А затем банк удержал с трейдеров все их «заработки». У самого невезучего со счета было списано почти 1,3 миллиона рублей.
Что произошло?
В конце февраля 2022 года в мобильном приложении банка Тинькофф произошел сбой. К 27 февраля из-за санкций рубль резко обесценился по отношению к ведущим мировым валютам (доллару, евро, фунту стерлингов). Тинькофф поднял до рыночных значений курсы доллара и евро. Но курс фунта почему-то остался очень низким. 1 фунт в приложении банка можно было купить за 115 рублей, хотя его рыночный курс был на уровне 140 рублей.
В результате клиент банка Тинькофф мог купить за 115 рублей 1 фунт стерлингов, а далее на эти фунты приобрести 1,31 доллара США. По такой схеме покупка 1 доллара обходилась всего по 87-88 рублей. А продать купленный доллар тогда можно было примерно по 105 рублей. Таким образом, просто переводя деньги между своими валютными счетами (рубли — фунты стерлингов — доллары — опять рубли), можно было получать «прибыль» 20% буквально из воздуха.
Весть о появлении выгодного «схематоза» мгновенно разлетелась по разным телеграм-каналам. Несколько десятков гиков-трейдеров тут же засели за свои смартфоны. Прокрутив подобную операцию со своими валютными счетами несколько раз, они получили вполне приличную прибыль.
Давайте посчитаем чужие деньги. Допустим, изначально на счете у человека было 100 000 рублей. Перегнав деньги по схеме «рубли — фунты — доллары — опять рубли», он тут же увеличил свой капитал до 120 00 рублей. А если провести такую операцию 10 раз подряд, то сумма на счете вырастет до 515 000.
Блокировка карт
Что произошло потом? 12 марта 2022 года от клиентов банка Тинькофф посыпались массовые жалобы на блокировку карт. Отзывы в интернете были очень жалостливыми.
«Заблокировали меня сегодня ночью. Нахожусь заграницей, денег наличных совсем немного».
«У меня сейчас ребенок на соревнованиях в другом городе. По карте Junior не смог купить себе еды в кафе».
Как на эти блокировки ответили сотрудники банка? Ответ был ожидаемым: «Ваши операции по счетам, совершенные за последнее время, подпали под признаки злоупотребления условиями по договору обслуживания. В частности, речь идет о неоднократных операциях по переводу средств между валютными счетами, которые привели к неосновательному обогащению».
Списание комиссий
Каждому клиенту, попавшему под блокировку, банк обещал разобраться в ситуации в индивидуальном порядке. В результате к 22 марта большинство блокировок было снято. Однако у многих людей со счетов были списаны крупные суммы. У кого-то — 420 тысяч рублей, у кого-то — 512 тысяч. А со счета одного человека списали аж 1 289 000 рублей.
Если трейдер успел вывести свою прибыль еще до блокировки счета, то на его дебетовой карте появлялся «минус» (так называемый «технический овердрафт»). Скорее всего, такому человеку придется вернуть выведенные деньги добровольно (или же по решению суда).
Насколько банк прав?
Естественно, клиентов этого учреждения возмутили блокировка счетов и списание многотысячных комиссий. Они считают, что факт «незаконного обогащения» может установить только суд. Без решения суда лишать их допуска к своим средствам, а тем более присваивать себе их деньги банк не имеет права.
У пострадавших людей нашлось много защитников. В частности, с нескрываемой симпатией по отношению к ним описывает ситуацию интернет-портал о финансах «Сравни.ру». Авторы этого издания полагают, клиенты Тинькофф не нарушили никаких законов. Люди всего лишь покупали-продавали валюту по тому курсу, который установила сама организация. Если и была какая-то ошибка, то она явно на стороне банка. А блокировка счетов и списание средств без суда — это нарушение закона. Поэтому пострадавшим людям необходимо объединяться и подавать коллективный иск в суд.
Позиция банка Тинькофф
Сотрудники банка по понятным причинам придерживаются другой позиции. Они считают, что ряд клиентов обнаружили уязвимость в алгоритмах банка и воспользовались ей в целях собственного обогащения. Тем самым они нанесли организации существенный финансовый ущерб.
Чтобы остановить дальнейшее причинение вреда, банк сначала ограничил недобросовестным клиентам доступ к мобильному приложению. А в дальнейшем пересмотрел ошибочные котировки валют и списал с клиентов комиссии за операции задним числом.
Кто же прав в этой неоднозначной ситуации — банк или клиенты?
На мой взгляд, в произошедшем можно выделить два аспекта: моральный и юридический.
Моральный аспект подобного зарабатывания денег
Начнем с первого. Давайте зададимся вопросом: «Если человек видит в приложении выгодный курс валюты, имеет ли он право провести по нему обмен?» Естественно, да! Все мы поступаем именно так. И вот если бы клиенты Тинькова поменяли все свои деньги по выгодному для них курсу и на этом успокоились, проблема не возникла.
Однако здесь мы сталкиваемся с совершенно другой ситуацией. Под прикрытием обмена валюты по выгодному курсу люди массово начали «делать деньги из воздуха». Увеличивая сумму на своих счетах на сотни тысяч рублей в течение считанных часов, они не могли не понимать, что наносят ущерб банку. Кстати, поэтому многие трейдеры быстро вывели полученную прибыль в другие учреждения. Они знали, что Тинькофф придет за своими деньгами.
Некоторые до сих пор считают таких гиков талантливыми предпринимателями. Ведь они смогли за полдня заработать столько, сколько обычный человек зарабатывает за год или два.
Другие же называют их в комментариях «мамкиными махинаторами» и «диванными Остапами Бендерами». Ведь все, что они сделали — это просто воспользовались чужой оплошностью и «наварились» на этом.
Статья 1064 ГК России гласит, что причиненный вред должен быть возмещен. В возмещении вреда может быть отказано, если действия причинителя не нарушали «нравственные принципы общества». Но тут, судя по всему, трейдеры все же нарушили эти самые моральные нормы. Ведь они воспользовались ошибкой организации и фактически вытащили из карманов бизнесменов миллионы рублей.
Юридический аспект
С другой стороны: может ли банк самостоятельно установить факт незаконного обогащения клиентов и принять решение о возмещении себе вреда? На самом деле — нет. Это прерогатива суда.
Именно на это и надеются махинаторы. Пока идут длительные судебные разбирательства, они спокойно выведут «прибыль» в крипту и уедут куда-нибудь в Турцию.
Да вот только «схематозники» не учли: в наше неспокойное время вполне возможны различные «спецоперации». Видя, как ей цинично наносят ущерб, большая организация может дать быстрый и решительный ответ. И тогда человек, решивший обогатиться за чужой счет, не сможет даже купить себе еду. А на его балансе в банке появится «минус миллион», который нужно будет как-то возмещать.
А потом начнутся суды. Которые Тинькофф, скорее всего, выиграет. Ведь расчетные счета не предназначены для ведения клиентами коммерческой деятельности и извлечения прибыли. Поэтому они и называются «расчетными». Один-два раза человек может обменять валюту по выгодному для него курсу. Но, чтобы зарабатывать на валютных операциях серьезные деньги, нужно открывать специальный счет на Форексе или фондовой бирже. А перегонять по десять раз между счетами деньги в мобильном приложении — это значит злоупотреблять условиями заключенного договора.
Возможно, с блокировкой и списанием Тинькофф все же поступил не по закону. Но «он такой не один». Трейдеры тоже не белые и пушистые. И зачем было дергать тигра за усы, получать жесткую ответку, а потом жаловаться, что тигр что-то там нарушает?