Согласно нашим критериям разбивки финансовой грамотности на категории следует выделить: инвестиции (в том числе управление пенсионными накоплениями), кредит и страхование. Разберём более подробно пенсионные накопления.
Итак, согласно одной из концепций пенсионной реформы изначально пенсия гражданина РФ состояла из трёх составляющих:
П = БЧ+СЧ+НЧ,
где БЧ – это базовая часть
СЧ – страховая часть
НЧ – накопительная часть
Базовая часть – это та часть, которая выплачивается всем пенсионерам, вне зависимости от того производились ли отчисления от работодателя, т.е. не зависит от трудового стажа. Страховая часть - это та часть пенсии, которая зависит от трудового стажа. И, наконец, Накопительная часть – самая интересная часть в пенсии, - зависит от инвестиций, которые накапливаются, в зависимости от того как ими управляет Управляющая (или Управляющие) компания (и).
Изначально, возможны были три варианта распоряжения Накопительной частью:
1. Не делать ничего со своими накоплениями;
2. Передать накопления в Негосударственный Пенсионный Фонд;
3. Передать свои накопления опосредованно Управляющей компании (УК).
Если Вы выбрали первый вариант, вернее ничего не выбрали, то Вы становитесь так называемым «молчуном» и накопления остаются в Пенсионном Фонде России и Пенсионный Фонд передаёт средства в управление ВнешЭкономБанку (ВЭБ). Если выбрали второй вариант, то накопления переводятся в Негосударственный Пенсионный Фонд и затем этот НПФ передает средства в одну или несколько Управляющих компаний. Если выбрали третий вариант – средства остаются в ПФР, но при этом ПФР передает их в управление той УК, которую Вы указали.
Отменим преимущества и недостатки второго и третьего варианта, как более «рыночные» в отличие от первого при котором Вы ничего не решаете.
Итак, преимущества Второго варианта:
1. Если Вы не доживает до пенсии, то вашу пенсию НПФ переводит наследникам, в отличие от того, что происходит в первом и третьем вариантах, когда Ваша пенсия переходит государству.
2. Более рациональное распределение рисков. НПФ отдает в управление Ваши средства обычно нескольким компаниям и поэтому если по одной из УК произошло небольшое увеличение (компания не сильно много принесла Вам дохода за отчётный год или даже получила убыток), то по другой такое увеличение могло быть максимальным по рынку.
3. НПФ частная компания и он кровно заинтересован в получении как можно большей прибыли от управления Вашими средствами в отличие от ПФР, так как от этого зависит его комиссия и соответственно его же прибыль. Кроме того, НПФ, как правило, берут в управляющие более квалифицированные компании, и он имеет опыт выбора таких компаний.
Недостатки Второго варианта:
1. Конфликт интересов. Так как НПФ, может выбрать для управления пенсионными накоплениями ангажированную УК.
2. Вы можете перейти в другой НПФ не ранее чем через 5 лет без потери инвестиционного дохода. Если же Вы переходите в другой НДФ ранее этого периода, то инвестиционный доход может быть потерян.
3. Вы не можете повлиять на выбор УК. За Вас это делает НПФ.
Теперь разберём преимущества Третьего варианта:
1. В этом случае лицевой счёт остаётся в ПФР, но вы можете выбирать УК в зависимости от Ваших предпочтений.
2. Переходить из компании в компанию, можно всего через год без потери инвестиционного дохода.
3. Меньше комиссия. Вы платите только УК и ПФР, и можете выбрать оптимальную для Вас компанию по этому признаку (обычно в ПФР комиссия меньше, чем в НПФ).
Недостатки Третьего Варианта:
1. Большие риски. Нет диверсификации по Управляющим компаниям.
2. В случае не дожития до пенсионного возраста – наследники ничего не получат.
3. Средства остаются в ПФР, а, значит, государство контролирует и информирует Вас о состоянии лицевого счёта. А ПФР более бюрократизируемая организация, чем НПФ.
Вот, вкратце о том, какие преимущества и недостатки у выбора НПФ или Управляющей компании. Что предпочтёте Вы – Вам решать!
Копирование информации из статьи разрешено только в случае активной ссылки на источник.
Канал Экспресс-Школа «Эверест»:
https://zen.yandex.ru/id/61a25bc916b57d6081e8c198
Если статья Вам понравилась (а тем более, если не понравилась) и была полезной – ставьте Лайк, и подписывайтесь на канал. А также делитесь своим адекватным мнением в комментариях.
#финансовая грамотность #нпф #пенсионный фонд россии