Бывает так: прошло всего полмесяца, а от зарплаты почти ничего не осталось. Вроде серьезных покупок не было — пару раз сходил в кафе, заплатил за коммуналку и сотовую связь, купил продукты на ужин. Становится обидно, что ничего существенного даже не успел приобрести. Вместе с экспертом по финансовой грамотности Ксенией Баданиной рассказываем, как с этим поможет разобраться дневник трат.
Зачем вести дневник трат, если это очень скучно?
Дневник трат помогает увидеть, куда уходят деньги, на что вы расходуете больше всего и где можете сэкономить. Привычку вести дневник часто забрасывают, потому что:
- Нужно записывать каждую покупку, а это быстро надоедает.
- Большие траты расстраивают — человек смотрит на них и решает, что лучше он не будет контролировать расходы вообще.
- Вести учет трат сам по себе неинтересно — суммировать траты по категориям не так увлекательно, как, например, смотреть сериал.
Чтобы закрепить привычку фиксировать и планировать расходы, нужно понять, для чего это нужно. Человеческий мозг устроен так, что ему сложно делать что-то непривычное, любая новая задача для него — это потеря энергии.
Определите цель, чтобы ведение дневника не казалось пустой тратой времени. Найдите то, ради чего вы готовы следить за своими расходами. И попробуйте ограничить цель по времени, например, накопить 50 000 ₽ через 3 месяца.
Подумайте, на что вы давно стараетесь накопить, но никак не получается. Например, вы хотите:
- поменять машину через 2–3 года;
- отложить на первый взнос по ипотеке;
- съездить в отпуск в следующем году;
- накопить деньги к выходу на пенсию.
Цель определили. А как начать вести дневник, чтобы это стало приятной привычкой?
Шаг 1. Заведите дневник.
Выберите удобный для вас формат ведения дневника. Если под рукой всегда телефон — используйте мобильное приложение для учета трат. Многие из этих приложений синхронизируются с банковской картой и автоматически фиксируют доходы и расходы, распределяют их по категориям. Это безопасно — личную информацию можно защитить паролем. Если вам удобнее пользоваться Excel или Google-таблицей — ведите дневник трат там.
Читайте также: Хочу считать свои деньги: 5 приложений, которые помогут в этом
Шаг 2. Разделите дневник трат по категориям.
Кажется, что категории нужно определить как можно детальнее, потому что так будет проще понять, куда вы тратите деньги. На самом деле это может усложнять процесс.
Например, расходы на продукты и корм для кота можно объединить в общую категорию, если вы покупаете их в одном магазине — тогда не придется постоянно читать чеки и считать, сколько и на что вы потратили. Посмотрели итоговую сумму — сразу занесли ее в нужную графу.
Ксения Баданина, финансист, эксперт по финансовой грамотности
В гипермаркетах люди часто покупают и продукты, и бытовую химию, а это две разные категории. Чтобы не путать их, покупки из разных категорий можно пробивать разными чеками. Так вам не придется высчитывать расходы вручную.
Шаг 3. Поставьте лимит на некоторые траты.
Определите, на какие категории вы можете поставить ограничения, а на какие — нет. Например, установить лимит на оплату коммунальных услуг будет сложно — работники ЖКХ вас не поймут, если вы скажете, что теперь тратите на отопление не больше 3000 ₽ в месяц.
Зато получится поставить ограничение на доставку еды. Посмотрите, сколько вы тратили на готовую еду в последние несколько месяцев. Если это в среднем 5000 ₽ в месяц, попробуйте установить лимит немного меньше — 4000 ₽ и понаблюдать, насколько сложно будет его придерживаться. Понимаете, что вам так некомфортно — не страшно. Возвращайтесь к прежнему лимиту 5000 ₽ и старайтесь не выходить за его пределы.
Шаг 4. Чтобы сделать учет расходов привычкой, записывайте покупки каждый день.
Так будет легче вспомнить, на что вы потратились, и расходы будут меньше вгонять вас в стресс. Можно ставить напоминания, чтобы даже в самые загруженные дни вы заносили траты в дневник.
Шаг 5. Анализируйте расходы.
Например, вы вели дневник весь февраль, выделили на продукты 15 000 ₽ и в конце месяца поняли, что вам не хватило на эту категорию еще 2000 ₽. Не переживайте, если так произошло, просто в следующем месяце выделите на продукты 17 000 ₽, чтобы точно было достаточно.
А эти 2000 ₽ возьмите из категории, в которой вам хватало денег в феврале. Например, денег было достаточно на встречи с друзьями в кофейне — тогда сократите траты в этой категории на 2000 ₽ и направьте эту сумму на продукты.
Каждый месяц корректируйте расходы по категориям, чтобы добиться равновесия. С первого месяца сложно распределить деньги так, чтобы хватало на все. Но через несколько месяцев у вас получится.
Дневник завели. А как все-таки с его помощью накопить на финансовую цель?
Чтобы накопить деньги, обычно люди пользуются этой формулой:
Доходы − Расходы = Дельта.
Дельта — это свободная сумма, которую можно инвестировать или отложить на счет для того, чтобы накопить.
Есть способ, который помогает накопить легче. Для этого нужно немного изменить формулу:
Доходы − Дельта = Расходы.
На практике такой прием быстрее приблизит вас к финансовым целям.
Например, вы заработали 50 000 ₽, отложили 10 000 ₽ на ремонт, а 40 000 ₽ распределили по категориям: продукты, коммунальные услуги, кредиты, отдых с друзьями, одежда, непредвиденные траты.
40 000 ₽ — все деньги на месяц, которые у вас есть, если вы хотите сделать ремонт. С этим пониманием вы быстрее накопите средства. Как только вы отложите 20–30% от нужной суммы, включится режим гонки за свою цель, и вы сможете накопить на нее быстрее.
Ксения Баданина, финансист, эксперт по финансовой грамотности
Если вам трудно начать копить, попробуйте начать откладывать каждый день хотя бы 10 ₽. Из-за маленькой суммы не будет ощущения, что вы в чем-то себя ограничиваете, и со временем вам будет легче откладывать сумму больше.
Как анализировать расходы, чтобы не слишком себя ограничивать ради цели?
После того как вы в течение месяца записывали все свои траты, самое время подвести итоги и посмотреть, в каких категориях вам не хватало денег.
1. Расходы на еду.
Экономить на продуктах сложно, но есть способ безболезненно сократить расходы. Возможно, вы каждый раз покупаете продукты, которые не успеваете готовить, поэтому выкидываете их. Подумайте, почему так происходит.
Например, человек покупает целую курицу и думает, что так экономит. Из нее можно сделать намного больше блюд, а из того же филе — только одно. На деле этот человек много работает и у него никогда нет времени, чтобы разделать птицу и приготовить из нее несколько ужинов сразу. Ему проще заказать доставку или поесть в кафе. В этом случае лучше покупать филе — человек его точно приготовит, значит, не потратит деньги зря.
2. Платные подписки.
Человек мог привязать карту к стриминговому сервису, чтобы посмотреть новый сезон любимого сериала. Через месяц с карты списывают несколько сотен: пользователь уже посмотрел свежие серии, а отменить подписку на стриминг забыл. Чтобы такое не происходило с вами, попробуйте ставить напоминания — так вы вовремя отключите ненужные подписки и сохраните деньги.
3. Незаметные траты.
Люди не замечают 100–200 ₽, которые тратят на круассаны, драже на кассе магазина или брелок из интернет-магазина. Но даже маленькие суммы влияют на бюджет. Если каждый день тратить 100 ₽ на то, от чего вам несложно отказаться, за год уйдет больше 36 000 ₽, которые как раз можно было бы отложить на финансовую цель.
Расходы проанализировали. А как подводить итоги за несколько месяцев?
Допустим, вы ведете дневник трат уже полгода, откладываете каждый месяц на ремонт кухни по 10 000 ₽ и сейчас уже накопили 60 000 ₽. Через три месяца вы хотите сделать ремонт, а вам не хватает еще 40 000 ₽. Тогда оставшиеся три месяца откладывайте не по 10 000 ₽, а по 13 400 ₽ — так цель будет достигнута вовремя.
Подобный анализ на несколько месяцев помогает увидеть, где нужно начать откладывать побольше, а где финансовая цель достигается по плану без дополнительных вложений.
Вести дневник трат в первое время будет сложно: вы осваиваете новую привычку, а это долгий процесс. Ничего страшного, если у вас не получится записывать расходы с первого раза, главное — поставить финансовую цель и пробовать достичь ее снова, если в прошлый раз не вышло.
Можно откладывать деньги наличными в конверт, а можно хранить их на накопительном счете «Трать и копи» и получать проценты. Ставка зависит от трат по карте Газпромбанка: чем чаще оплачиваете покупки, тем выше процент по счету.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.