Некоторые банки из-за риска потерять собственные деньги опасаются одобрять кредиты беременным или мамам с детьми. Поэтому чаще всего за одобрением кредита обращается супруг. Но что делать, если такой возможности нет?
Рассмотрим основные особенности ипотеки, взятой в декрете.
Может ли женщина взять ипотеку в декрете?
По закону для беременных и женщин, находящихся в декретном отпуске, не существует препятствий получения жилищного кредита в банке.
На практике же финансовые учреждения считают таких заемщиков наравне с безработными из-за:
- Низкого уровня дохода. Женщины по уходу за 1 ребенком до 1,5 лет получают 40% от зарплаты. При этом при рождении малыша расходы увеличиваются, что расценивается сотрудниками банка дополнительным обременением при выплате ипотеки.
- Высоких рисков. При возникновении ситуации, когда женщина в декрете не сможет погашать ссуду, ипотечные специалисты могут обратиться в суд для материального взыскания. При этом закон запрещает лишать мать пособия по уходу за ребенком в счет уплаты долгов перед банком. Поэтому кредитные учреждения могут отказать в выдаче ипотеки из-за риска потерять выгоду от финансовой сделки.
- Отсутствия гарантий. Как правило, женщина в декретном отпуске не имеет источников дополнительных доходов, кроме выплат, положенных по закону. Поэтому для банков данная категория граждан относится к ненадежным плательщикам.
- Испорченная кредитная история, низкое доверие к созаемщикам или отсутствие поручителей тоже может препятствовать одобрению ипотеки в декрете. Способом повысить шансы одобрения по кредиту будет доказательство своей платежеспособности, то есть дополнительный источник доходов.
Как взять ипотеку в декрете?
Перед подачей заявления на ипотеку требуется собрать необходимые справки и документы, которые подтвердят, что женщина, находясь в декретном отпуске, сможет вносить ежемесячные платежи.
Повысить кредитный рейтинг помогут следующие действия:
- Первоначальный взнос в размере свыше 50% от стоимости приобретаемой жилплощади.
- Подтверждение подработки и дополнительного заработка.
- Внесение родительского жилья в счет залога по ипотеке.
Супруг женщины, находящейся в декрете, по умолчанию становится созаемщиком. Если молодая мама кроме социальных выплат не имеет дополнительного дохода, то для получения ипотеки привлекают поручителей из числа родственников, близких и друзей.
Поручители выступают гарантами того, что заемщик будет исправно выплачивать ипотеку. При наличии у созаемщиков высокого стабильного дохода вероятность одобрения кредита повышается.
Если ипотеку оформляет муж, то основанием для расчета будут являться его доходы. В данном случае доходы женщины не будут учитываться. Она остается созаемщиком и несет одинаковую кредитную ответственность перед банком.
Документы для оформления ипотеки
Чтобы узнать, одобрит ли банк кредит на жилье женщине в декретном отпуске, необходимо собрать и предоставить следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- трудовую книжку или выписку из ПФР, которая подтверждает занятость;
- справку об основных и дополнительных доходах;
- договор на строительство жилого дома или покупку готового жилья.
При расчете суммы ипотечного кредита учитываются траты, которые относятся к содержанию детей и выплатам по другим финансовым обязательствам. При недостатке материального обеспечения вероятность отказа повышается.
Как получить одобрение по займу?
При выборе банка необходимо оценить условия предлагаемых программ:
- величину процентной ставки;
- размер первоначального взноса;
- можно ли досрочно погасить или рефинансировать кредит.
Например, в «Росбанк Дом» можно оформить кредит по программе «Семейная ипотека» с минимальным размером процентной ставки от 3,5% на приобретение как готового, так и строящегося жилья. Взять целевой заем может как отец, так и мать, у которых родился первый и\или последующий ребенок в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 включительно.
После предварительного одобрения и выбора условий сотрудничества подготовленный пакет документов отправляют персональному менеджеру. Доступен также вариант передачи бумаг в электронном виде в личном кабинете на сайте банка. После выдачи финального решения и подбора объекта недвижимости проводится финансовая сделка.
Будущей маме не стоит пытаться скрывать беременность или преувеличивать собственные доходы. Для получения ипотеки матери в декрете потребуется представить официальные документы, подтверждающие заявленные данные. Любое скрытие правдивых фактов может расцениваться как попытка обмануть кредитора, что приводит к расторжению договора.
Рефинансирование и реструктуризация ипотеки в декрете
Нередки ситуации, когда женщина взяла ипотеку и через несколько лет ушла в декретный отпуск. Если после рождения ребенка стало сложно платить ежемесячный взнос, то есть возможность рефинансировать кредит.
Однако, придется заново собирать документы и подтверждать свою платежеспособность. Если банк, где был выдан кредит, не имел претензий по выплатам, то есть вероятность получения одобрения на рефинансирование в том же банке. Поэтому для снижения ежемесячного платежа или отсрочки на время декретного отпуска рекомендуется подать заявку на изменение условий кредита. В случае если в прежнем банке отказали в реструктуризации долга, то стоит поискать другое финансовое учреждение.
Ипотека для многодетной матери в декрете
Многодетные семьи могут получить кредит по сниженной процентной ставке от 3,5% по программе «Семейная ипотека» и субсидию на выплату части долга. По госпрограмме можно рассчитывать на сумму 450 тысяч рублей. Субсидии предоставляются многодетной матери или отцу однократно.
Если на момент получения денег остаток основного долга по ипотеке остается больше суммы компенсации, то государство выплатит только 450 тысяч. Если меньше, то оставшаяся часть сгорит или пойдет на погашение процентов по кредиту.
Ипотека в декретном отпуске под материнский капитал
Женщина в декрете имеет право оформить ипотеку, где в качестве первого взноса будет учитываться сертификат на материнский капитал. Решение, дадут ли ипотеку матери при наличии материнского капитала, зависит от подтверждения материального положения. Если женщина во время декрета имеет доход от предпринимательской деятельности, налоговые вычеты, получает проценты по вкладам и другие социальные выплаты, то вероятность выдачи кредита повышается.
Как взять ипотеку в декрете без мужа
Мама, которая воспитывает детей без мужа может рассчитывать на получение заемных денежных средств на покупку квартиры или расширение текущей жилплощади. Но при низкой платежеспособности и отсутствии поручителей банки чаще отказывают в кредите.
Независимо от социального статуса, можно взять заем с первоначальным взносом в виде материнского капитала, участвовать в программе льготной или семейной ипотеки с господдержкой. При этом следует подтвердить уровень дохода, достаточный для содержания ребенка и ежемесячных платежей по ссуде.
Налоговый вычет по ипотеке в декрете
При покупке квартиры во время отпуска по рождению и уходу за ребенком женщина может получить возврат процентов по ипотечному кредиту. Для этого должно выполняется одно из условий:
- На момент приобретения недвижимости женщина работала и ушла в декрет в течение года.
- Она официально сдает жилплощадь в аренду.
- Оформила статус ИП и платит налоги.
Получить налоговый вычет без дополнительных проблем можно после того, как женщина выйдет на работу. Также вернуть деньги с покупки квартиры и по процентам может супруг, если у него есть официальное трудоустройство.
Ипотека после декрета
Согласно российскому законодательству, декретный отпуск включается в общий трудовой стаж. Поэтому женщина, которая вышла на постоянное место работы, может сразу подать заявку на рассмотрение ипотеки.
На практике же каждое банковское учреждение руководствуется собственным регламентом при рассмотрении решения по выдаче займа на покупку недвижимости. В отношении женщины, которая только вышла из декрета, кредитор может потребовать, чтобы с момента начисления первой заработной платы прошло от 3 до 6 месяцев. Каждое решение рассматривается в индивидуальном порядке. Поэтому перед тем, как решить брать ли ипотеку, будучи в декрете, рекомендуется оценить собственное материальное положение и возможность погашать кредит на протяжении всего периода выплаты долга.
Напоминаем, что декрет не является основанием для отказа в выдаче ипотеки!
Однако, банк оценивает и другие параметры заемщика: доходы, кредитную историю, платежеспособность и прочее. Поэтому перед подачей заявки нужно продумать все возможные варианты развития событий и выбирать банки, где условия программ вам подходят, а также высока вероятность получения одобрения по кредиту.
ПАО РОСБАНК (генеральная лицензия: №2272 от 28.01.15)