Ключевая ставка ЦБ РФ на 11 марта 2022г. = 20%.
Ставки по потребительским кредитам колеблются от ≈13% до ≈40% (можно, думаю, и выше ставку встретить!).
По ипотекам ставки и по 26% встречаются, но есть и семейные ипотеки по 4,4 % (но, тут очень детально надо разобраться, действительно ли такие ставки сегодня реальны?!)...
В общем, кредитные ставки сегодня, мягко говоря, ОЧЕНЬ расточительные.
Из вышеописанного, сразу можно заключить вывод для новых кредитов: однозначно, по действующим ставкам кредит сегодня брать не стоит, никакой, вообще ни на какие цели! Ставки просто грабительские! Окупить расходы по таким кредитам даже не каждый успешный бизнес сможет!
А что делать с уже имеющимися кредитами?!
Самое главное, что нужно понимать - в кризисные времена многократно увеличивается риск потери основного источника дохода! Обычно это зарплата, т.к. большинство людей работает в найм, а бизнес сейчас лихорадит и никто точно не скажет выстоит он или придется сокращать издержки, вплоть до увольнения сотрудников.
Также стоит отметить, что дополнительные источники дохода, например, то же инвестирование на фондовой бирже сейчас не работают. Какие-то другие источники дохода в кризисные времена также испытывают трудности, т.к. люди максимально ужимаются в своих расходам и просто ждут пока буря утихнет и наступит хотя бы минимальная определенность куда двигаться дальше!
Следовательно, в нынешнее кризисное время, можно рассчитывать только на текущий доход и понимать, что завтра он может быть урезан или частично, или полностью!
Что же делать с имеющимися кредитами?!
- ипотечные кредиты - это кредиты на значительные суммы, выплатить досрочно его крайне сложно (чтобы освободить себя от платежа за ипотеку), также стоит отметить, что ставки по таким кредитам относительно невысокие (особенно по сравнению с текущей ставкой!), следовательно, сегодня - это недорогой кредит, если же осталось выплатить в большей части основной долг, а % практически уже выплачены, то такой кредит можно считать фактически рассрочкой. Т.е. ипотеку можно оставить, а свободные средства лучше собирать на вкладе под сегодняшние высокие %. Если наступят очень тяжелые времена и человек потеряет доход, то есть смысл рассмотреть кредитные каникулы на время поиска нового места работы.
- потребительские крупные кредиты, кредиты на авто - здесь также, скорей всего, крупные суммы, значит погасить их разом сложно, % ставки по ним обычно выше ипотечных и сроки меньше, но это все же не критично токсичные кредиты, если ставки по таким кредитам ниже ставок по вкладу, то пока доход позволяет вносить регулярные платежи, можно эти кредиты оставить, как есть, а деньги собирать на вкладе под больший % доход (в случае, если кредит недавно оформлен, следовательно, большую часть платежа составляют % - здесь стоит более детально просчитать выгоду от внесения доп. платежей выше основного платежа по кредиту в сравнении с % доходностью по вкладу, вполне может оказаться, что частичное погашение дорогого кредита со ставкой ближе к ставке по вкладу окажется более выгодно!)
- относительно мелкие, дорогие кредиты и особенно кредитные карты, микрозаймы - это наиболее токсичные кредиты! Если ставка кредита выше ставки по вкладу или если есть вероятность, что допустив просрочку по выплате платежа ставка вырастает и/или договором предусмотрены огромные пени и штрафы - такие кредиты самые токсичные! Их нужно гасить всеми возможными мерами, например: ужиматься максимально во всех категориях расходов (подробнее тут) - в первую очередь жертвовать категориями "дополнительных трат", если получится, то и категориями "выживания" (но, повторюсь: не стоит обманываться, что категорию "выживание" можно значительно снизить, обычно не получается, т.к. это жизненно необходимые траты!). Тут главное понять, что если вдруг доходы упадут, эти кредиты просто финансово задавят! Поэтому всеми силами нужно от них избавиться, пока доходы на том же уровне!
РЕЗЮМИРУЕМ:
- кредиты на большие суммы, которые не погасить сразу, либо кредиты недорогие по нынешним ставкам по вкладам, либо старые кредиты, где большая часть % выплачена - такие кредиты можно не спешить выплачивать досрочно, более целесообразно может оказаться вкладывать свободные средства на вклад, особенно по нынешним огромным ставкам по вкладам (НО! внимательно читаем условия вкладов и выбираем самые надежные российские банки!).
- кредиты мелкие, дорогие, с крайне невыгодными условиями, при возможном допущении просрочки платежа, кредитные карты - эта категория кредитов самая токсичная и нужно максимально отказать себе во всем, чтобы скорей погасить их, иначе волна штрафов и пеней может довести вплоть до банкротства физ. лиц (думаю, там мало приятного).
Повторюсь: в кризисное время нужно всегда помнить, что риски потери дохода кратно возрастают, следовательно, максимально нужно сбросить токсичные, дорогие долги!
Недорогие, крупные кредиты, особенно по которым ставки значительно ниже текущих ставок по вкладу и большая часть % выплачена - здесь имеет смысл продолжать выплачивать обязательные платежи, а все свободные средства размещать на вкладах в надежных русских банках (обязательно внимательно изучив условия договора).
Если совсем нечем гасить кредит, то в таком случае нужно присмотреться к кредитным каникулам, а после и к личному имуществу. Продать все, что не критично важно. Скажем так, обнулиться максимально, сделать правильные выводы и вперед в новую жизнь без долгов или с минимальной долговой нагрузкой.
Если и продавать нечего - тогда банкротство физ. лиц (но это отдельная серьезная тема!).
А когда придет в голову мысль взять новый кредит, задайте себе обязательно вопрос: "чем я смогу выплатить этот долг, если что-то пойдет не так?!"... если есть чем и это Вас не напряжет особо, то кредит можно рассмотреть, в противном случае, лучше отбросить эту затею!
Подписывайтесь на канал, ставьте лайки, пишите комментарии - обратная связь очень ценна для меня😊
В случае, если есть что добавить или внести уточнения - прошу написать в комментарии или в личные сообщения 📧
Всем читателям успехов и максимальной реализации потенциала✨
#кредитная нагрузка #погашение кредита #как отдать долги #антикризисные меры #как выплатить кредит