«Ключевую ставку подняли до 20%, а на моём кредите это как-то отразится?» — раздался недавно телефонный звонок в офисе нашей компании. Мы часто даём бесплатные консультации по телефону по вопросам, не требующим личного присутствия клиентов.
Сложно припомнить, когда ещё события настолько стремительно сменяли друг друга. В череде изменений, которые коснулись практически всех сфер и областей нашей жизни, легко потеряться и упустить важную информацию. Столь же трудно порой и разобраться в ней. Например, у всех на слуху информация о том, что ключевая ставка поднялась до 20%. А вы знаете, как это отразится на тех, кто имеет кредитные обязательства?
Кратко о том, что такое ключевая ставка. Коммерческие банки для своей работы берут кредиты у Банка России. Естественно, под проценты. Так вот самый минимальный процент, под который Банк России готов предоставить кредиты другим банкам, и есть ключевая ставка. На текущий момент его значение равняется 20%.
Соответственно, чем выше ключевая ставка в ЦБ РФ, тем выше проценты по кредитам в других банках. Более того: для того, чтобы банки, дающие кредиты населению, были рентабельны и имели значимую прибыль, их проценты по кредитам должны быть значительно выше ключевой ставки. Что вполне логично. И теоретически со снижением ключевой ставки должны снижаться проценты по потребительским кредитам.
На практике же вряд ли кто помнит хоть одно существенное снижение процентов по своему кредиту, и тем более не будет беспокоить вопрос «А как же я теперь со своим кредитом?”. А вот внезапные 20%, которые буквально свалились нам на голову, должны заставить задуматься и пересмотреть свои кредитные договоры тех, кто имеет финансовые обязательства перед кредитными организациями. Почему 20%? Регулятор ЦБ РФ решил, что именно такое значение позволит компенсировать девальвационные и инфляционные риски (через повышение процентов по депозитам).
Что касается кредитов, то условия для новых займов пересматривают уже практически все банки (а процентная ставка поднялась уже до 30%). По существующим кредитам принято решение не изменять действующие условия и не повышать процентную ставку, но… Без подводных камней не бывает даже самой спокойной прозрачной реки. Поэтому открываем свой договор и читаем те важные сведения о процентной ставке, до которых мало кто доходит при подписании кредитного договора:
- Если процентная ставка не фиксированная, а ПЛАВАЮЩАЯ, ваш банк имеет полное право поднять её, причём даже в одностороннем порядке.
- ФИКСИРОВАННАЯ ставка практически гарантирует сохранение прежних условий, за исключением некоторых моментов:
а) Если в кредитном договоре обязательным условием для получения кредита являлось подписание договора о страховании, то при его расторжении заемщиком банк имеет право со своей стороны также изменить условия предоставленного кредита;
б) Изменение тарифного плана по сберегательному счёту заемщика также может стать причиной повышения процентов по кредиту;
в) Если серьёзные нарушения исполнения финансовых обязательств заемщиком довели до суда, банки, скорее всего, отреагируют соответствующим образом не в вашу пользу;
г) Ну и еще один нюанс: нецелевое расходование кредитных средств, если об этом стало известно банку, также часто ведёт к санкциям банка в отношении заемщика в виде поднятия процентной ставки.
Сколько галочек вы поставили в этом списке? Ни одной? Можете спать спокойно и продолжать выплачивать кредит по прежним договорённостям.
Где-то задумались и сердечко заколотилось в предчувствии неприятностей? Тогда стоит обратиться за советом к юристу с опытом: вам как минимум сделают перевод с «официального документного» языка на понятный человеческий. После консультации вы или вздохнете свободно, или получите толковые советы по решению возникшей проблемы, не мучаясь в догадках о том, что же будет дальше.
При самых неблагоприятных прогнозах часто лучшим вариантом является банкротство. При этом только вы сами можете принять такое решение после того, как юрист «разложит по полочкам» вашу ситуацию, обозначив все выгоды и риски.