Один из пунктов, которые МФО отмечают в качестве своего плюса, — пролонгация займа или отсрочка платежа. У этой услуги, как и у любой другой, есть своя цена и условия.
Их необходимо взвесить до того, как подписывать дополнительное соглашение, хотя само наличие такой возможности — дополнительный спасательный круг, который в условиях нестабильной экономики может и пригодиться.
Что такое пролонгация микрозайма?
Пролонгация — продление срока пользования средствами. Она может быть запрошена заемщиком в любой из дней до истечения срока погашения кредита и на условиях, прописанных в договоре конкретной компании.
Важно — если заем уже является просроченным хотя бы на несколько часов, возможность заключить дополнительное соглашение автоматически отзывается и компания вправе применить к клиенту все санкции, предусмотренные начальным соглашением. Предоставлять эту дополнительную услугу или нет, и на каких условиях это делать — решает руководство конкретной МФО, но прописанные договоренности не могут нарушать пунктов действующего законодательства.
Выбирая МФО с расчетом на возможность при необходимости продлить срок займа, нужно уточнить пункты:
- сколько раз можно пользоваться услугой;
- минимальный и максимальный сроки продления действия договора;
- стоимость такого шанса.
По первому пункту должны быть прописаны еще и сроки. Относится право трех пролонгаций к периоду действия одного контракта или к определенному периоду (месяцу, году).
Правовые аспекты пролонгации
В годы становления института микрофинансирования в РФ недобросовестные компании устанавливали правила дополнительных услуг на свое усмотрение.
Клиентов, которые не могли рассчитаться вовремя, заставляли подписывать новые договора под больший процент, динамически увеличивали ставку, дробили суммы до бесконечности, что привело к росту числа бесперспективных долгов.
В 2017 году решением Центробанка страны были введены лимиты и поправки:
- увеличенный период не может превышать основной более чем в 3 раза;
- в течение года (отрезка времени) нельзя пользоваться услугой более 7 раз;
- МФО вправе отказать в дополнительном соглашении, не объясняя причин.
При этом автоматическое продление, на которое заемщики часто жалуются, не запрещено. Компании имеют право автоматически включать счетчик, если своевременное погашение не произошло.
При этом большинство серьезных организаций этим допущением не пользуется и платное увеличение срока займа включает только по инициативе самого клиента. инициатива может быть выражена устно сотруднику технической поддержки или самостоятельно — оформлением нового срока на сайте.
МФО, предлагающие финансовые услуги с возможностью пролонгации
За редким исключением возможность отсрочки есть у большинства лицензированных микрофинансовых организаций.
Самые лояльные, предоставляющие сервис без дополнительных проверок:
- Viva;
Случаев отказа в этих компаниях, даже при наличии проблем в кредитной истории, крайне мало.
Топ-5 МФО с правом пролонгации договора
Список МФО с удобными условиями отсрочки погашения создан на основе отзывов клиентов. В каждом случае отмечены самые явные плюсы сотрудничества с оценкой исключительно условий пролонгации без учета других факторов:
Екапуста
Удобная система автоматического выбора срока переноса. Подтверждение операции — код из смс. Максимальный дополнительный срок — 21 день. Минимальный — 7, вне зависимости от периода кредитования. Условие предоставления — погашение процентов за истекший период — 0,99% в день.
Лайм займ
Оформление продления через личный кабинет на сайте автоматическое. Минимальный срок 3 дня, максимальный — 14. Можно пользоваться не более 3 раз подряд и не более 5 в течение года.
Подтверждение операции кодом из смс. Процентная ставка на период продления сохраняется, исключение — продление первого бесплатного займа. При попытке перенести его срок оплаты скидка исчезает, и придется внести не менее 21% (7 бонусных дней под базовые 2%). Также компания практикует бесплатное продление до недели лояльным клиентам.
Турбозайм
Возможность переноса срока оплаты даже с просрочкой до 19 дней. Срок до 30 дней, но период опоздания будет включен в новый. При просрочке в 10 дней и выборе переноса на месяц до окончательного погашения останется только 20.
Проценты будут начислены за весь фактический срок пользования средствами. В качестве санкций компания оставляет за собой право передать данные в БКИ, но на деле такими методами после окончательного погашения не пользуется и скоринговый балл не портит.
Viva
В компании официально нет пролонгации, но на практике клиентам, которые не могут вовремя рассчитаться, дается право заморозки процентов для погашения.
После звонка менеджеру оговаривается новая дата (не более 2 недель) и звонками никто не беспокоит, проценты за этот период не начисляются. Клиентам, которые аргументировали проступок и выполнили обещание, не обрезается возможность обслуживания и в будущем.
Займер
Первый в РФ полностью автоматический сервис займов. Также только на основе внутренней истории дается и право на продление срока пользования средствами.
Возможны переносы в рамках законодательства — не более чем на 3 начальных срока и с сохранением ставки не более 5 раз. Однако нужно учитывать, что Займер снижает ставку при повторных обращениях. Возможно занять, погасить и оформить новый заем выгоднее, чем продлевать предыдущий.
Также есть и другие надежные компании, где вы не только можете воспользоваться пролонгацией, но и акцией под ноль процентов при оформлении своего первого займа:
⇒ Ezaem
⇒ MoneyMan
⇒ Веб-займ
⇒ Credit7
⇒ Platiza
Условия продления срока пользования средствами
Форм оплаты продления три — уплата процентов за истекший период, уплата процентов за период продления или фиксированная сумма.
Большинство компаний идут по первому пути, как простому и прозрачному. Клиенту, который взял 10 тысяч рублей на 15 дней под 1% в день предлагают выплатить 1 500 (за истекший период) и пользоваться средствами еще 2 недели. При этом к концу срока придется отдать еще 11 500 (тело долга и новые проценты).
Во втором случае нужно выплатить проценты за новый период. Пример: базовый срок займа в 10 тысяч под 15 в день составлял 30 дней, но возникла необходимость отложить выплату на неделю. Клиенту нужно заплатить 700 рублей, но по истечению этого срока вернуть всю сумму и проценты по договору — 13 000. Общая сумма по сравнению с первым вариантом не меняется, но на сам момент пролонгации можно иметь меньший запас средств.
В третьем случае компания предлагает какие-либо фиксированные условия и ставки — например, продление только на неделю и не больше одного раза с оплатой комиссии 2 тысячи рублей за факт разовой услуги. Основной платеж на этот период замораживается и клиент вносит столько же, сколько планировал, но с отсрочкой.
Большинство легальных лицензированных компаний работают по первому принципу. Второй и третий варианты, за редкими исключениями, встречаются в организациях, ориентированных на другой рынок.
Дополнительно нужно уточнить:
- сколько раз можно запросить услугу;
- есть ли возможность указать конкретный срок;
- может ли срок пролонгации превышать начальный.
В любом случае рассчитывать на право продления нельзя. МФО может рассчитать кредитную нагрузку с учетом новых обстоятельств (другие займы), обнаружить неточности или изменения в личной информации и финансовой состоятельности, а также по своим причинам в одностороннем порядке отказать в предоставлении права отсрочки.
Выводы
Погашение кредита и получение нового может оказаться выгоднее по многим параметрам. Своевременный возврат средств идет в кредитную историю и улучшает скоринговый балл.
Первые займы многие МФО дают бесплатно (под 0%), хотя и на небольшой срок и с ограниченным лимитом. Именно поэтому пользоваться законной отсрочкой нужно разумно, — если финансовая ситуация беспросветная и за выигранное время вряд ли изменится, нужно стараться погасить долг другими способами или хотя бы выделить средства на сокращение тела долга.
Главный минус пролонгации — сумма, которой недостает сейчас, все также будет висеть обязательством.