Вы когда-нибудь задумывались, сколько денег у вас должно быть в 20, 30 и 40 лет? Можно ли это вообще как-то определить?!
Несмотря на то, что жизнь и условия у всех нас разные, мы можем выделить несколько этапов нашего жизненного цикла, которые подчиняются определённым законам. И уже исходя из этого, попытаться определить, на правильном ли пути мы находимся.
В данной статье, я не собираюсь называть вам какие-то конкретные суммы – ведь существует слишком много переменных – какая у вас работа, в какой форме вы находитесь, где вы живёте, чем занимаетесь, сколько у вас детей, и т. д. Однако данная тема может стать тем, что побудить вас взглянуть на свою жизнь и личные финансы с гораздо более широкой точки зрения.
Финансовый жизненный цикл
У большинства людей очень короткий горизонт планирования своих финансовых решений — парочка небольших планов на неделю или месяц вперёд (иногда на несколько месяцев), но планирование на 5 лет, для большинства из нас — это абстракция. Между тем существует такое понятие, как финансовый жизненный цикл, имеющий несколько фаз.
🤸♀️ Фаза детства
Первая фаза – это, конечно, фаза детства. Из-за возраста и условий, у нас здесь не так много возможностей для заработка. С финансовой точки зрения, это время, когда — наши родители заботятся о нашем финансовом благополучии. В это период мы узнаём, что существую деньги, что они не печатаются в банкомате и не раздаются всем подряд.
✍️ Фаза обучения
После детства наступает период обучения – средняя школа, училище, институт, академия и т. п. Это время, когда мы можем научиться зарабатывать наши первые деньги. Во время учёбы, особенно много возможностей – летняя практика, подработка после занятий, кому-то даже везёт попасть в программу «Work & Travel» – посетить другу страну мира и подзаработать немного денег там.
Сколько у вас должно быть сбережений в 20 лет?
Скорее всего нисколько. Но если в этом возрасте вы всё ещё рассчитываете только на карманные деньги от родителей и самостоятельно не зарабатываете — определённо пора засучить рукава и поискать источник небольшого дохода.
«Вопреки тому, что показывают в сериалах, в реальной жизни вам нужно однажды выйти из кафе и устроиться на работу»
– Билл Гейтс
👨👨👦👦 Этап создания семьи
После обучения мы обычно начинаем работать и спустя какое-то время создаём семью.
Это очень интересный этап — потому что, с одной стороны, у нас появляются первые деньги, которые делают мир открытым для нас и всё как бы у нас под рукой. С другой стороны, получается, что первые заработанные деньги постоянно куда-то уходят. Особенно, если мы решили создать семью или купить собственную квартиру сразу после выхода на работу. Наш доход начинает постепенно расти, но вместе с ним приходит и множество расходов. Период между 20 и 30 годами, на мой взгляд, чрезвычайно важен с точки зрения того, как будет развиваться наше финансовое будущее, поэтому я рекомендую следовать ряду правил.
- Адаптируйте свой образ жизни к вашей ситуации. Нет ничего необычного в том, что из-за создания семьи, а зачастую и покупки квартиры, нам крайне сложно накопить какие-то деньги. Однако очень важно на данном этапе осознать, что, если появились дополнительные расходы в одной области, значит необходимо урезать расходы в другой. Вы должны адаптировать свой образ жизни к этой новой ситуации.
- Создайте подушку безопасности. Я знаю, что было здорово путешествовать по миру со своей второй половинкой до того, как появились дети, но теперь тебе нужно затянуть пояс на несколько лет! Ничего не случится, если вы не отправитесь в кругосветное путешествие на два, а то и на три года. Вам не нужно изощрённо обустраивать свою первую квартиру – чтобы произвести впечатление на друзей или свекровь. Вам остаётся только спокойно и скромно пережить этот сумасшедший период, сосредоточившись на том, чтобы не залезть в долги и создать финансовую подушку безопасности.
Подушка безопасности — это запас денег на 6 месяцев жизни (квартплата, еда и все остальные расходы). - Расплатитесь по долгам. Иногда люди в возрасте 30 лет говорят: «Но я не хочу ограничивать свой образ жизни! Я никому ничего не должен». Дорогой 30-летний! Большую часть своей жизни вы были в большом долгу — как перед своими родителями, которые вас обеспечивали, так и перед обществом, благодаря которому вы получали бесплатное образование (по крайней мере, в школе, а многие возможно и в институте).
Подумайте о своих тратах во времена пока вы не работали, кто-то всегда за вас платил. Так откуда мысль, что в 30 лет «Вы никому ничего не должны».
Однако следует уточнить, что этот пункт не для всех. Многие начинают работать с первых дней института и оплачивают, своё обучение сами. Кто-то учится бесплатно и несмотря на то, что «бесплатно» в данном случае означает за счёт государства. Вернуть долг этому самом государству можно лишь посредствам уплаты налогов. Однако если ваша семья набрала долгов, чтобы вас выучить именно вы должны по ним рассчитаться.
Сколько у вас должно быть сбережений на данном этапе?
На мой взгляд, 30-летний человек, у которого нет долгов по кредитам, чей взнос по ипотеке не превышает 30% от чистого заработка, и у которого заложена 6-месячная подушка финансовой безопасности — действительно в хорошем финансовом положении.
Этап карьерного роста
Начинается один из самых интересных этапов — тот, на котором вы сосредотачиваетесь на развитии карьеры. Что касается профессиональной жизни, то, на мой взгляд, в 30 лет вы уже должны точно знать, чего хотите добиться в профессиональном плане. Я понимаю, что сразу после выпуска можно было ещё колебаться и пробовать разные варианты в течение первых лет, меняя места работы. Но к 30 годам надо действительно перестать быть студентом и начать становиться большим специалистом.
Сейчас, когда вам за тридцать, самое время полностью сосредоточиться на быстром увеличении своего дохода.
- Максимально используйте золотое время. Что касается заработка, то обычно это золотой век, который длится примерно до 45 лет. Если вы действительно выдающийся специалист в своей области, ничто не мешает вашему доходу вырасти в этот период в три, пять, семь или даже десять раз. Многие люди беспокоятся о том, что им 30 лет, у них маленькие дети, ипотека и им нечего откладывать на пенсию. Расслабьтесь и сосредоточьтесь на приобретении соответствующих знаний и связей, чтобы подготовить почву для быстрого увеличения доходов.
- Создайте надежный финансовый фон. Также очень важно в этот период избавиться от долгов и создать солидную финансовую подушку. Потому что, если вы в долгах и у вас нет подушки — вы будете часто стрессовать и всё время думать о том, как выжить на свою небольшую зарплату.
Так что к 30 годам избавьтесь от долгов, создайте подушку безопасности и определите свою профессиональную область, в которой вы присоединитесь к 1% лучших. - Поторопитесь, пока молодёжь не догнала вас! Если к 45 годам вы не присоединились к абсолютным лидерам в своей отрасли или, по крайней мере, в своей компании — вы начинаете подвергаться опасности от молодёжи.
Это может звучать странно, но есть важный момент, который вы не учитываете. Когда вам 45 за вашей спиной амбициозные 30-летние, вечно активные, жаждущие знаний и лучше вас разбирающиеся в современных тенденциях и технологиях. Они менее скептически относятся к тому, что вы называете «корпоративной чепухой», и, что самое главное, готовы выполнять вашу работу за половину вашей зарплаты. - Подготовьтесь к следующему этапу. В один прекрасный день вы услышите, что компания ценит ваш вклад в её развитие, но сейчас чужой вклад имеет для нее гораздо более высокую ценность. Поэтому неслучайно динамика вашей зарплаты в такой момент может резко замедлиться и даже стать отрицательной. И по той же причине — до 40–45 стоит стараться копить.
Сколько денег стоит откладывать в месяц?
Я большой сторонник того, чтобы получать удовольствие от жизни и тратить деньги на это самое удовольствие. Вот почему каждый год я стараюсь совершить несколько путешествий и потратить немного денег на свои развлечения.
Но ключевое слово в предыдущем предложении — «немного». Поскольку я реалист, я знаю, что в будущем я не буду зарабатывать столько, сколько сегодня, поэтому я откладываю «часть» своих денег каждый месяц.
На этом у меня всё. Спасибо, что дочитали до конца. Напоследок, хотелось бы узнать, что вы думаете по этой теме? Как по вашему, сколько денег должно быть у человека в 20, 30 или 40 лет?