Кредиты - как наркотик, если взял один, то дальше хочется только больше. Зачастую, люди берут кредиты для того, чтобы создать о себе ложное представление более обеспеченного человека, поощрить себя за то, что весь год «горбатился» на нелюбимой работе, улучшить текущие условия жизни. Но, к сожалению, многие люди не понимают, что чем больше мы берем кредитов, тем в еще более ухудшенные условия своего существования (да-да, именно существования) мы себя загоняем. Каждый четвертый россиянин, имеющий кредиты, в 2019 году отдал на их погашение свыше 80% своих доходов, сообщило в начале января 2020 года агентство Fitch. А сейчас представьте, что вы бы отдавали за кредит 80% и более своего дохода, то какого бы вам сейчас было? Вы считаете, что вы бы такого точно не допустили?
Для того чтобы погасить кредиты, нам нужно научиться правильно распоряжаться финансами. Нужно разобраться в том, какие у нас доходы, какие у нас расходы, где мы можем урезать финансовый бюджет, и сколько мы можем отложить (откладывать тоже очень важно). Откладывать деньги нужно, даже если у вас большие кредиты потому, что если мы не начнем ничего откладывать, и начнем всю сумму «спускать» на закрытие кредита, может случиться какая-то непредвиденная ситуация, когда нам срочно понадобятся деньги, но у нас их не будет и тогда нам снова потребуется взять кредит.
Для того чтобы создать для себя финансовый резерв нужно разобраться в наших тратах (расходах), для этого нам нужно вести учет расходов и доходов. Расходы делятся: краткосрочные (регулярные затраты: еда, расходы на транспорт, мобильную связь, коммунальные платежи), среднесрочные (минимум раз год: абонемент в фитнес-клуб, подарки на праздники, покупка одежды, мелкий ремонт в квартире, оплата учебы), долгосрочные (реже, чем раз в год: квартира, машина, техника, мебель) и финансовый резерв (формирование «подушки безопасности»).
Затем «наведите порядок» в финансах, найдите финансовые статьи, где переплачивайте. Многие люди умудряются «просаживать» всю свою зарплату на еду, не от того, что они очень много едят, а от того, что они не понимают, что и сколько они едят. Например: кто старается экономить, чаще всего пытается купить что-то подешевле, того товара, что он обычно ест, а затем обнаружив, что это не совсем то, что он хотел, пытается это потихоньку съесть, но в итоге чаще всего эта еда выбрасывается и мы через пару дней идем уже за чем то другим. Просто попробуйте где-то фиксировать то, что вы выбрасывайте в мусор из продуктов хотя бы месяц, и вы будете крайне удивлены тому, сколько вы выбрасывайте денег на помойку. Всё это касается не только еды, поэтому советую разобрать затраты по отдельности и оптимизировать расходы.
Как оптимизировать расходы?
1) Не покупайте в первом попавшемся магазине и не покупайте то, что не входило в ваши планы. Есть множество замечательных приложений, которые покажут скидки в нужных Вам магазинах (например: «Акции всех магазинов»), где можно предварительно составить список покупок.
2) Заведите себе дебетовую карту с кэшбэком и процентом на остаток. Как правило, даже если использование данных карт требует какой-то платы, эта плата окупается при грамотном использовании (сейчас все хитрости использования карт с кэшбэком и их «+» и «-» можно найти на каждом форуме в интернете). За год по такой карте можно накопить кэшбэком тринадцатую зарплату, главное чтобы бонусы были не баллами, которые можно тратить, только в определенных местах, а реальными рублями в конце месяца.
3) Покупайте подарки своим родным и близким заранее, как правило, перед новым годом или любым другим всеобщим праздником, под видом скидок выставлены сильно выросшие ценники. А ещё, если мы планируем подарки заранее, то можем купить более презентабельные вещи, заказав их со скидкой с интернет магазина (а не дарить то, что лежит у вас дома без дела, докупив к этому 1000-ый магнитик на холодильник с символом года).
4) Покупайте вещи не в сезон. Всегда заранее планируйте, что собираетесь купить. На зимних вещах весной можно сэкономить до 50% от стоимости этой вещи в сезон. Так же можно спланировать покупку спортивных сезонных товаров, и даже отдых.
5) Приобретите скидочные карты часто посещаемых магазинов и не стесняйтесь их подавать в магазине, даже если вы просто зашли за хлебом. И обязательно, в магазины приходим сытыми, и с хорошим настроением.
Как оптимизировать доходы?
1) Для того чтобы погасить кредиты, придётся выйти из привычной зоны комфорта. Для начала можно подойти на работе к своему руководителю и уточнить, повлияет ли прохождение какого-либо обучения на размер вашей заработной платы. Или если вы давно мечтали сменить свою скучную работу, то можно попробовать обучиться тому, чем было бы интересно заниматься. Пока вы занимаетесь погашением кредитов и накоплением, новая сфера деятельности может быть, как дополнительный доход, а потом может, вы решитесь уйти с работы и заниматься тем, что вам нравиться.
2) Разберите и продайте все ненужные вещи. Те вещи, с которыми вы пока не готовы расстаться, можно убрать подальше приклеив к ним стикер, который вы снимете если вещь вам понадобится, если вещь до следующей приборки так и не потребуется, но можете смело продать ее. Подобное можно проворачивать и с вещами родных и близких. Если вы точно знаете, что ваш муж/жена, чем-то не пользуются, то можно спрятать это от них, если в течение года, эту вещь никто не стал искать, можно смело от неё избавляться. (Сайты объявлений вроде «Авито» или «Юла» в этом вам помогут).
3) Не забывайте про налоговый вычет (13%): его можно вернуть при расходах на лечение, обучение, покупку недвижимости и от вложенной суммы на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) типа «А».
4) Найдите подработку. Я не призываю вас работать до изнеможения на двух работах, вы вполне сможете подзаработать на одном из многочисленных сайтов по фрилансу. Если работа за компьютером вам не по душе, то можно придумать свой вариант дополнительного дохода (проводить занятия по йоге, стать чьим-то репетитором, подработать в доставке и т.п.), сейчас интернет пестрит идеями о том, как можно немного подзаработать.
5) Откладывайте хотя бы немного денег. Сбережения уберегут вас от того, чтобы взять еще один кредит и защитят в случае потери дохода (потеря работы, болезнь и т.п.). Сейчас есть множество способов, чтобы накопить себе «подушку безопасности». Откладывать наличные, сделать банковский вклад или положить на инвестиционный счет в облигации. Главное, когда вы откладывайте деньги помнить о проценте инфляции, который нужно обогнать и лучше его рассчитывать самостоятельно, т.к. официальная инфляция – это рост общего уровня цен на товары и услуги, а у вас может быть она выше текущего уровня. По данным Росстата за 2020 год, инфляция составила 4.9%, по моей продуктовой корзине инфляция составила 5.4%, потому что мы все пользуемся разными услугами и питаемся разными продуктами, у кого-то этот процент может быть больше, у кого-то меньше. Посчитать его не сложно, если у вас есть записи о расходах. Подушка безопасности должна содержать в себе сумму расходов за 3-6 месяцев.
Теперь, когда мы оптимизировали доходы и расходы, то можно проступить к погашению кредитов. При погашении стоит помнить о нескольких внегласных правилах:
1) Если кредит был взят давно и процент по нему намного больше, чем сейчас предлагают банки, стоит задуматься о рефинансировании (перекредитование с целью платить меньший процент банку). Но тут есть тоже, несколько важных моментов:
· Когда вы хотите сделать перекредитование, не нужно в свои планы посвящать банк, в котором вы берете кредит для рефинансирования, лучше укажите, что берете кредит на ремонт, путешествие и т.п. Иначе банк может предложить вам не самые выгодные условия.
· Отправляйте заявки на одобрение кредита в несколько банков, чтобы была возможность выбрать наиболее выгодные условия.
· Новый кредит должен заканчиваться в тот же год, что и тот, который вы планируйте закрыть этим кредитом.
2) Необходимо погасить сначала мелкие кредиты, после этого крупные. Так вы создадите для себя мощный позитивный заряд того, что вам всё под силу и у вас появится мотивация.
3) В первую очередь гасите долги по налогам, иначе налоговая закроет ваши счета, и тогда вы не сможете вносить даже ежемесячные платежи по кредиту.
4) Каждый раз, когда вы вносите сумму для досрочного погашения, необходимо писать заявление, иначе банк снимет только ту сумму, что вы обычно вносите в качестве вашего ежемесячного платежа.
Когда у нас нет сбережений, есть долги и кредиты, мы не принадлежим себе, т.к. не можем послать начальника и уволиться, если на работе всё катится к чертям. Не можем дарить подарки своим любимым и близким людям, не задумываясь об их стоимости. Не можем дать нашим детям всё самое лучшее. Но я верю, что всё в ваших руках и вы на 100% сможете исправить текущее финансовое положение и в разы улучшить жизнь для себя и своих близких!