В последнее время интернет наводнили советы «блогеров» (явно без экономического образования и элементарного знания устройства банковской системы):
Возьми кредит, все равно инфляция всё спишет!
Иные блогеры даже думают, что банк лопнет и платить и вовсе не придется (спойлер: это чудовищное заблуждение). Имея опыт работы в Минэке и Центробанке, разберу в статье, в каких случаях при высокой инфляции взять кредит выгодно, а когда нет.
Аттракцион невиданной щедрости из 90-х
Я был свидетелем истории, когда в Сберкассе СССР был получен кредит (на дачный домик, по-моему) под низкий процент (буквально несколько процентов годовых). Была даже выдана «чековая книжка». Домик был куплен, выплаты за кредит производились точно в срок. Но рубль начал обесцениваться, а зарплаты стали индексировать.
Пошли скандальные звонки из «кассы» с требованием немедленно вернуть кредит, «а то мы подадим в суд!». Понятно, что подавать в суд было не из-за чего, ведь кредит оплачивался, правда попутно обесценивался.
В итоге кредит был возвращен досрочно и для этого (в результате «преобразований» рубля) хватило одной месячной зарплаты.
Можем повторить?
Если у Вас доходы в валюте, то да, падение курса рубля Вам на руку, но таких людей у нас не много, даже олигархи потеряли часть доходов в валюте.
Если Вы - бюджетник или пенсионер, то Вам будут индексировать зарплату в рублях, следовательно кредит будет дешеветь. НО! Всю прибавку съест оплата еды и ЖКХ. До кредита ли будет?
Если у вас есть сбережения в валюте, то, может быть, дешевле будет взять кредит в рублях, чем тратить валютные сбережения (обратно купить наличную валюту по факту проблематично).
Банки - не дураки
Банкам невыгодно давать в кредит рубли почти даром, поэтому ставки по кредитам уже выросли. Мало того, Центробанк отменил адекватную верхнюю границу процентных ставок, чтобы помочь банкам…за счет заемщиков, и она стала 1% в день = 365% в год (подробней об этом читайте в статье «Простым людям придется нелегко: Центробанк разрешил банкам вздуть ставки до 365%»).
Лафа закончилась! Минюст на стороне банков
Самое главное (почему старый фокус с погашением кредита с одной зарплаты больше НЕ сработает):
Минюст готовит закон, по которому долг может быть проиндексирован на уровень инфляции
Тогда получится, что и ставка по кредиту будет повышенная и еще долг в суде проиндексируют (повысят) на уровень инфляции. Такими темпами выплата кредита может стать еще тяжелее, чем при его оформлении.
Стоит ли надеется, что банк лопнет и платить не придется?
На деле (по закону) если банк лопнет, всеми вкладами и КРЕДИТАМИ банка будет заниматься государственная корпорация «Агентство страхования вкладов» (ГК АСВ). Вы же не думаете, что ГК АСВ занимается только возвращением людям вкладов (=раздачей денег из своих запасов)? Нет, ГК АСВ целиком занимается делами банка и не упустит возможность вернуть деньги в банк, который им поручили. Кстати, с ними сложней общаться по поводу долгов, чем с коллектором: дело в том, что ГК АСВ не попадает под регулирование закона 230-ФЗ, защищающего права заемщика.
И я знаю о случаях, когда ГК АСВ требовало от заемщика, который не просрочил оплату кредита в лопнувший банк, немедленно вернуть кредит. Понято, что это незаконно, но «своя рука владыка», кому хочется спорить с «государственной корпорацией»?
Если Вы потеряете работу
Тогда можно рассчитывать на кредитные каникулы или ипотечные каникулы.
НО! По кредиту, оформленному после 1 марта 2022, кредитные каникулы получить нельзя. Так что стоит 7 раз подумать и 1 раз оформить, ведь если Вы потеряете работу, никто Вам не поможет.
ЗДЕСЬ Вы можете прочитать подробней про законопроект Минюста, который я упомянул.
Дополнительные материалы:
✅ Вопрос об уходе Набиуллиной решится в марте
✅ Кто конкретно отвечает в Центробанке за заморозку больше $300 млрд.? Называю имена
#общество #россия #политика #власть #чиновники