Постановление о «кредитных каникулах» было подписано премьер-министром РФ Михаилом Мишустиным в рамках мер поддержки граждан и бизнеса в условиях западных санкций. «Кредитные каникулы» распространяются на займы, которые выданы в России до 1 марта 2022 года. При этом льготный период обслуживания может быть установлен от месяца до полугода.
Согласно тексту документа, лимиты по потребительским кредитам: для физлиц – 300 тысяч рублей, для ИП – 350, по кредитным картам – 100, по автокредитам – 700. Лимиты по ипотечным кредитам: для Москвы – 6 млн рублей; для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока – 4 млн, для остальных российских регионов – 3 млн. В соответствии с программой заемщики могут обратиться за кредитными каникулами вплоть до 30 сентября нынешнего года, если их доход уменьшился на треть и составляет до 30% по сравнению со средним доходом в минувшем году.
Еще раз повторим, что такое кредитные каникулы – это не реструктуризация, а введенная в связи с необходимостью актуальная норма федерального законодательства, льготный период до полугода, в течение которого заемщик денежных средств может либо вообще не вносить платежи по кредиту, либо уменьшить их до приемлемого размера – на выбор. Во втором случае можно вносить меньшую сумму, а можно и больше, а можно вообще досрочно завершить льготный период – «излишек» пойдет на уплату основного долга. Для предоставления такой отсрочки необходимо только требование самого заемщика, банки обязаны идти навстречу. Напомним, понятие «кредитные каникулы» было введено в 2020 году, а что касается ипотечных каникул – в 2019.
Кредитные каникулы, зарекомендовавшие себя во время пандемийной свистопляски, были перезапущены с подачи Госдумы 4 марта 2022 года – закон о возобновлении механизма вступил в силу 8 марта. Как сообщили в ЦБ, с 20 марта 2020 по 20 сентября 2021 за подобными отсрочками в банки страны обратились более 4 млн россиян. Было одобрено 59% заявок, 2,1 млн ссуд в общей сложности более чем на триллион рублей были реструктурированы.
Итак, условия, соответствие которым необходимо для получения льготы этой весной и летом: снижение дохода более чем на треть; размер кредита не больше установленного лимита; ипотечные каникулы по правилам 2019 года используются не одновременно с кредитными, а последовательно; кредит выдан до 1 марта 2022 (его срок и ставка по договору значения не имеют); заявление отправлено до 30 сентября 2022; по одному договору только один льготный период, за время каникул начисляются проценты. На кредитной истории эти льготы не отразятся, но на одобрении заявок в будущем могут сказаться.
После завершения кредитных/ипотечных каникул выплаты вносятся по обычному графику, в прежнем размере – срок кредита продлевается на время отсрочки. Когда заемщик погасит платежи по обычному графику, ему еще придется внести отсроченные суммы с процентами (которые, напомним, будут «капать» в течение льготного периода), причем для потребительских кредитов или для ипотеки они разные – уточняйте в своем банке. По кредитке отсроченные платежи вносятся равными долями в течение 720 дней по окончании льготного периода – новый график будет прислан каждому.
Как долго банк будет рассматривать требование заемщика о предоставлении кредитных/ипотечных каникул? На проверку заявления и подготовку графика уйдет до 5 дней, на запрос документов – до 60 (с момента обращения), на предоставление документов по запросу банка – до 90. Если банк не запросил документы – значит, каникулы одобрены.
Однако банк может и отказать, если при проверке выяснится, что условия, перечисленные нами выше, не соблюдаются. Тогда льготный период аннулируют и возникает просрочка, за которую могут начислить неустойку и штрафы. Поэтому перед тем, как потребовать каникулы, лучше прийти в офис своего банка и посоветоваться – такая тактика снизит риск отказа и возможных штрафов, а право на подобные каникулы сохранится на будущее.
И вообще, организация-кредитор может предложить свой вариант для комфортного погашения займа в сложной ситуации.