Страховщики в шоке от ситуации на рынке. Стоимость автомобилей и запчастей на них взлетела минимум в двое. Как выгодней поступать при наступлении страхового случая, оплачивать ремонт автомобилей или выплачивать страховое возмещение деньгами? Страховщики ищут выгодные для себя варианты. А как поступать потребителю, давайте разбираться.
Что такое КАСКО
Договор страхования имущества (ст. 929 ГК РФ), объектом которого является автомобиль, называется КАСКО. КАСКО - страхование имущества. То есть застраховано именно Ваше имущество, Ваш автомобиль.
Не путайте с ОСАГО, которое предусматривает страхование не вашего автомобиля, а вашей ответственности, на тот случай если вы причините кому-нибудь вред. Например, на своем автомобиле въедете в забор соседа, причинив соседу материальный вред в размере стоимости ремонта забора.
Как правило договор страхования имущества заключается на основании Правил страхования. То есть Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования (ст. 943 ГК РФ).
Страховая сумма и страховая стоимость по договору страхования КАСКО
Для примера и упрощения подсчетов представим, что у нас имеется автомобиль, который на момент страхования стоил 1 000 000 рублей.
Страховая стоимость должна быть равна рыночной стоимости, то есть на языке страховщиков страховая стоимость 1 000 000 рублей.
В договоре страхования обязательно должна быть предусмотрена страховая сумма. В противном случае не согласованы все существенные условия и договор считается не заключенным. Страховая сумма - лимит в пределах которого страховая компания произведет выплату страхового возмещения.
Таким образом, в нашем договоре страхования должно быть указано, что страховая сумма 1 000 000 руб. Страховая сумма может быть меньше, но не больше страховой стоимости.
Страховой риск
Страховой риск — это событие, например, пожар, ДТП и т.д., предусмотренное договором страхования.
В случае наступления предусмотренного договором страхования риска, страховщик обязан произвести выплату в размере стоимости ремонта, но не более страховой суммы. О хитростях страховщиков при указании в договоре страхового риска расскажем отдельно.
Например, произошло ДТП, то есть наступил риск повреждения автомобиля в результате ДТП.
В этом случае у страховщика возникает обязанность произвести выплату стоимости ремонта или произвести ремонт автомобиля, направив его на станцию технического обслуживания и оплатив ремонт.
Поскольку КАСКО — это добровольный вид страхования имущества, то направление на ремонт или оплата ремонта деньгами зависит от условий договора страхования. Как договорились со страховщиком, так и будет. Что выгодней - вопрос, который рассмотрим ниже.
С незначительным ремонтом на сервисе или выплатой деньгами особой проблемы для потребителей нет.
Единственное, что напрягает страховщиков сейчас, это повышение стоимости запчастей., что, влечет увеличение убыточности, а значит уменьшения прибыли страховщика. На нас это не отразится.
Более серьезные проблемы возникают если застрахованный автомобиль серьезно поврежден, но технически его можно отремонтировать.
Выплата страхового возмещения при полной гибели (каско тотал)
При наступлении страхового случая, Страховая компания обязана оплатить стоимость ремонта автомобиля, а в случае полной гибели автомобиля, произвести выплату всей страховой суммы.
Как указывалось ранее, КАСКО это добровольный вид страхования и поэтому действуют те правила, которые придумала страховая компания. Как вы понимаете страховая компания — это коммерческая организация и ее действия направлены на извлечение прибыли. Поэтому правила страхования написаны как можно выгодней для страховщика.
У некоторых страховщиков предусмотрено в Правилах, что если стоимость ремонта превышает 65 или 75%, то признается полная гибель объекта страхования. При полной гибели автомобиль называют тотальным.
Пожалуйста напишите в комментариях какие условия полной гибели в вашем договоре и какие Правила. Это позволит различные злоупотребления страховщиков.
Но такие условия полной гибели не у всех. Все же встречаются Правила страхования, в которых предусмотрено, что полная гибели объекта страхования — это техническая невозможность или экономическая нецелесообразность ремонта ТС (это наиболее объективные условия).
Кстати, аналогичные условия полной гибели предусмотрены и в 278 статье Кодекса торгового мореплавания РФ (морской абандон)- это право на отказ страхователя или выгодоприобретателя от своих прав на застрахованное имущество в целях получения всей страховой суммы в следующих случаях:
· уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);
· экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);
· экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;
Как мы видим никаких процентов определения полной гибели в морском страховании нет. Судно либо целесообразно спасать, либо нет.
Абандон
Французским словом Абандо́н (фр. abandon — отказ) называется право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное поврежденное имущество в пользу страховщика и получить всю страховую сумму.
Если расчет стоимости ремонта ТС покажет, что имеет место полная гибель, то Страхователь должен решить для себя, что выгодней, заявить абандон, передав автомобиль в собственность страховой компании и забрать всю страховую сумму. В нашем примере при заявлении абандона мы получаем это 1 млн. руб., а остатки автомобиля остаются у страховщика.
Или
Оставить поврежденный автомобиль себе, но получить выплату страхового возмещения за вычетом стоимости годных остатков.
Серьезные сложности на практике возникают с определением момента перехода права собственности от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику после заявления об абандоне. Правила статьи 223 ГК РФ о моменте перехода права собственности не отражают особенностей перехода этого права при абандоне. Во-первых, абандон является не договором, а односторонней сделкой, влекущей переход права собственности. Во-вторых, предусмотренный в статье 223 ГК РФ порядок перехода права собственности на движимое и недвижимое имущество практически неприменим на практике в рамках процедуры абандона. Согласно пункту 1 статьи 223 ГК РФ право собственности у приобретателя движимой вещи возникает с момента передачи, если иное не предусмотрено законом или договором. Хотя участники страховых отношений не лишены возможности заключить соглашение об абандоне, наличие такого соглашения не является обязательным. Для перехода права собственности достаточно заявления страхователя (выгодоприобретателя). Поскольку абандон является односторонней сделкой, его правовой эффект достигается независимо от согласия страховщика; условием действительности заявления об абандоне является доведение волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) до сведения страховщика. При этом на практике страхователи (выгодоприобретатели) сталкиваются с трудностями при передаче вещи страховщику в случаях, когда страховщик не выражает желания принять вещь. Поскольку пункт 1 статьи 223 ГК РФ прямо указывает на возможность существования специальной нормы закона о переходе права собственности в тех или иных ситуациях, предлагается указать в проектируемой статье об абандоне, что право собственности на движимое имущество переходит в момент получения страховщиком заявления страхователя (выгодоприобретателя) об абандоне.
Судебная практика, а именно Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъясняет:
39. При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил своего существования, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества.
Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.
40. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество заключения соглашения в целях реализации указанного права не требуется, поскольку отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество при его полной гибели носит императивный характер и является односторонней сделкой.
Вместе с тем сторонами договора добровольного страхования имущества может быть заключено соглашение о процедуре передачи страховщику годных остатков, т.е. о том, когда, где и какие именно остатки ему будут переданы, а в случае хищения застрахованного транспортного средства - о последствиях его обнаружения после выплаты страховщиком страхового возмещения.
Годные остатки автомобиля
«Годники» или годные остатки - не поврежденные остатки автомобиля, которые могут быть реализованы на открытом рынке.
Правила страхования, на основании которых заключен договор страхования КАСКО, могу предусматривать порядок определения стоимости годных остатков. Как правило стоимость годных остатков транспортного средства (стоимость, по которой они могут быть реализованы, учитывая затраты на их демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу) определяется:
1. По данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств без их разборки и вычленения годных остатков.
2. В отсутствие специализированных торгов допускается применение расчетных методов: использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"
Допустим мы приняли решение оставить себе поврежденный автомобиль. В этом случае из страховой суммы вычитается стоимость остатков пригодных для реализации на рынке.
Вот тут-то и начинаются самое интересное. Дело в том, что в связи с дефицитом запасных частей на иномарки, в настоящее время стоимость ремонта, а так же стоимость годных остатков значительно выросли.
Если автомобиль после ДТП технически подлежит восстановлению, то стоимость ремонта может превышать установленный страховщиком порог полной гибели, то есть экономически восстанавливать автомобиль будет нецелесообразно.
В нашем примере автомобиль, который стоил 1 млн. руб., сейчас стоит 2 - 2,5 млн. руб. В то время как стоимость годных остатков может достигать 800 т.р. или даже превышать страховую сумму 1 млн. руб.
Если мы приняли решение оставить у себя годные остатки, то из страховой суммы вычитается стоимость годных остатков (1 млн. - 800 т.р.) и получается, что страховое возмещение равно 200 т.р. Предполагается, что мы сами продаем годные остатки и причиненный ущерб компенсирован.
Но по новым ценам страховщик может рассчитать стоимость «годников» в размере 1 млн. и даже больше и получается, что страхователю и вовсе не положена выплата страхового возмещения.
В таком случае может быть выгодней отказаться от поврежденного автомобиля в пользу страховщика и забрать 1 000 000 рублей?
Чтобы не попасть в такую ситуацию необходимо изучать договор и Правила страхования при заключении договора страхования. Порог стоимости ремонта для определения полной гибели не должен быть низким или его вообще не должно быть. В идеале должно быть указано, что полная гибель это тогда, когда автомобиль восстановить технически невозможно или экономически не целесообразно.
Выплата страхового возмещения
Итак, при наступлении страхового случая по каско нам необходимо определиться, что наиболее выгодно и удобно. Для этого необходимо изучить условия договора страхования КАСКО в совокупности с Правилами страхования. А также проконсультироваться по стоимости ремонта и годных остатков. В результате мы должны выяснить для себя следующие моменты:
1. Договор предусматривает выплату в денежном выражении или в натуральной форме путем направления на ремонт?
2. Какова стоимость восстановительного ремонта ТС?
3. Какие условия полной гибели по договору страхования?
4. Наступила ли полная гибель автомобиля или ремонт?
5. Если наступила полная гибель ТС, то как по Правилам страхования рассчитывается стоимость годных остатков?
Только обладая этой информацией мы сможем понять, что нам выгодно. Настаивать на ремонте ТС или получить страховое возмещение деньгами. Признать полную гибель ТС и заявить абандон для получения всей страховой суммы или оставить автомобиль у себя и получить страховую выплату за вычетом годных остатков.
Как вы понимаете для выбора правильного варианта поведения желательно проконсультироваться с юристом, который специализируется на страховом праве. В противном случае ошибки, допущенные как при заключении договора страхования, так и в ходе урегулирования убытка, могут привести к причинению нам убытков и невозможности восстановления нашего права в судебном порядке.