Когда объявили о том, что ключевую ставку подняли до 20%, я был сильно удивлен [просто выпал в осадок]. (21.02.2022 ключевая ставка составляла 9.5%, а ранее и того меньше)
Все. Наше правительство признало, что рубль не может выстоять в таких условиях. Эта мера, повышение ставки, должна помочь рублю перестать терять свою стоимость. Но теперь мы видим ипотеки под 18-22%, потреб кредиты под 30-40% годовых, но аналогичный рост ставок происходит и по вкладам. Мы видим вклады под 18-22% годовых. А это значит, что население может вложить деньги в рублях под такой высокий процент, но так же и крупные иностранные инвесторы[фонды и так далее] могут вложить деньги в рублях под ставку около 20% годовых.
Что это значит?
[Немного нудной, но интересной информации о том, как мыслит и действует банк] Вот представьте, - вы банк. Вы хотите взять денег у вкладчика и потом отдать эти же деньги в кредит своему клиенту. Соответственно, взять вы можете под 18%, например. Отдать надо дороже, так как вы хотите заработать. Дать вы хотите, например, под 30%. Но вкладчик дал вам деньги на 1 год. А заёмщик просит у вас кредит на 5 лет. Получается такая ситуация, что заключив сегодня эти договоры. [Вклад под 18% и кредит под 30%] Вы входите в довольно долгосрочные отношения. Но что делать, если через год цб понизит ключевую ставку до 12%. А это почти в 2 раза меньше чем сегодня. Это значит что новые вклады вы сможете привлечь дешевле. Но и новые кредиты будут более дешевыми. А вот все старые договоры сохранятся. [исключаем усложнения в виде того, что все ваши клиенты захотят от вас убежать и рефинансироваться в другом банке по новой, пониженной, ставке]
Значит в описанной ситуации вы в выигрыше. Потому что кредит вашего клиента ещё действует под 30% а вот депозит под 18% вы вернули вкладчику и взяли у него же деньги по новому договору. Под 11%. [Потому что ключевая ставка упала. Значит вы можете в любой момент взять у цб деньги под 12%.] А у вкладчика вы хотите взять уже только под 11. Так что вы привлекли деньги под 11%, а дали под 30. Классно.
Но возьмём обратную ситуацию. Первая часть такая же. Вы взяли вклад под 18%, дали кредит под 30%. Но через год ключевая ставка стала 30%. И вы попали.
Ваши старые кредиты уже не покрывают % по новым вкладам которые вы берёте. Ведь старые кредиты остались под 30%, а вклады теперь стоят тоже около 30%. То есть под 30% вы можете взять у цб, а у частника вы хотите взять чуть дешевле, например 27%. Но имея кредит под 30 и вклады под 27 у вас совсем не останется ничего себе.
Вы попали.
Вот в такой ситуации сейчас находятся наши банки. Они давали кредиты под 12-18% и брали вклады под 8%. Но теперь вклады стоят 18%. А все кредиты. (в т.ч. ипотеки на 20 лет) остались под 9%. А вот клиенты, взявшие тогда кредит, формально сейчас в плюсе. У них кредиты по выгодным ставкам, а рубль теряет свою стоимость на глазах.
Но что будет дальше, зависит от исходов военной операции в Украине. И предсказывать, что-либо - дело не наше.
Но что делать? Рынок в панике. Люди боятся брать кредиты по высоким ставкам. Люди боятся размещать вклады в рублях, вдруг он и дальше будет падать. Ходят слухи, что деньги вкладчиков при необходимости могут заморозить, и не дадут снять, если ситуация станет более напряженной. (Для справки, у нас доллар и евро не выросли. У нас рубль упал. Можете проверить курсы доллара к японской йене и евро к австралийскому доллару. Да потрясения во всем мире, колебания есть везде. Но такого разрыва как с рублем нигде нет. Короче рубль подешевел).
Так, и что делать? Во первых, если вам нужен кредит, то берите. До конца года вряд ли мы увидим сильное снижение ставок. А если в 23-м ставки понизят, то вы сможете рефинансороваться. Но пока придётся платить по высокой ставке, безусловно. Но опять же. Если вам не нужен кредит, то не берите.
Если вы хотите вложить деньги, то вкладывайте в недвижимость. Покупать валюту - поздно, уже слишком дорого. Держать в рублях нестабильно, а с недвижимостью точно не прогадаете.
Но самое главное, что если вы сейчас возьмёте кредит, а через год ситуация ухудшится - вы в плюсе. А если ситуация улучшится, то вы сможете рефинансировать кредит и понизить ставку. Главное в этой нестабильной ситуации - не испортить свою кредитную историю. А то потом никто вас не захочет рефинансировать.