Согласны, опасения не беспочвенные. Как минимум, потому, что при их воплощении в жизнь заемщик рискует оказаться в крайне невыгодной ситуации. Поэтому давайте разберемся вместе, может ли №банк поднять ставку по уже выданной ипотеке. И, прежде всего, насколько вероятно такое развитие событий сейчас.но этот вопрос волнует ипотечников: в случае с многомиллионными займами и многолетним сроком погашения такие изменения обернутся колоссальными убытками. А то и вовсе поставят заемщиков на грань №дефолта.
Согласны, опасения не беспочвенные. Как минимум, потому, что при их воплощении в жизнь заемщик рискует оказаться в крайне невыгодной ситуации. Поэтому давайте разберемся вместе, может ли #банк поднять ставку по уже выданной ипотеке. И, прежде всего, насколько вероятно такое развитие событий сейчас.
Позиция властей и банков
Начнем сразу с последнего вопроса, ибо он сейчас куда более актуален. По поводу будущего выданных кредитов уже было сделано немало заявлений. И они обнадеживают.
Первым эту тему затронул Президент. После того как ЦБ поднял ключевую ставку до 20%, Владимир Путин сказал о том, что ставки по #кредитам, выданным до этого исторического подъема, должны сохраниться на прежнем уровне. Позднее информация была уточнена: заявление Президента касаются только ипотек.
Затем к теме подключился и Центробанк. Здесь официально заявили, что кредиторы не будут поднимать ставки по тем займам, которые уже получены. Что важно, ЦБ говорил о кредитах в целом, не деля их на виды.
Потом начали поступать заявления и от банков. Представители Сбера, ВТБ и ряда других кредитных организаций заверили, что пересмотра ставок по старым займам не будет.
Если же почитать законодательную базу кредитного рынка, то в ней можно найти прямое указание на то, что банки не имеют права в одностороннем порядке пересматривать условия заключенного договора. Но, разумеется, из каждого правила бывают исключения. Давайте разберемся, какие же именно.
Плавающая ставка
Это тот случай, когда изменчивый характер процентов закреплен на уровне договора. И это не нарушает Закона «О кредите» – в нем однозначно прописано, что ставка может быть переменной. Ее значение может «плавать» при изменении ключевой ставки ЦБ, ситуации в экономике, на фондовом рынке и т.д.
Скажем сразу: #кредиты на таких условиях встречаются крайне редко. В 2021 году аналитики Банка России сообщали, что на ипотеку с плавающей ставкой приходится не более 0.1% от общего количества заключенных договоров – и эта одна десятая сейчас бы оказалась в зоне большого риска. Но уже в этом году ЦБ заявил, что в России не осталось ипотек на таких условиях.
Значительно изменившаяся ситуация
А вот это уже ближе к текущим событиям. В Гражданском законодательстве действительно предусмотрена возможность пересмотра условий подписанного ранее договора при серьезном изменении рыночных условий. Причем уточняется, что сюда относятся события, которые было невозможно предугадать и предотвратить. Фактически это страховка на случай форс-мажора, при котором текущие условия были бы попросту невозможны.
Хорошая новость: такая мера пока ни разу не применялась в массовой практике. Хотя еще недавно, в разгар пандемии, подобные требования выдвигались даже в судебном порядке. И это еще один характерный момент: реализовать эту меру можно только через суд. Поэтому массового ее применения точно ожидать не стоит – на рассмотрение столь масштабного дела потребовались бы колоссальные ресурсы судебной системы.
Нарушение платежной дисциплины
А вот эта причина вполне реальна. Если #заемщик перестает платить по кредиту и соответствующая мера прописана в договоре, то банк через определенные процедуры может поднять одобренную ранее процентную ставку. Так что тут главное правило – возвращать заём своевременно.
Если же вы столкнулись с непреодолимыми негативными факторами, будь то увольнение, проблемы со здоровьем и т.д., то здесь самое правильное – как можно скорее уведомить свой банк о возникших проблемах. Кредитору ваша просрочка тоже невыгодна, поэтому он может сам предложить вам вариант решения проблемы. Это может быть, например, реструктуризация долга или кредитные каникулы. Самое главное – не прятаться от банка.
Еще одна легальная причина поднять ставку по уже выданной #ипотеке – отказ заемщика от страховки. Это стало стандартной практикой: в обмен на полис банк делает вам скидку. Если же потом в разрешенный срок расторгнуть договор со страховой компанией, то ставка будет пересчитана до "доскидочного" уровня.
А как вы переносите текущие сложности? Делитесь своими проблемами/успехами в комментариях!
Читайте также:
Закрываем 1.5 млн рублей долга по кредиткам потребительским займом: опыт «ЛионКредит»
Стыдимся кредита: чем это опасно