Банки всё чаще стали требовать от заёмщиков вернуть кредит досрочно. Причём основания для этого порой бывают весьма сомнительные. Клиент рассчитывает выплатить кредит за несколько лет, а выходит, что приходится искать деньги на погашение займа раньше срока. И далеко не всегда есть возможность вернуть долг по первому требованию кредитора. Проблема оказалась настолько острой, что пришлось вмешаться Центробанку. Регулятор на своём официальном сайте дал пояснение, когда банк не имеет права требовать деньги досрочно. В каких ситуациях придётся вернуть заём раньше срока? Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита, а денег нет?
При заключении кредитного договора с банком, указываются два основных момента сумма и срок в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Банк в праве потребовать досрочное истребование задолжности:
- при просрочке платежа сроком более 60-ти дн в течение последних 6-ти месяцев (а для кредитов сроком менее 60-ти дн – при просрочке платежа более чем на 10 дн) - ст. 811 ГК РФ.
- Утрата обеспечения или ухудшение его условий - ст. 813 ГК РФ.
- при нецелевом использовании кредита - ст. 814 ГК РФ.
Также зафиксированы случаи требования возврата раньше срока, если сотрудник организации, взявший кредит, прекращает трудовые отношения с компанией. Кроме того, кредитные организации иногда требуют досрочного возврата средств после изменения регистрации и других данных заемщика, о которых он не сообщил кредитору, говорится в сообщении Банка России.
При каких обстоятельствах банк не может требовать досрочное истребование задолжности:
- при ухудшении финансового положения заемщика
- при изменении заемщиком места работы или места жительства ( этот пункт может быть оспорен. см. выше)
- если заемщик не представил справки по требованию банка (2-НДФЛ, о месте работы и т.п)
- если заемщик забирает из банка вклад
Игнорировать переговоры с банком и прятаться не нужно. Если допущена просрочка, и она привела к требованию о досрочном возврате, обратитесь к кредитору. В интересах банка найти общий язык с заёмщиком и способ погашения долга. Для банка выгоднее должник, который платит регулярно и понемногу, чем исчезнувший.
Шаги к действию:
- Шаг 1 – Уточнить сумму задолженности
- Шаг 2 – Написать заявление о реструктуризации кредита
- Шаг 3 – Оценить договор на наличие законных способов не платить кредит
- Шаг 4 – Написать заявление о расторжении кредитного договора
- Шаг 5 – Готовиться к судебному процесс
В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
И хотя банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, это не означает, что вы обязаны беспрекословно выполнять это требование. Во — первых, срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может.
Во — вторых, заёмщик очень редко согласен с той суммой, которую выставляет банк. И этому есть причины: незаконные комиссии, незаконное первоочередное взимание неустойки, изменение условий в одностороннем порядке и т.п.
И в — третьих, у большинства просто нет возможностей для возврата требуемой суммы.
Итак, если вы получили требование банка о взыскании кредита – выходите на переговоры, старайтесь выиграть время. Если переговоры зашли в тупик – готовьтесь к судебному процессу, параллельно оптимизируя свои активы и официальный доход.