Евросоюз и США приняли решение отключить российские банки от системы межбанковских платежей SWIFT из-за «военной операции» на Украине. Объясняем, что это значит для частных лиц и экономики в целом
Что происходит?
Россия 24 февраля начала так называемую «военную спецоперацию» на территории Украины. В ответ Евросоюз, США и их союзники приняли решение ввести санкции против России. В их числе — отключение ряда российских банков от международной платежной системы SWIFT.
Планируется, что ограничение затронет те финансовые учреждения, которые уже находятся под санкциями. «При необходимости эта мера затронет и другие российские банки», — сказала глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен.
SWIFT подтвердила готовность ввести необходимые меры по отношению к российским банкам после соответствующего «правового распоряжения», сообщил Reuters.
Что такое система SWIFT и как она работает?
SWIFT — международная организация, которая контролирует самую большую в мире одноименную систему обмена данными между банками. Когда вы снимаете деньги через банкомат стороннего банка, он с помощью системы SWIFT запрашивает информацию о средствах на вашем счете, получает подтверждение того, что деньги есть, и выдает запрошенную сумму. Для вас эта операция осуществляется мгновенно, а сам перевод средств между банками (или другими финансовыми организациями) проведут позже.
Если оба банка, участвующие в операции, не подключены к общей системе проведения платежей, банкомат денег не выдаст, поскольку не получит необходимую информацию о состоянии счета.
Также через отключенный от SWIFT российский банк не получится согласовать сделку, скажем, по продаже газа. Принцип тот же: банк вашего контрагента отправляет через SWIFT сообщение в ваш банк о том, что вам переводят определенную сумму за поставку. Ваш банк сообщает вам, что деньги за газ пришли, зная, что позже произведет расчеты с банком контрагента.
SWIFT — самая популярная подобная система в мире: у нее более 11 тысяч пользователей в 200 странах, в год через нее проходит 8,4 миллиарда финансовых сообщений.
Кто может отключить Россию от SWIFT?
SWIFT — европейская компания, и она подчиняется соответствующим законам. Отключить банк от системы может Совет Европейского союза.
Раньше от SWIFT отключали только Иран в 2012 году и Северную Корею в 2017, обе — из-за реализации ядерной программы.
Российские банки могут работать без этой системы?
Могут, но полноценно — только внутри страны. С 2014 года в России разрабатывают свой аналог SWIFT — Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Ее создали как раз для того, чтобы находящиеся под санкциями российские банки могли совершать платежи внутри страны.
Сейчас СПФС использует 331 финансовое учреждение. К ней присоединились некоторые организации из Турции и части стран СНГ, всего 38 зарубежных участников из девяти государств. В 2019 году через СПФС прошло 12,9 миллиона сообщений.
Российские банки, которые отключат от SWIFT, будут совершать транзакции внутри страны через СПФС. Для внутренней системы переводов это не станет проблемой: через SWIFT внутри России в 2021 году провели всего 20% всех платежей.
А что будет с платежами за рубеж?
Провести платеж будет возможно, но процесс станет сложнее. «Вместо SWIFT банки могут использовать электронную почту, передачу сообщений по каналам телексной связи, бумажные платежные поручения», — поясняет партнер юридической компании Borenius Russia Артем Жаворонков. SWIFT гарантирует отсутствие мошеннических операций внутри системы; использование других способов перевода увеличивает риски.
В теории, у российских финансовых учреждений могут появиться посредники, которые действуют вне юрисдикции Евросоюза. Они будут принимать переводы от российских банков через СПФС, а затем отправлять контрагентам платежи через SWIFT. Таким образом переводы подорожают на размер комиссии посредников.
Все это повысит издержки при работе с зарубежными партнерами и существенно увеличит сроки проведения операций.
Чем отключение от SWIFT грозит российской экономике?
Считается, что это в первую очередь ударит по торговле — компании не смогут оплачивать поставки, а также получать деньги за свою продукцию. В том числе речь идет об ограничении экспорта углеводородов в ЕС, который сейчас составляет 100 миллиардов долларов в год. Общий годовой объем торговли с Евросоюзом — 250 миллиардов долларов (эта сумма соответствует всем запланированным в бюджете России доходам на 2022 год).
Курс валют напрямую не зависит от подключения российских финансовых организаций к SWIFT, но удар по экономике, безусловно, скажется и на стоимости рубля.
Отключение всех банков страны от SWIFT фактически означает финансовую изоляцию. В случае с Ираном от платежной системы отключили 14 национальных банков из 30.
Чем это грозит россиянам?
Санкции не лучшим образом скажутся на российской экономике. Следовательно, в перспективе россиян ожидает падение доходов, инфляция и общее снижение уровня жизни.
Владельцы карт банков, которые будут отключены от SWIFT, не смогут снять с них деньги за рубежом. Также со счетов, открытых в российских банках, не получится перевести деньги на счет в зарубежном банке, и наоборот.
Сказать точно, будет ли возможность платить банковскими картами за рубежом (в том числе на иностранных интернет-ресурсах), сейчас сложно. Эксперты ожидают сбои в работе платежных систем Visa и MasterCard после отключения от SWIFT. Пока ясно только, что транзакции в них будут проходить дольше. Обе платежные системы продолжают работать в России, но они тоже могут уйти по требованию властей США. Тогда у россиян останется только платежная система «Мир», которая полноценно работает в России, СНГ, Турции, Вьетнаме, Кипре и Турции. Отечественная платежная система не интегрирована в общемировую финансовую систему, и на ее работе отключение российских банков от SWIFT никак не повлияет.
Подготовил Денис Бондарев