Овердрафт — это расход сверх бюджета по банковской карте. Вам кажется это похоже на использование средств по кредитной карте? Да, но овердрафт может возникнуть на дебетовой карте, которая вроде как не предполагает никаких кредитных продуктов.
Разумеется, если вам кто-то одалживает деньги, то их придется возвращать. А раз уж речь идет о банках, то пользование заемными средствами будет небесплатным. За овердрафт берется определенная комиссия. В настройках можно его запретить, но всегда есть возможность технического овердрафта, и от него не защищен ни один банковский клиент.
И тут возникает скользкий момент. Если владелец карты не знает об овердрафте, то он может внезапно обнаружить долг, а иногда уже и исполнительное производство по нему же.
Реальная история из жизни
Одна моя знакомая решила отправиться в путешествие всей семьей: купила тур на две недели в Таиланд, приехала в назначенный день в аэропорт и с удивлением узнала, что в базе исполнительных производств за ней числится к взысканию долг. Размер более 30 000 рублей и запрет на выезд заграницу.
И она сама, и ее муж и двое детей остались без отпуска.
Вместо этого они поехали разбираться в сложившейся ситуации.
Тут выяснилось следующее, в 2014-м году она была заграницей. Тогда рубль начал стремительно падать, родственники на волне ажиотажа попросили ее привезти кое-что из техники. Деньги переводили рублями на ее рублевую карту.
15-го декабря она совершила покупку при курсе доллара в 64 рубля. Но фактически они были списаны на день позже, когда курс вырос до 79 рублей.
Однако уведомление банк ей не прислал или оно потерялось. Банковские представители утверждали, что звонили ей, но не смогли дозвониться. Позже на ее старых домашний адрес высылали письма о возбуждении исполнительного производства и запрете на выезд, но она там давно не жила, соответственно, никакой информации не получила.
В итоге, ей пришлось возвращать долг, на который набежали довольно большие проценты. Правда, в суде их удалось оспорить, но это вылилось в полугодовую нервотрепку, хождение по инстанциям и сорванный отпуск. Да и основное тело долга вернуть все-таки пришлось. Хотя по факту никаких денег от банка она не получала!
Как технический овердрафт лишил мою знакомую 30 000 рублей?
Овердрафт бывает двух видов – разрешенный и технический. На многих картах есть опция овердрафта. Ее можно отключить. Но вот технический отключить не получится.
Как он возникает?
- Вы платите в валюте, отличной от валюты карты. Это может быть как оплата счетов заграницей, так и покупка чего-либо в иностранном Интернет-магазине. Платеж фактически обрабатывается 2-3 дня, если за это время курсы изменился, то сумма списания со счета будет больше. Если денег на счету не хватит – случится технический овердрафт. Как от этого защитится? Завести счет в валюте и оплачивать валютные счета только с него.
- Списание денег за платные услуги тоже может привести к овердрафту. Например, вы давно не пользуетесь своей картой и денег на счету там нет. Но у вас подключены платные СМС-оповещения или банк просто взимает абонентскую плату за пользование картой. Как правило, с кредитными картами пользователи соблюдают осторожность и вовремя их закрывают. А с дебетовыми – расслабляются, она ведь не кредитная, денег нет и нет обязательств. Это неправильно, и может привести к потери средств. Как защитится? Всегда закрывать карты, которыми вы не пользуетесь.
- Некоторые операции по тем или иным причинам задерживаются. Вы можете совершить покупку, а потом не увидеть списание денег на счету. Вот вам и возможность для технического овердрафта! Если сразу же потратить все оставшиеся деньги, то через день, когда платеж пройдет, а он обязательно пройдет, вы увидите тот самый минус. Как от этого защитится? Не тратить все деньги по карте и следить за своими расходами.
Что еще нужно знать о техническом овердрафте?
Многие банки берут за него проценты, и они довольно высокие. А некоторые – не берут. Стоит заранее уточнить политику вашего банка, чтобы спать спокойно. Комиссия за овердрафт в среднем составляет 0,1% в день. То есть, это довольно дорогой кредит, который вы, к тому же, не брали.
Банки часто не уведомляют об овердрафте отдельно. То есть, вполне реальна ситуация, когда у вас подключено СМС-уведомление, но информации об овердрафте нет. Дополнительный повод для того, чтобы пользоваться интернет-банкингом или мобильным приложением банка, и всегда проверять остатки по счетам вручную.
Овердрафт может быть погашен вашими средствами с других счетов банка. Это может стать неприятным сюрпризом для тех, кто отложил деньги для определенной покупки или сделки.
Что делать, если с вас требуют долг по техническому овердрафту?
К сожалению, оплатить его все-таки придется. Но, хорошая новость: моей знакомой фантастически не повезло. Как правило, суммы по техническому овердрафту гораздо меньше.
Но на них некоторые банки могут накручивать огромные проценты, пени и штрафы. Однако от них есть шансы избавиться в суде.
Например, в договоре на выпуск дебетовой карты у моей знакомой не были прописаны комиссии за технический овердрафт, в таких случаях суд становится на сторону должника.
А вот если комиссии были прописаны, то с этим, увы, ничего не поделаешь.
