В один банк пойдешь, кредит возьмешь, в другой – отказ получишь. Как узнать, в какую «сторону» идти, и как действовать в той или иной ситуации? И почему одни банки и кредитные организации с легкостью раздают деньги даже самым сомнительным клиентам, другие же проводят доскональную проверку и выдают отказ.
«Отличники», «хорошисты» и «двоечники»
На решение о том, выдавать кредит заемщику или нет, влияет несколько факторов. Большинство кредитных организаций придерживаются стандартной схемы. И все же каждое учреждение имеет свои критерии оценки благонадежности клиента.
Как правило, большинство финансовых организаций опираются на анализ данных о клиенте, в том числе его кредитной истории. Заемщик с положительной кредитной историей заслуживает большего доверия кредиторов. К тому же сами банки охотно предлагают своим добросовестным клиентам кредиты на выгодных условиях, например с пониженной процентной ставкой или удобным сроком выплаты. Это как если представить себе школьника-отличника, которым гордятся учителя и родители. Ему всегда достается похвала и одобрение со стороны. Но как быть тем, кто состоит в разряде хорошистов, троечников или вовсе не успевающих? К их числу условно отнесем заемщиков с плохой кредитной историей. Среди таких «учеников» могут быть как те, кто оступился в учебе по неосторожности и получил отрицательную оценку, так и те, кто заядлый лентяй и прогульщик.
Так бывает и с заемщиками. Одни берут кредиты, но по каким-либо форс-мажорным обстоятельствам допускают просрочку платежа, забывают закрыть кредитную карту, которой давно не пользовались. Все это выливается неудовлетворительной отметкой вовсе не в школьном дневнике, а в кредитной истории. Исправить положение можно – прилежным поведением и рядом ограничений.
Да, с такого заемщика и спрос будет больше. Ведь для банка, по сути, не имеет значения срок и размер просрочки платежа, важен сам факт ее наличия. Потому при обращении за кредитом, заемщик с «плохой отметкой» рискует получить отказ или же взять деньги в долг с менее привлекательными условиями. К таковым относится повышенная процентная ставка.
Кто больше?
Любой кредит предполагает наличие процентной ставки. Обычно она бывает годовой, если дело касается кредитов на длительный срок в крупных известных банках. МФО или малоизвестные банки могут предложить клиенту ежемесячную или даже ежедневную процентную ставку. Чем меньше условий для взятия кредита, тем выше процент за него будет.
Процентная ставка – это как бы плата за услугу: пользование банковскими средствами по своим нуждам. Каждый банк оценивают свою услугу по-разному. В любом случае они не будут ниже минимальной процентной ставки, устанавливаемой Центробанком России.
Фактически кредитные организации просчитывают возможные кредитные риски, то есть возможные убытки из-за невыплаты заемщиком платежей. Для этого сотрудники кредитных организаций мониторят платежеспособность клиента на всех этапах кредитования.
Заведомо зная о возможных проступках своих заемщиков, кредитная организация предлагает им кредит под больший процент. Поэтому сегодня так популярны МФО, где от заемщика не требуется идеальная кредитная история, 100-процентная платежеспособность и т.д. Высокими процентными ставками организации защищают себя от возможных рисков потерь собственных средств. Процентная ставка уже включает риск невозврата денег определенным количеством клиентов.
Доступно всем
Банковская система сегодня построена таким образом, что взять деньги в кредит может практически любой желающий. Вот только какими будут условия кредитования – зависит от финансового поведения самого заемщика. Если он, как отличник, всегда вносил платежи во время и закрывал кредиты в установленные сроки, а его кредитная история сродни красному диплому о высшем образовании, то и шансов получить выгодный кредит куда больше, чем у того, кто «прогуливал» дни взноса платежей, не отличался дисциплиной, да и в целом не имеет должного финансового благополучия. Такому «троечнику» деньги тоже могут дать, но с менее выгодными условиями, например, под высокий процент.