В настоящее время сложилась такая ситуация, когда ставки по вкладам больше, чем ставки по уже заключённым договорам ипотеки и кредитов. Например, вы взяли ипотеку под 7%, а сейчас можно положить на вклад под 21-25%.
Что делать в такой ситуации и нужно ли сейчас досрочно гасить свои кредиты?
Давайте разберемся сначала, как происходит досрочное частичное погашение кредита или ипотеки. Когда вы вносите ежемесячный платеж в банк, например, 50 000 рублей, часть из них идут на погашение самого кредита, а часть на выплату процентов банку.
Каждый месяц проценты начисляются на остаток суммы кредита, поэтому важно, чтобы сумма кредита уменьшалась быстрее. Как раз при досрочном частичном погашении вы всю сумму сверху необходимой направляете на уменьшение суммы кредита.
Например, если ваш платеж 50 000 рублей, из которых 30 000 в счёт погашения кредита, а 20 000 - проценты по кредиту, то перечисляя, например, 80 000 рублей, в счёт погашения кредита идёт уже 60 000 рублей, а на проценты - всё те же 20 000. Из-за более быстрого уменьшения суммы кредита, процентов итого вам начислится меньше.
Но что делать теперь, когда ставки по вкладам стали больше?
Смотрите, отдавая на досрочное погашение, например, те же 30 000 рублей, вы их защищаете от того, что на них начислятся проценты по ипотеке, например, 7% годовых. Получается, что если вы их не отдадите в счёт платежа, то банк вам будет начислять на них 175 рублей в месяц (30 000 х 7% / 12), то есть, это ваш ежемесячный убыток, а если отдадите, то, наоборот, сэкономите 175 рублей.
Но как сейчас можно на этом заработать?
Если те же самые 30 000 рублей вы положите на вклад под 20% вместо того, чтобы досрочно гасить ипотеку, вы заработаете 500 рублей за месяц процентами (30 000 х 20% / 12), то есть, ваша прибыль составляет 325 рублей в месяц (доход от вклада минус убыток по ипотеке). Только важно именно вложить эти средства, а не потратить. Просто делайте всё то же, что и раньше, только вместо перевода на досрочное погашение переводите на вклад.
Кажется немного, но если рассматривать в масштабе не одного месяца, то сумму набегает приличная.
❗❗❗ Когда доходность от вкладов станет снова ниже или незначительно выше, чем проценты по ипотеке/кредиту, погашать досрочно нужно ОБЯЗАТЕЛЬНО!
Вы можете сами посчитать, сколько вы можете сэкономить по моему примеру, используя свои вводные данные. Напиши у вас остались вопросы, пишите в комментариях, я обязательно на них отвечу.
Очень рекомендую подписаться на мой канал в Телеграме, чтобы получать гораздо больше полезной информации и быстрее, чем на Дзене.