Только неопытные заемщики думают, что стоимость кредитного продукта ограничена взятыми в долг деньгами и процентами. Реальная переплата по закону бывает гораздо выше. Всю сумму, которую клиент выплачивает до погашения долга, называют полной стоимостью кредита.
Что такое ПСК
В рекламе, брошюрах банка и других материалах клиент видит процент по кредитному продукту. Такую ставку называют «голой», но это далеко не все деньги, которые придется выплатить. В дополнение к основной ставке присутствуют разнообразные комиссии, например, за обслуживание карты, рассмотрение заявки, выдачу денег. Чтобы получить размер ПСК, все эти выплаты прибавляют к сумме кредита и процентным платежам.
Расчет полной стоимости кредита
Существует три варианта определения полной стоимость кредита:
- Изучение договора. По закону, банк обязан указывать ПСК в бумагах, которые подписывает с клиентом. Сумма указана не мелким шрифтом, а в рамке на первой странице договора, крупными и заметными буквами. Такое требование установили, чтобы банки не вводили клиентов в заблуждение.
- На официальном сайте банка. Некоторые организации предлагают онлайн-калькуляторы для определения ПСК по ипотечным и потребительским займам.
- Самостоятельный расчет.
Последний способ наиболее сложный: при расчетах можно допустить ошибки, но зато он исключает обман со стороны кредитора.
Что учитывают при определении ПСК
При самостоятельном определении ПСК учитывают:
- Полную сумму долга.
- Проценты по кредиту.
- Комиссию за выпуск карты и ежегодное обслуживание.
- Комиссию за открытие счета.
- Комиссию за оформление и/или рассмотрение заявки.
- Страхование, если оно обязательно, или повышенный процент при отказе от страховки.
Неоднозначным остается вопрос включения в ПСК комиссии за снятие наличных в банкомате. Многие банки не учитывают ее и не указывают в договоре. Но если условия кредитования предполагают, что деньги зачисляют только на карту, а за снятие банк берет отдельную оплату, то фактически она относится к полной стоимости займа.
Не входят в ПСК пени и штрафы, которые клиент оплачивает при несоблюдении условий договора и просрочке платежей. Также не учитывают стоимость страховки залогового имущества (даже если это необходимо для получения денег), оплату СМС-банкинга и другие платежи, которые не влияют на решение банка по заявке.
В каких случаях кредитный договор признают недействительным. Как действовать в такой ситуации — переходите на Банкирофф.ру и читайте в нашей статье!