризацию. Обычно условия такие: размер платежа уменьшается, а срок кредита увеличивается, но бывают и варианты. Например, вам могут дать льготный период, когда нужно платить только проценты или только основной долг.
Обычно финансовые организации идут клиентам навстречу – договориться и получить свое проще, чем получить проблемного клиента и выбивать деньги через суд. Но в отличие от каникул, реструктуризация – право, а не обязанность банка и условия устанавливает он сам. Поэтому внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписывать изменения кредитного договора.