Санкции США, ЕС, Великобритании и ряда других стран против крупнейших российских банков не повлияют на устойчивость банковской системы. Рассказываем, как будут работать кредитные институты в новых условиях.
Что говорят сами банки
Четыре банка из топ-10, попавшие под разные виды санкций США, Евросоюза и Великобритании - Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и «Открытие»- сделали совместное заявление.
В частности, они сообщили клиентам, что обеспечивают бесперебойную работу всего финансового рынка. «Для нас очень важно, чтобы миллионы российских семей, вне зависимости от обслуживающего их банка, чувствовали сегодня и всегда уверенность в завтрашнем дне, зная, что их средства в безопасности», говорится в заявлении. «В кризисные моменты высока вероятность необдуманных действий. Поэтому пусть источником информации для принятия решений в эти дни станут только официальные интернет-площадки банков, наши горячие линии и сотрудники в отделениях». То есть, банки сами будут постоянно информировать клиентов обо всех возможных изменениях в своей работе. Но что меняется на самом деле?
Можно ли будет пользоваться вкладами и открывать новые?
Да, потому что и попавшие, и не попавшие под санкции действующие банки имеют достаточный запас рублевой и валютной ликвидности, чтобы обслуживать все рублевые и валютные вклады. Кроме того, можно по-прежнему открывать новые вклады. Все банки продолжат выдавать деньги с рублевых и валютных вкладов по первому требованию.
Открывать новые рублевые вклады, если у вас есть такая возможность, сейчас даже выгодно – вы можете сделать это под более высокий процент, потому что банки уже повышают ставки по вкладам из-за роста ключевой ставки ЦБ.
Можно ли будет снимать в банках наличные и менять валюту?
Санкции не затрагивают и не могут затронуть никакие рублевые операции внутри России и за ее пределами. В том числе снятие наличных рублей. Поэтому в любом банкомате или отделении вашего банка, а также в банкоматах его банков-партнеров (их список всегда есть на сайте банка) наличные можно будет снимать и вносить в обычном режиме, в том числе по картам иностранных платежных систем.
При этом следует учитывать, что Банк России в период с 9 марта до 9 сентября 2022г. ввел временный порядок снятия наличной валюты с вкладов и запретил снимать более $10 тыс. наличными. Остальные средства с валютных счетов можно снять в рублях по рыночному курсу на день выдачи.
Будут ли работать банковские карты?
Для любых операций по картам внутри России не меняется вообще ничего. В России можно проводить любые операции по картам любых банков, в том числе попавших под санкции, в обычном порядке. И даже по картам международных платежных сиcтем Visa и Mastercard - потому что в России их обслуживает Национальная система платежных карт, полностью российская и не зависящая ни от каких внешних санкций. Не могут попасть под санкции внутри страны также российские карты «Мир».
За границей вы не сможете платить по картам санкционных банков в долларах и евро, но это можно будет сделать в рублях. Кроме того, в зарубежных поездках вы можете воспользоваться валютной картой российского банка, не попавшего под санкции, или наличной валютой.
Будут ли действовать банковские переводы?
Внутри России ничего не меняется. Вы по-прежнему можно переводить деньги в рублях и иностранной валюте из одного банка в другой или со счета на счет в одном банке.
Банки, попавшие под санкции, не смогут провести перевод в долларах и евро в США, Великобританию, страны ЕС и, возможно, некоторые другие государства, банки которых будут опасаться санкций США. Но такой перевод можно провести через российские банки, не попавшие под санкции. Кроме того, вы можете переводить из России через любые российские банки, в том числе попавшие под санкции, суммы в рублях.
Как Банк России поддержал российские банки?
Сразу после падения рубля и биржевых индексов Банк России объявил о первых мерах поддержки российских банков. До 1 октября 2022 года они смогут оценивать акции и облигации на своих балансах по котировкам от 18 февраля. Нормативы устойчивости банки тоже могут рассчитывать до 1 октября по курсу валют на 18 февраля.
В ЦБ официально заявили, что Банк России и правительство РФ будут оказывать любую необходимую поддержку банкам, подпавшим под санкции западных государств, в рублях и валюте. То есть, Банк России гарантирует, что у всех этих банков не будет проблем ни с рублевыми, ни с валютными запасами.
Кроме того, ЦБ до 30 июня 2022 года временно приостановил действие ограничения на полную стоимость потребительского кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается в процентах и в рублях. Она всегда выше, чем ставка по кредиту, потому что включает все расходы на обслуживание кредита. Причем проценты по кредиту считаются по ставке, указанной в кредитном договоре, а не в графе «Полная стоимость кредита».
Ранее предельные ставки по разным видам кредитов не могли более чем на треть превышать средний процентный уровень, устанавливаемый Банком России каждый квартал. Например, для необеспеченных потребкредитов сроком от одного года на сумму более 300 тыс. рублей предельно максимальный размер ставки сейчас составляет около 17,5% годовых. Однако то, что сам ЦБ ужен поднял размер ключевой ставки до 20%, говорит о том, что полная стоимость новых кредитов скоро выйдет за установленные пределы.
При этом, чтобы банки не стали резко повышать ставки по потребительским кредитам, Банк России сохранил надбавки за риск по таким кредитам. Чем выше долговая нагрузка заемщика - тем больше денег должен потратить банк на резервы по такому кредиту.
Для заемщиков, которые могут столкнуться со снижением доходов, принят новый закон о кредитных каникулах. В соответствии с ним граждане и предприятия малого и среднего бизнеса получат возможность до 30 сентября (с правом правительства продлить этот период) подавать требования об отсрочке платежей по кредитам и займам на срок до полугода. Граждане смогут подать такое требование, если они столкнулись с существенным снижением своих доходов (как минимум на 30%), а бизнес — если он работает в отраслях из перечня, утвержденного правительством.
Остается ли банковская система России устойчивой?
Однозначно. Для клиентов - физических лиц практически ничего с введением санкций не меняется. Внутри России санкции против банков не влияют ни на какие платежные операции - наличные и безналичные.
Практически все банки, попавшие под санкции - системно значимые. Это значит, что их устойчивость гарантирует Банк России. Поэтому работе банков внутри России и обслуживанию частных клиентов санкции не угрожают.