Персональный кредитный рейтинг (ПКР) появился на российском рынке не так давно, но его успели по достоинству оценить и банкиры, и их клиенты. Сегодня уже трудно представить, что когда-то заемщики могли обходиться без этого инструмента. Это все равно что водителей автомобилей попросить отказаться от навигаторов и опять перейти к бумажным картам и атласам – в принципе, возможно, но очень неудобно.
В чем же заключается удобство и привлекательность ПКР? Попробуем объяснить так, чтобы было понятно даже тем, кто никогда не брал кредитов и не имел возможности познакомиться с новыми возможностями.
Кто и как присваивает ПКР?
Персональный кредитный рейтинг рассчитывается Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) на основе записей кредитной истории заемщика. Смысл рейтинга – оценить, как человек прежде выполнял свои обязательства, насколько аккуратно это делал, соблюдал ли при этом график платежей, часто ли обращался за кредитами и куда именно.
Вся информация о прежних кредитах концентрируется в кредитной истории, поэтому расчет осуществляется автоматически и очень быстро. Обычно между запросом рейтинга и его получением проходит не больше одной-двух минут. При этом учитывается максимальный объем информации из кредитной истории с разными коэффициентами значимости в зависимости от срока давности события, его важности и актуальности.
Для чего нужен рейтинг, если есть кредитная история?
Конечно, у банков, которые кредитуют обычных граждан, есть собственные системы оценки заемщиков на основе кредитных историй и другой предоставляемой анкетной информации (занятости, зарплаты, семейного положения и т.п.). Такие системы называются скорингом. Однако даже для крупнейших кредитных организаций иногда проще воспользоваться готовым рейтингом, чем вводить массу данных в вопросник.
Особенно это удобно, если принять решение о кредите необходимо быстро – при кредитовании в торговых сетях или выдаче небольших ссуд. В таких случаях Персональный кредитный рейтинг оказывается незаменим, экономит время операциониста и заемщика. Это значит, что банк с легкостью прогнозирует свои потери, экономит ресурсы и устанавливает минимальную цену кредита. И все это – благодаря персональному кредитному рейтингу.
Зачем он нужен заемщикам
Следует признать, что удобство ПКР для банков все-таки является вторичной функцией. Основными пользователями и адресатами рейтинга являются заемщики – физические лица. Ведь, как ни крути, у банков и без рейтинга есть способы оценки, оттачивавшиеся десятилетиями, если не веками. А кредитный рейтинг институционально находится в младенческом возрасте: даже в США, где он уже получил повсеместное распространение, ему чуть больше 30 лет.
Но для чего он нужен заемщикам и какие функции выполняет?
Представьте, что человеку нужно взять кредит – например, на ремонт дома. Для этого он отправляется в банк. Идет с некоторым волнением, потому что желание взять кредит велико, но он не уверен, что дадут нужную сумму. И что вообще дадут, не уверен тоже.
А почему заемщик не уверен?
Да потому, что он не может оценить свой потенциал самостоятельно. Заемщик не знает, как на него посмотрят в банке, сочтут ли его достаточно надежным и обязательным, способным вовремя и полностью вернуть долг. Он может проверить свою кредитную историю, но там записано как хорошее, так и плохое. А правильно оценить баланс позитивных и негативных записей сложно даже подготовленному специалисту. Для простого человека, которых среди заемщиков больше 90%, это невозможно в принципе.
Именно поэтому персональный кредитный рейтинг является незаменимым инструментом. Он переводит совокупность записей к одному числу в диапазоне от 1 до 999 баллов. И уже по этому числу любой заемщик сможет сравнить себя с другими банковскими клиентами и уверенно спрогнозировать, как к его заявке отнесутся потенциальные кредиторы.
Какой рейтинг считается хорошим?
Обычно НБКИ вместе с рейтингом предоставляет материалы, из которых можно понять, насколько высок рейтинг конкретного заемщика. Основной принцип прост - чем он выше, тем больше шансы заемщика получить кредит на выгодных условиях, более качественной признается кредитная история.
Для удобства заемщиков НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 179 баллов) означает низкий уровень кредитоспособности, желтый (от 180 до 623 баллов) – средний уровень кредитоспособности, светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) – высокий уровень кредитоспособности, ярко-зеленый (от 912 до 999 баллов) – очень высокий уровень кредитоспособности. Получая рейтинг, заемщик также узнает к какой качественной категории относится его ПКР. Учитывая, что средний уровень рейтинга даже у ипотечных заемщиков составляет около 600 баллов, любой «зеленый» уровень говорит о хорошем качестве кредитной истории и высоких шансах получить кредит.
Конечно, стопроцентной уверенности не дает и максимальный рейтинг. Но, во-первых, всегда лучше знать свое место в общем ряду. А во-вторых, знание своей оценки помогает быстро добрать недостающее или морально подготовиться к тому, что за кредит придется платить более высокую цену. А это, согласитесь, гораздо лучше, чем неопределенность.
НБКИ предоставляет заемщику возможность убедиться в качестве своей кредитной истории прямо на своем сайте. Там вместе с ПКР можно получить кредитные предложения российских банков, основанные на рейтинговых баллах. Как правило, эти предложения выгоднее среднерыночных, а если рейтинг достаточно высок, заемщика ждут дополнительные бонусы – например, в виде увеличенного срока кредита или льготного периода погашения.
Кредитный рейтинг давно используется в большинстве развитых стран. Он стимулирует заемщиков к добросовестному финансовому поведению, удерживает от просрочек. В итоге двойной выигрыш получают и банки, и граждане: каждый платеж поднимает итоговый балл и улучшает финансовую репутацию. А еще заемщик улучшает свою финансовую грамотность, начинает понимать мотивацию кредитора и механизм работы банковской системы.
Сколько стоит ПКР и как его получить?
Закон обязывает бюро кредитных историй предоставлять кредитный рейтинг дважды в год бесплатно. В НБКИ пошли еще дальше и сделали рейтинг бесплатным не два раза в год, а без ограничений. То есть любой заемщик может получать ПКР без денег неограниченное количество раз. И, кстати, вместе с кредитными предложениями банков – кредиторы тоже быстро поняли, что заемщики с рейтингом ведут себя более ответственно.
И получить рейтинг стало очень просто – на сайте НБКИ после регистрации в личном кабинете это занимает не больше одной минуты (https://person.nbki.ru). Еще удобнее проверять его через мобильное приложение «НБКИ-Онлайн»
Кстати, регулярные проверки ПКР помогает противодействовать мошенникам, которые в последнее время все чаще пытаются похитить и использовать персональные данные граждан. Но об этом мы расскажем в другой нашей истории.
АО «НБКИ»