Друзья, в этой статье я хочу рассказать об особенностях взятия крупных кредитов.
Дело в том, что принятие решения о кредитах с небольшой суммой происходит автоматически на основе скоринга. Крупные кредиты рассматриваются индивидуально и это несет существенные отличия.
Начну с примера, который мне прислал один из читателей блога Михаил. Он покупал квартиру за 4,2 млн. руб. При этом у него уже был первоначальный взнос в размере 2,9 млн. руб. В результате банк одобрил:
- кредит на 1,3 млн.
- ежемесячный платеж - 28 тыс. руб.
Все бы ничего, но ежемесячный доход Михаила всего 34 тыс. руб. Т.е. банк одобрил кредит с размером ежемесячного платежа в 82% от дохода.
Особенность 1 - кредитная нагрузка
Если бы Михаил просил обычный кредит, то ему не одобрили бы с платежом в 82%. Стандартным ограничением является предел в 50% от совокупного дохода.
Но при залоговом кредите и большой сумме кредита, банк более вальяжно относится к оценке кредитной нагрузки клиента.
Особенность 2 - оценка залога
При принятии залога банк всегда дисконтирует (уменьшает) оценочную стоимость залога.
Стандартным дисконтом является значение 0,7
В случае с Михаилом получилась такая залоговая математика:
- Рыночная стоимость квартиры - 4,2 млн. руб.
- Залоговая стоимость = 4,2 * 0,7 = 2,94 млн.руб.
Т.е. сумма кредита оказалась в 2,5 раза меньше залоговой стоимости квартиры. Банку очень нравятся такие кредиты, т.к. они считаются хорошо обеспеченными, и резервы под такие кредиты - минимальны.
Именно поэтому банк и одобрил такой кредит несмотря на знчение кредитной нагрузки в 82%.
Особенность 3 - цель кредита
Когда мы берем обычный кредит, то банк мало интересуется целевым использованием заемных средств.
В случае с крупным кредитом, все с точностью до наоборот. Ведь нередко крупный кредит берется на развитие бизнеса. Поэтому банк будет внимательно оценивать причины взятия кредиты, его цель и эффективность использования.
Скорее всего потребуются дополнительные документы. которые бы показывали, что деятельность заемщика позволит ему вернуть кредит с процентами в срок.
Особенность 4 - активы заемщика
При рассмотрении крупного кредита в процессе принятия решения принимает служба экономической безопасности банк. В е задачи входит в т.ч. получение информации об активах клиента. Сюда входят: недвижимость, ценные бумаги, предметы роскоши, оли в бизнесе, права и т.д.
Если выясняется, что заемщик - "гол, как сокол", то скорее всего в кредите откажут. Причем здесь не поможет популярность и известность заемщика. Сейчас масса случаев, когда известные личности оказываются в "долгах, как в шелках".
ИТОГ
Под крупным кредитом я понимаю сумму от 5 млн. руб. и выше. Для его получения необходимо быть финансово устойчивым, успешным в бизнесе и обладать значимыми активами.
В противном случае есть большая вероятность, что вам откажут. Если конечно речь не идет о стандартной ипотеке.