Выдавая любой кредит, банк принимает на себя риск невозврата выданных средств. И, чтобы уменьшить этот риск, банки тщательно проверяют клиентов. Ключевой источник информации о клиенте – его кредитная история, в которой отражено все его финансовое поведение.
Как правило, чем больше сумма кредита, тем пристальнее и глубже кредитная организация будет проверять заемщика. И одной кредитной историей дело не ограничится. Ипотечные кредиты - одни из самых крупных сумм на рынке, поэтому проверять будут все возможные источники, из которых можно получить или проверить данные о том, как у клиента с доходами и обязательностью.
Источником таких данных может стать база данных на сайте Службы судебных приставов. Если долги по ЖКУ или алиментам стали предметом судебного разбирательства, они там неизбежно «засветятся». С учетом того, что управляющие компании в последнее время все активнее работают с задолженностями жильцов, шансы дойти до суда повышаются.
Даже если долг составляет незначительную сумму, но дело дошло до суда, данные о проблемах у заемщика гарантированно появятся в базе данных судебных дел. И это уже негативный сигнал для банка.
Кроме того, если задолженности переросли 600 тысяч рублей и/или не были погашены в течение 10 дней после принятия судебного решения, данные по ним могут быть переданы в бюро кредитных историй. И тогда они появятся в кредитной истории заемщика.
Для кредитной организации такие данные о заемщике означают один из трех вариантов:
- Заемщик наделал долгов потому, что у него просто нет денег или у него крайне нерегулярный доход. А это означает, что он не сможет обслуживать и выплатить кредит, который запрашивает. И выдавать ему кредит слишком рискованно.
- Деньги у заемщика есть, но он ведет себя настолько безалаберно, что забывает о необходимости своевременных платежей. Безответственный заемщик никому не нужен и в выдаче кредита, скорее всего, откажут.
- Деньги у заемщика есть, но он целенаправленно уклоняется от уплаты алиментов или оплаты ЖКХ. Возможно, он делает это по каким-то личным соображениям, возможно, что это его идеологическая позиция. В таком случае не исключено, что в один прекрасный день он решит, что и ипотечный кредит оплачивать не стоит. Такому человеку вряд ли стоит доверять деньги. К тому же, нарушая закон, он будет платить штрафы или окажется в положении, когда на его имущество будет обращено взыскание – и это почти наверняка означает нулевые шансы на возврат кредита. Так что банк даже не будет рисковать и выдаст отказ.
Поэтому, при подготовке к подаче заявки на ипотеку, нужно действовать по следующему алгоритму:
- Если долги есть – постараться погасить их все и получить документы, подтверждающие их отсутствие перед тем, как обращаться в банк за кредитом. Это серьезно повысит шансы на одобрение ипотеки.
- Если долгов нет (точнее, заемщик не знает о них), все равно нужно проверить все доступные базы данных. Данные могут появиться в них по ошибке и тогда нужно озаботиться исправлением записей и получением подтверждения ошибки.