Ипотечные каникулы – это ваша возможность получить отсрочку по ипотеке на полгода или снизить сумму ежемесячных платежей, при этом не теряя свою недвижимость.
Что собой представляют ипотечные каникулы, для кого они и какие документы необходимы для их оформления? Разбираемся вместе в данной статье!
Закон об ипотечных каникулах (Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ)
Закон об ипотечных каникулах дает возможность успеть решить свои финансовые проблемы, и при этом не потерять недвижимость, приобретенную в ипотеку.
В течение определенного времени (до полугода), заемщик вправе не платить по кредиту, но непогашенная сумма накапливается. По итогу ее все равно придется выплачивать. После каникул договор по ипотеке не меняется. График платежей остается таким же, а невнесенные суммы переносятся в конец срока, тем самым продлевая период кредитования.
Важный момент: получение отсрочки платежей доступно только по ипотечным кредитам, взятым под залог недвижимости! При этом залог должен быть единственным жильем заемщика. Каникулами нельзя воспользоваться, если в ипотеку оформлен офис или производственное помещение – подходит ипотека оформленная исключительно для личных целей.
Банк не вправе отказать заемщику, обратившемуся с заявлением и документально подтвердившему ухудшение финансового положения.
Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?
Только один раз в рамках одного кредитного договора. Но если вы повторно купите квартиру в ипотеку, то снова получите право использовать ипотечные каникулы.
А также, в связи с распространением коронавирусной инфекции, появилась возможность получить дополнительные ипотечные каникулы (ниже подробно расскажем об этом).
Как получить ипотечные каникулы?
По законодательству нашей страны подать заявку на льготу могут физические лица или ИП.
Для получения отсрочки нужно соответствовать установленным правительством требованиям:
- сокращение прибыли за 2-3 месяца более чем на 30% в сравнении со средним заработком за предшествующий год.
- потеря работы и других источников дохода, в том числе в связи с выходом в декретный отпуск;
- получение инвалидности I-й или II-й группы;
- выход на пенсию;
- самозанятость;
- потеря трудоспособности более чем на 2 месяца;
- рождение ребенка после заключения договора ипотеки.
Развод, проблемы с бизнесом, смерть родственника, болезнь без потери трудоспособности и т. д. — все это не является весомым доводом для получения отсрочки.
Воспользоваться ипотечными каникулами можно, если сумма кредита не превышает 15 млн рублей, а залог является единственным жильем заемщика. Также важно, чтобы до подачи заявки на отсрочку по платежам договор кредитования не изменялся, то есть не было проведено рефинансирование или реструктуризация.
Процесс оформление ипотечных каникул
При подаче заявления необходимо задать срок действия отсрочки, или по умолчанию они будут длиться шесть месяцев. Обратиться за ипотечными каникулами в банк можно в любой момент действия кредитного договора. Подавать заявку необходимо минимум за неделю до предполагаемого начала льготного периода.
Оформление каникул происходит в несколько шагов:
- Получение справки о регистрации из Росреестра о наличии в собственности одной недвижимости. Оформить выписку можно в МФЦ или на сайте ЕГРН.
- Предоставление документов, подтверждающих невозможность выплат по кредиту.
- Подача заявления по форме банка для получения ипотечных каникул. В нем следует указать подходящую сумму для ежемесячных взносов на льготный период или выбрать срок отсрочки. Подать заявку можно дистанционно в онлайн-приложении, на сайте банка или непосредственно в отделении.
- Ожидание одобрения. О решении банка вы узнаете в течение пяти дней с момента подачи заявления
Документы для оформления каникул по ипотеке
В список документов, в зависимости от ситуации могут входить:
- справка о доходах 2-НДФЛ за последний год;
- выписка из центра занятости с регистрацией в качестве безработного;
- справка о доходах самозанятого;
- документ, подтверждающий инвалидность, нетрудоспособность в связи с болезнью или декретом;
- справку из органов опеки и попечительства о назначении заемщика опекуном;
- свидетельство о рождении или удочерении ребенка;
Подробную информацию о том, какие справки необходимы вам предоставят менеджеры выбранного банка.
Можно ли досрочно закрыть ипотечные каникулы?
Да, для этого достаточно внести ежемесячный платеж в полном объеме. То есть можно получить максимальный срок отсрочки, но начать выплачивать ипотеку раньше, чем заканчивается льготный период, и просто продолжить платить по графику.
Рефинансирование после ипотечных каникул
С точки зрения законодательства никаких препятствий к этому нет. Но не все банки готовы пойти на это. Выдача нового займа, в том числе и рефинансирование, сопряжена с повышенными рисками, так как у клиента уже были финансовые проблемы.
Однако, если банк будет уверен в платежеспособности клиента или появятся созаемщики и поручители, то шансы рефинансировать ипотеку после каникул увеличиваются.
Отсрочка ипотеки при рождении ребенка
Взять ипотечные каникулы можно, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка, получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет отсрочку на полгода. В некоторых случаях банк идет на встречу клиентам и срок каникул может быть увеличен.
Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ.
Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки банк оценивает, как изменилось финансовое положение клиента. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.
Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом
В период распространения коронавирусной инфекции клиенты банков могут рассчитывать на дополнительные каникулы, которые не заменяют и не отменяют стандартные ипотечные каникулы. Требования для оформления ипотечных каникул, связанных с последствиями пандемии, не отличаются от стандартных.
К числу клиентов, пострадавших от коронавируса и имеющих право на дополнительные ипотечные каникулы относятся:
- граждане, находящиеся на лечении;
- лица, лишившиеся работы в связи с сокращением или увольнением;
- заемщики, потерявшие часть доходов из-за перехода в неоплачиваемый отпуск;
- лица, не имеющие возможности вернуться из соседних стран по причине закрытия границ;
Если после кредитной отсрочки финансовое положение не поменялось в лучшую сторону, не стоит отчаиваться. Важно помнить, что банки рассматривают каждую ситуацию в индивидуальном порядке. Поэтому рекомендуем воспользоваться консультацией специалистов, которые расскажут о возможности оформления ипотечных каникул или альтернативных льготных программ. Помните, безвыходных ситуаций не бывает и есть много законных способов снизить долговую нагрузку и при этом не лишиться имущества!
Например, в «Росбанк Дом» действует опция «Год без забот», позволяющая снизить выплаты по ипотеке для заемщиков, вступивших в брак или при рождении / усыновлении ребенка. Воспользовавшись программой можно отсрочить погашение части кредита, составляющей основной долг, и вносить плату только по процентам. Это позволит решить или не допустить финансовые трудности в семье.
Переходите на наш сайт и узнайте больше о программе «Год без забот»!
ПАО РОСБАНК (генеральная лицензия: №2272 от 28.01.15)