Ни для кого не секрет, что 24.02.2022 началась специальная военная операция на Украине. В ответ на это США и Евросоюз ввели новые санкции, в том числе в отношении крупнейших российских банков.
Сегодня попытаемся разобраться, чего ожидать обычным гражданам России от данных санкций, а именно стоит ли обналичивать свои накопления, чем грозит отключение банков от SWIFT, и о многом, многом другом.
ДИСКЛЕЙМЕР
Всё написанное мной в данной статье является моим личным мнением основанном на знаниях и анализе поступающей информации из официальных и иных источников на текущую обстановку в стране и мире и не носит рекомендательный характер. Я не несу ответственности за твои действия и их последствия после прочтения данной статьи.
В отношении каких наших банков введены санкции?
И так, США в отношении СберБанка - крупнейшего банка России ввело санкции, а именно СберБанк попал в список CAPTA (List of Foreign Financial Institutions Subject to Correspondent Account or Payable-Through Account Sanctions) - список иностранных финансовых учреждений, подлежащие санкциям по корреспондентским счетам. Это значит, что в течение 30 дней все американские финансовые институты должны закрыть счета Сбербанка и отклонять транзакции. Активы не замораживаются, и американским организациям разрешено вести иные отношения с банком. В том же списке "Газпромбанк" с «дочками» и связанный с Ростехом "Новикомбанк".
ВТБ внесли в список Минфина США SDN (Specially Designated Nationals and Blocked Persons) - особо указанные граждане и заблокированные лица. Этот список предполагает блокировку активов банка в американской юрисдикции, запрет на транзакции в долларах и с любыми американскими контрагентами. В том же списке "Совкомбанк" и его структуры и группа "Открытие".
Помимо этого, Евросоюз внесло в санкционный список Альфа-Банк, "Открытие", банка "Россия" и Промсвязьбанка. В отношении указанных банков запрещается совершать сделки, в том числе покупку и продажу, а также инвестирование, операции с ценными бумагами, выпущенными после 12 апреля 2022 года.
Что будет с моими накоплениями? Нужно ли мне бежать в банк и снимать деньги?
Хочу обратить внимание, что банки, работающие на территории России хранят деньги в России. Санкции вклады Россиян не затронут. Помимо этого, в своей статье "Про ваши ДЕНЬГИ" я описывал принцип работы банковской системы, к которому хотелось бы вернуться.
Банк держит у себя лишь небольшую часть денег, остальные выдает в кредит. Например, ты решил открыть вклад на 100 000 рублей, из них банк 10 000 руб. оставит у себя в резерве, и выдаст кредит на 90 000 рублей. Получатель кредита купит на эти деньги например, автомобиль, а продавец автомобиля опять отнесет эти деньги в этот или другой банк. Банк снова оставит у себя небольшую сумму - 9 000 рублей, а остальное выдаст в кредит... И так до тех пор, пока изначальный 100 000 не превратится в 1 млн рублей. Таким образом, банковская система создала 900 000 рублей, выдавая твои деньги в кредит. Банк верит, что большая часть заемщиков вернет деньги, а большая часть вкладчиков не потребует вернуть вклад раньше срока.
Если ты один потребуешь свои деньги раньше срока - ничего не случится, а вот если ты расскажешь своим друзьям и родственникам, что тебе этот банк не нравится и выглядит он ненадёжно, а они тебе поверят и также заберут свои вклады и расскажут об этом друзьям и знакомым... То банк не сможет рассчитаться со всеми вкладчиками.
Исходя из вышеизложенного можно сделать вывод, что обналичивать свои накопления стоит только если в этом у тебя есть необходимость. А вот поддаваться панике и бежать в банк сломя голову с криками: "Верните мои деньги" не стоит.
Если Россию отключат от SWIFT, смогу ли я пользоваться банковской картой и оплачивать товары в магазинах и в интернете?
Для начала давай разберемся, что такое SWIFT.
SWIFT не является платежной системой, но это главный универсальный канал, через который финансовые структуры всего мира обмениваются распоряжениями о переводе денег, подтверждениями сделок и другой финансовой документацией.
Иначе говоря, SWIFT - это как месседжера для банков, где, например СберБанк пишет Bank of America: "Привет! Я для твоего клиента получил перевод, спиши с моего корреспондентского счета 500$". А второй ему отвечает: "Хорошо, сделано. У меня для твоего клиента тоже есть перевод. Я тебе зачислил на счет 300$".
Да и потом, отключить всю страну от SWIFT за одну ночь не возможно, так как финансовая системы России, прочно связана с другими странами, другими экономиками, это достаточно сложный и долгий процесс. Возможно отключение отдельных банков, что повлечет трудности для их клиентов при международных расчетах.
Хочу отметить, чтобы SWIFT - это не единственная система обмена банковской информацией, существуют её альтернативы. Помимо этого, совершить международный межбанковский перевод можно совершенно без систем обмена банковской информации (ведь до компьютерной эры банки как-то работали), вопрос только в сроках перевода и в их стоимости.
Но как же работают банковские карты?
Не смотря на огромное разнообразие платежных систем (Visa, MasterCard, Мир и др.), принцип работы у них одинаковый, который можно описать в несколько этапов:
- когда ты хочешь оплатить в магазине свою покупку и прикладываешь банковскую карту к pos-терминалу, pos-терминал отправляет запрос о возможности проведения операции в банк, который обслуживает данный терминал (банк-эквайер);
- в свою очередь, бакнк-эквайер перенаправляет запрос в платежную систему;
- платежная система переадресует запрос о возможности расчетов в банк, выпустивший карту (банк-эмитент);
- банк-эмитент проверяет остаток денежных средств на твоем счете и, если денег достаточно для оплаты, депонирует (замораживает) их на счёте и сообщает об этом платежной системе;
- в свою очередь платежная система отвечает банку-эквайеру о том, что операция может быть проведена;
- банк-эквайер отправляет подтверждение проведения операции на pos-терминал, о чем выдается чек.
Весь этот сложный процесс занимает всего несколько секунд!
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что SWIFT к работе банковских карт никакого отношения не имеет. При оплате на территории России банковские карты будут работать как в обычных магазинах, так и в сети интернет.
Однако, при поездках заграницу не стоит забывать о банках, которые попали в список SDN и в отношении которых санкции ввел Евросоюз, а именно о ВТБ, "Открытие", Совкомбанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк. Карты, выпущенные данными банками за пределами России работать не будут.
Возможно ли отключение Visa и MasterCard в России? Если это произойдет, то что делать?
На данный момент карты платежных систем Visa и MasterCard работают и при расчетах на территории России проблем не возникает не зависимо от банка. Однако, при поездках за приделы РФ расчеты с использованием карт данных платежных систем, выпущенными банками, попавшими под санкции будут невозможны. Я не исключаю, что как отдельные банки, так и Россия в целом могут быть отключены от данных платежных систем. Хочу отметить, что это не произойдет не одномоментно, это займет какое-то время. Visa и MasterCard - не единственные платежные системы, используемые на территории России, есть альтернативные, например российская платежная система "Мир", китайская платежная система UnionPay, карты которой принимаются на территории России и в зарубежных странах. Есть и другие платежные системы, работающие в России и за рубежом.
Смогу ли я пользоваться пользоваться сервисами Apple Pay или Google Pay?
На данный момент кредитные организации, попавшие под санкции информируют своих клиентов о том, что карты платежных систем Visa и MasterCard при использовании сервисов Apple Pay и Google Pay могут не работать. Поэтому рекомендуется пользоваться именно пластиковыми картами, при использовании которых проблемы не возникают.
Что еще затронут санкции?
Помимо банковской системы санкции затронут еще и поставку высокотехнологичной продукции в Россию, а также техники, при производстве которой применяются американские технологии, а именно компьютеров, мобильных телефонов, микропроцессоров и даже холодильников. К сожалению, с производством микроэлектроники у нас в стране имеются огромные проблемы. Так что нас ждет в первое время очень резкое увеличение цен на электронику в несколько раз, а затем возвращение в "каменный век". Да здравствуют холодильники "ОРСК"!
На что это еще повлияет?
Это может повлиять на автомобильную промышленность России, так как микропроцессоры используются в производстве автомобилей. Мы опять будем ездить на отечественных "тазиках", с технологиями 20-летней давности!
Надеюсь эта статья была для Вас полезной и я смог ответить на большинство вопросов о санкциях. Берегите свои финансы. До встречи!
Рекомендую прочитать мою другую статью "Налог на доход от банковских вкладов"